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| 2010-07-20 作者:葉檀 來(lái)源:中國證券網(wǎng) |
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三套、四套房貸引起社會(huì )關(guān)注，并不是因為大眾干涉銀行贏(yíng)利來(lái)源，而是因為放松投資性購房貸款，將意味著(zhù)銀行推動(dòng)投資性購房，房地產(chǎn)調控有可能無(wú)疾而終。
最近發(fā)生的一系列澄清事件讓人回味無(wú)窮，顯示了銀行以推諉責任為第一要義。
7月12日晚間，在“三套房貸重啟”傳聞來(lái)源地，上海市銀行同業(yè)公會(huì )表示，上海各家銀行嚴格按“二套房”標準執行房貸政策，并未出現松動(dòng)跡象。7月13號，工、農、中、建、交五大行稱(chēng)，目前對于購買(mǎi)第三套房仍無(wú)法提供按揭貸款。但央視財經(jīng)頻道記者在滬、杭、深等地采訪(fǎng)表明，被采訪(fǎng)到的銀行都在打擦邊球，并沒(méi)有停止投資性購房貸款。
媒體調查是輿論監督的重要層面，作為銀行與銀行的監管機構，絕不能一推了之。銀行到底有沒(méi)有違規，應該以數據說(shuō)話(huà)，放開(kāi)民間監督平臺，而不是以自查自究式的不承認，否定一切質(zhì)疑。
事實(shí)上，各地、各銀行對于三套房貸的規定大不相同。如深圳市銀監局并未“叫�！比追抠J，在全國范圍內，僅有北京等少數城市明確停止了第三套房貸，而深圳一直沒(méi)有“一刀切”過(guò)。
現在的問(wèn)題是各行大打擦邊球。
首先是不該放松的地區放松了。雖然住建部否認了“三套房貸政策放松和退出”的消息，但《每日經(jīng)濟新聞》記者調查發(fā)現，對于三套房貸，目前北京地區不同銀行有不同政策。工、農、中、建四大國有行目前均不受理三套房貸款，部分股份制商業(yè)銀行，三套房政策則比較靈活。
其次是認貸標準放松了。對于二套房的認定必須“認房又認貸”，而有的銀行只認貸不認房，導致投資性房貸有可趁之機。而一些地區對于不能提供1年以上當地納稅證明或社會(huì )保險繳納證明的非本地居民購房眼開(kāi)眼閉。
銀行有發(fā)放房貸的需求。個(gè)人房貸本來(lái)就是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、投資性購房貸款更是優(yōu)中之優(yōu)，打開(kāi)了第一道閘門(mén)，如果不及時(shí)關(guān)閉，很快所有的閘門(mén)都會(huì )打開(kāi)。因為嚴格執行者就是吃虧者。對于銀行來(lái)說(shuō)，全面介入中小企業(yè)貸款、農業(yè)貸款成本高收益低，還不如在投資市場(chǎng)上推波助瀾，輕輕松松的叫好又叫座。發(fā)放房貸，而后推動(dòng)房貸打包發(fā)行證券化產(chǎn)品，銀行轉手就是兩筆收入，何樂(lè )而不為？
令人稱(chēng)奇的是，在對三套房貸政策各自解讀后，很多銀行認為自己不違規。上海市銀行同業(yè)公會(huì )搬出國務(wù)院《關(guān)于堅決遏制部分城市房?jì)r(jià)過(guò)快上漲的通知》(國發(fā)〔2010〕10號)和住建部、人民銀行以及銀監會(huì )三部委《關(guān)于規范商業(yè)性個(gè)人住房貸款中第二套住房認定標準的通知》(建房〔2010〕83號)下發(fā)后，表示自己嚴格實(shí)行動(dòng)態(tài)、差別化管理的個(gè)人住房貸款政策，對貸款購買(mǎi)第二套住房，首付款比例不低于50%，貸款利率不低于基準利率的1.1倍。發(fā)放第三套房貸銀行則根據風(fēng)險管理原則，按國辦文件要求大幅度提高貸款首付款比例和貸款利率。潛臺詞是，我們何罪之有？
確實(shí)，政策解讀的空間很大，所謂商業(yè)銀行可根據風(fēng)險狀況，風(fēng)險的標準何在？暫停發(fā)放第三套及以上住房貸款，暫停多長(cháng)時(shí)間？全部沒(méi)有定量指標。上市銀行完全可以理解為，從證券市場(chǎng)補充了資本金，資本充足率與撥備達到標準，風(fēng)險降低，可以發(fā)放投資性房貸。
銀行放松房貸是事實(shí)，而政策也確實(shí)存在解讀空間。前者說(shuō)明銀行仍然舍不得放棄投資性房貸這一利潤之源，后者說(shuō)明政策需要進(jìn)行科學(xué)的定量決策——如房地產(chǎn)貸款不能高于5%，當地房?jì)r(jià)月環(huán)比不能上升等，如此一來(lái)，銀行再無(wú)擦邊球可打，而房地產(chǎn)市場(chǎng)的未來(lái)決策也有了重要數據支撐。
銀行三套房貸澄而不清的背后，是缺乏澄清的要件，責任感與明確的數目字管理。
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