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中央日前發(fā)布今年一號文件，強調在新的一年要健全強農惠農政策體系，推動(dòng)資源要素向農村配置，毫不松懈地抓好農業(yè)農村工作，繼續為改革發(fā)展穩定大局作出新的貢獻。筆者認為，當前農村資源要素中亟待配置金融資源要素。
目前，即便是各金融機構在不斷加大對農村的金融支持力度，但限于風(fēng)險防控考慮，各金融機構對農村貸款設置的準入門(mén)檻仍然較高。農村金融服務(wù)功能?chē)乐夭蛔�。投向農村的資金要求提供相應的抵押、質(zhì)押及不動(dòng)產(chǎn)等擔保，由于目前土地承包權抵押存在很大難度，農民貸款既缺乏有效的抵押品，又缺乏專(zhuān)門(mén)的擔�；鸹驒C構為農戶(hù)提供擔保。因此，資金需求相對較多的農戶(hù)、農村企業(yè)貸款普遍出現抵押難、擔保難和貸款難。其次，農村保險業(yè)嚴重萎縮，無(wú)法滿(mǎn)足農民對風(fēng)險控制和農村經(jīng)濟發(fā)展的需求。全國各地農村資源配置的效率也存在著(zhù)較大差異。大部分省市農村經(jīng)濟的發(fā)展對農業(yè)貸款和財政支出依賴(lài)程度較高。東、西部金融資源要素配置質(zhì)量差異很大，西部大部分地區的金融資源配置還沒(méi)能體現出為農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展提供有力的金融支持，未能很好地滿(mǎn)足農村經(jīng)濟主體的需求。再有，農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新相對滯后。由于存在金融市場(chǎng)壟斷和一些體制上的弊端，農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新缺乏準入機制；再加上缺乏科學(xué)的制度安排，又使得農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新嚴重缺位，顯得比城市更為艱難。農村金融網(wǎng)點(diǎn)以農村信用社機構為主，競爭很不充分，在業(yè)務(wù)品種上依然以存貸為主，很少或根本沒(méi)有辦理代收代付、個(gè)人理財等中間業(yè)務(wù)。
所以，科學(xué)合理配置農村金融資源要素，當前應先行。
第一步，是規范發(fā)展農村金融機構體系。農村金融機構體系的建立，無(wú)論是數量還是結構，都應當適應農村經(jīng)濟發(fā)展的需求，切忌“一哄而上”。當前應繼續深化農村信用社改革，加快形成與市場(chǎng)經(jīng)濟相一致的產(chǎn)權制度和治理結構；加快做實(shí)農業(yè)銀行“三農金融事業(yè)部”，把農業(yè)銀行縣域支行真正改造成為“四自”的經(jīng)營(yíng)單元；農發(fā)行要大力開(kāi)展農業(yè)開(kāi)發(fā)、土地規�；砗娃r村基礎設施建設中長(cháng)期信貸業(yè)務(wù)；國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過(guò)多種方式開(kāi)辦農村金融業(yè)務(wù)，參與農村金融市場(chǎng)競爭；另外還要加快培育村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社以及農村保險等新型農村金融組織，并落實(shí)相應的政策扶持與風(fēng)險監控措施。
接下來(lái)，是加快金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng )新。要根據當地的“三農”金融需求，把握好創(chuàng )新的重點(diǎn)和突破口。要著(zhù)力擴大農戶(hù)小額貸款投放，積極發(fā)展農村小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款，鼓勵開(kāi)發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品。要通過(guò)多項政策的組合，調動(dòng)金融機構參與農村金融市場(chǎng)的內在積極性，引導更多的金融資源投向“三農”。要進(jìn)一步探索解決農村融資擔保難問(wèn)題。在城鎮化和農業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高的地區，金融機構要積極支持和配合當地黨委和政府組織推動(dòng)的農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉和農房用地制度改革，探索開(kāi)展相應的抵押貸款試點(diǎn)，豐富“三農”貸款增信的有效方式和手段。
更深一步，是優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，提高農村經(jīng)濟對金融資源的吸納能力。要從政策環(huán)境、信用環(huán)境、科技投入、勞動(dòng)要素、土地要素等方面入手，制定相應的促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展的配套政策措施，引導資金向農村流動(dòng)或在農村市場(chǎng)固化、生根、實(shí)現增值；還要依托金融優(yōu)勢資源，著(zhù)眼于提升農村經(jīng)濟的規模、質(zhì)量和水平，促進(jìn)農村經(jīng)濟結構調整；更重要的是，地方政府要徹底放棄利用行政手段干預農村金融資源要素配置的做法，把工作的重點(diǎn)放在培育金融文化和支持農村經(jīng)濟發(fā)展的外部環(huán)境建設上，實(shí)現金融資源配置的真正市場(chǎng)化。
（作者系中國人民銀行鄭州培訓學(xué)院教授，高級培訓師） |