工行7折房貸新政難產(chǎn)，將內部矛盾顯性化，預示中國金融機構的風(fēng)險控制與市場(chǎng)競爭，已經(jīng)無(wú)法用行政手段一刀切。

　　房貸新政出生伊始就陷入糾紛。自去年10月22日，央行房貸新政，各銀行之間細則各異，頻頻難產(chǎn)�；�本上，中小商行積極，大型銀行滯后。據報道，工行規定對2008年10月27日前已發(fā)放、目前仍有余額存量個(gè)人住房貸款，從2月1日起將自動(dòng)享受7折利率優(yōu)惠。但到2月1日，工行的房貸客戶(hù)卻被告知繼續延期。
　　中國金融機構的“大笨象”如此前后不一，顯然不只是銀行方面的問(wèn)題。
　　房貸新政之所以難產(chǎn)，難在觀(guān)念的不統一。以央行為代表的政策出臺部門(mén)，與以銀監會(huì )為代表的監管部門(mén)或多或少存在利益、視角與觀(guān)念偏差，前者強調拉動(dòng)房地產(chǎn)消費為促進(jìn)內需添磚加瓦，后者強調控制風(fēng)險，以免形成新的壞賬。不同部門(mén)對同一政策存在不同解讀，甚至相關(guān)政策一月一變，令商業(yè)機構無(wú)所適從。各大商業(yè)銀行搖擺于兩大部門(mén)之間，又想搶奪市場(chǎng)份額，只能得罪中小客戶(hù)，或者暗中給競爭對手使絆子，以保障優(yōu)質(zhì)客戶(hù)不流失。
　　房貸新政之所以難，還難在慣享高額利潤的銀行不愿意放棄以往的厚利。7折房貸固然會(huì )攤薄銀行的利潤，但并非銀行不可承受之重。最新數據顯示，截止到2008年底，我國個(gè)人住房按揭貸款總額估計為3.6萬(wàn)億元。按照四大國有銀行目前設定的標準，享受7折優(yōu)惠利率住房按揭存量貸款大致在3000億左右，與2007年底利差水平相比，國內商業(yè)銀行減收加總只有15億元左右。并且，短存長(cháng)貸與政府貸款項目也給銀行提供了未來(lái)的收益。
　　站在不同的立場(chǎng)，強調拉動(dòng)內需與控制風(fēng)險都沒(méi)有錯。不過(guò)，在此之上必須有統一的價(jià)值標準，即尊重銀行的市場(chǎng)判斷，尊重銀行的市場(chǎng)創(chuàng )利能力。
　　不同的銀行有不同的業(yè)務(wù)側重點(diǎn)，大型銀行側重銀政通等業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行則側重于本地企業(yè)與房貸，風(fēng)險控制手段不可能由銀監會(huì )一刀切。事實(shí)上，大型銀行看好的政府項目未必比房貸更為優(yōu)質(zhì)，這在以往的實(shí)踐中屢有驗證。監管部門(mén)只要做好資產(chǎn)撥備、壓力測試等，對于具體的舉措大可不必事無(wú)具細，件件過(guò)問(wèn)。
　　給予商業(yè)銀行市場(chǎng)空間，發(fā)展各具特色的競爭優(yōu)勢，這是中國金融行業(yè)之福，也是消費者之福。惟有如此，那些一味依賴(lài)優(yōu)惠政策的銀行，才能脫離政府溫暖的襁褓。
　　監管部門(mén)曾對各銀行實(shí)施細則不同、銀行間爭搶客戶(hù)和業(yè)務(wù)表示擔憂(yōu)。有消息說(shuō)，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )與各地區銀行業(yè)協(xié)會(huì )將于年內出臺相關(guān)管理規范，防止銀行間惡性競爭。各地銀行業(yè)協(xié)會(huì )將根據當地不同情況研究制定具體內容。銀行將在政策基礎上根據客戶(hù)的信用情況、收入情況等設定差別利率。
　　不過(guò)，監管部門(mén)的做法不免受到質(zhì)疑，一年之內出臺管理規范，在這一年之中銀行是否將在不規范狀態(tài)下生存？市場(chǎng)不等人，對于信用優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)在此期間的利率損失，由誰(shuí)來(lái)彌補？有關(guān)部門(mén)在出臺主導政策后配套政策居然要一年之久，是否時(shí)間太長(cháng)了些？更難辦的是，惡性競爭從來(lái)很難準確定義，什么樣的競爭是良性的，什么樣的競爭又是惡性的？法不禁止即為許可，“惡性競爭”是個(gè)性質(zhì)模糊的定義，只有監管規范的完善，才利于提高中國金融機構的市場(chǎng)競爭力。
　　希望銀監會(huì )給予金融機構更大的市場(chǎng)定價(jià)權以控制金融風(fēng)險不是一句空話(huà)，能夠落實(shí)在每一項及時(shí)、有效、尊重市場(chǎng)的具體政策中。