國家政策關(guān)注小企業(yè)融資難
　　商業(yè)銀行成立專(zhuān)門(mén)貸款機構
　　應該建立貸款風(fēng)險補償基金
　　解決小額貸款公司發(fā)展問(wèn)題

　　小企業(yè)發(fā)展對拉動(dòng)今年的經(jīng)濟增長(cháng)格外地重要。而幫助他們緩解融資難的問(wèn)題是當務(wù)之急。在國務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的29條措施中，含金量最高的就是有關(guān)金融的5條。真正落實(shí)好這5條措施，防止在政策執行過(guò)程中的走形變樣，就能大大緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
　　我們注意到，最近的政策提法有一個(gè)細微變化，沒(méi)有像過(guò)去一樣提中小企業(yè)，而只是提小企業(yè)。別小看一字之差，這可是一個(gè)非常重要的政策信號。
　　我國中小企業(yè)的定義非常寬泛，除了2000多家特大型企業(yè)之外，其他的企業(yè)都劃為中小企業(yè)。把中小企業(yè)混同起來(lái)的統計方式會(huì )造成很多的政策誤區。例如，按有關(guān)部門(mén)的數據，今年上半年中小企業(yè)得到了53%的新增貸款。但實(shí)際上在上半年的7.37萬(wàn)億元新增貸款中，大型企業(yè)得到了其中的47%，中型企業(yè)得了44%，而小企業(yè)才得了8.5%的貸款。
　　這也就是多年來(lái)國家不斷地出臺對中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，但真正的需要得到幫助的企業(yè)并沒(méi)有感覺(jué)到政策溫暖的重要原因。筆者曾把這種現象稱(chēng)之為“中型企業(yè)搭了小企業(yè)的便車(chē)”。專(zhuān)門(mén)強調對小企業(yè)的支持,對于全國幾百萬(wàn)的小企業(yè)來(lái)說(shuō)，是一大利好,今后政策的陽(yáng)光將更多地照耀在它們身上。
　　商業(yè)銀行是提供小企業(yè)融資的主力軍。國務(wù)院“中小企業(yè)29條”提出商業(yè)銀行都要建立為小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構，逐步提高小企業(yè)長(cháng)期貸款的規模和比重。目前大部分的商業(yè)銀行都成立了專(zhuān)門(mén)給小企業(yè)融資的貸款機構。
　　要鼓勵銀行去給小企業(yè)貸款，就要鼓勵他們提高貸款利息來(lái)覆蓋部分風(fēng)險。小企業(yè)貸款的不良率高一些，但如果貸款利率高，就可以覆蓋風(fēng)險。在評價(jià)一個(gè)銀行的不良資產(chǎn)率時(shí)，應該把小企業(yè)貸款的不良率與其它的貸款分開(kāi)來(lái)計算。不良貸款的終身責任制對小企業(yè)貸款也要有一些不同的規定。
　　為鼓勵銀行多向小企業(yè)貸款，應該加快建立小企業(yè)貸款風(fēng)險補償基金制度，制定風(fēng)險補償發(fā)放的規則，減少銀行的后顧之憂(yōu)。
　　從整個(gè)金融層面來(lái)看，我國最缺的就是能夠有效地給那些小企業(yè)、給農戶(hù)在最基層提供金融服務(wù)的多元化的金融機構。我國并不缺資金，也不缺好的小企業(yè)和有信用的農戶(hù)。我們缺的是能夠一直深入小企業(yè)、深入到農戶(hù)的多元化金融機構。
　　央行與銀監會(huì )推出的農村金融改革的試點(diǎn)之一——小額貸款公司，正在各地蓬勃發(fā)展。在國際金融危機的影響下，民間投資意愿不高。然而小額貸款公司卻是當前僅有的幾個(gè)民間投資熱點(diǎn)之一。在短短的一年多時(shí)間里，目前全國已經(jīng)有1144個(gè)小額貸款公司成立。與此同時(shí)，還有127個(gè)村鎮銀行開(kāi)業(yè)。
　　可是在小額貸款公司的快速發(fā)展過(guò)程中還存在著(zhù)很多問(wèn)題。如果這些問(wèn)題能夠得到妥善解決，小額貸款公司的發(fā)展還能更上一層樓。
　　小額貸款公司失敗的最大風(fēng)險在于非法集資。因而對民間金融機構一定要加強監管。各省市應該盡快給地方金融管理機構配備足夠的人力并給予財力支持。中央有關(guān)部門(mén)應該對他們進(jìn)行監管人員培訓與業(yè)務(wù)指導,特別要防止出現違規吸儲的現象。
　　同時(shí)，有關(guān)部門(mén)應該考慮建立幫助解決民間金融機構的后續資金不足的機制，使這些民間機構有規范化并能健康發(fā)展的機會(huì )。小額貸款公司是只貸不存的金融機構，不能吸收存款。由于小企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立二三個(gè)月后就已經(jīng)把全部注冊資金都貸出去了�？梢钥紤]通過(guò)招標的方式，由商業(yè)銀行或國家開(kāi)發(fā)銀行給運營(yíng)好的村鎮銀行和小額貸款公司提供批發(fā)貸款，由中央與地方政府對這些貸款提供部分擔保等。
　　盡管小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，但卻是按一般的公司上稅，這就加大了小額貸款公司的稅務(wù)負擔。小額貸款公司應該享受各地對商業(yè)銀行、農信社從事小企業(yè)貸款，農戶(hù)貸款的優(yōu)惠政策。
　　總之，對于小企業(yè)來(lái)說(shuō)，今年的形勢是有喜有憂(yōu)。喜的是有中央的政策傾斜，有比今年更好一些的外部環(huán)境；憂(yōu)的是今年新增貸款可能會(huì )少于去年。銀根一緊，受傷的就容易輪到小企業(yè)。因此，如果有關(guān)部門(mén)真的是想幫小企業(yè)一把的話(huà)，就一定要有特殊的安排，有特殊的措施。否則，有可能再次重復過(guò)去的故事。

（作者為中國發(fā)展研究基金會(huì )副秘書(shū)長(cháng)）