自1939年頒布首部“車(chē)主賠償責任保險法”以來(lái)，德國交強險市場(chǎng)經(jīng)過(guò)近70年的發(fā)展已相當完善。賠償責任險屬于強制性法定保險，無(wú)論是購買(mǎi)新車(chē)還是二手車(chē)都必須投保。同時(shí)，車(chē)主可自由選擇保險公司，保險公司也將根據相關(guān)標準不斷調整車(chē)主費率。

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強制投保 高額賠付

　　“車(chē)主賠償責任保險法”規定，所有機動(dòng)車(chē)車(chē)主有繳納賠償責任險的義務(wù)，“車(chē)主不繳納強制險是一種犯罪行為”，將受到刑事處罰。實(shí)際上，在德國，任何車(chē)主在新車(chē)登記時(shí)，都必須首先提交保險證明，否則不能落戶(hù)。
　　德國交強險是在發(fā)生交通事故后，責任方保險公司負責向對方支付傷員救治、汽車(chē)修理、誤工損失和交通補貼等費用。除此之外，車(chē)主還可自愿投保其他險種，如保護責任方自身車(chē)輛的車(chē)輛自身險，保護乘客安全的乘客意外險及訴訟費用險等。
　　德國法律規定，只要具備相應資質(zhì)的保險公司均可經(jīng)營(yíng)交強險，不同公司可與客戶(hù)談定不同費率。同時(shí)，所有保險公司最高賠付額不得低于一定限額。此外，根據事故性質(zhì)，總賠償金額最高可達5000萬(wàn)至1億歐元，單個(gè)人的人身傷害險最高賠償可達800萬(wàn)歐元。在現實(shí)操作中，保險公司賠付金額基本涵蓋了受害方全部人身醫療費用和車(chē)輛修理費，以及由于事故造成的相關(guān)損失。如果車(chē)輛完全報廢，將按事故前車(chē)輛市場(chǎng)價(jià)格核算。

費率浮動(dòng) 核算細化

　　德國交強險實(shí)行浮動(dòng)費率制，根據車(chē)主不同情況，實(shí)際繳納年費差異很大，從不足100歐元到超過(guò)2000歐元不等。依據法律規定和各保險公司的操作辦法，德國形成了一套完善的交強險費率核算辦法。政府和保險公司網(wǎng)站均提供公開(kāi)的費率計算軟件，車(chē)主可根據自身狀況估算相關(guān)費率，與保險公司有相當大的談判空間。
　　根據法律規定，德國交強險費率核算的依據包括硬性指標和軟性指標兩部分。硬性指標主要是根據車(chē)主數據來(lái)統計交強險大致數額，然后根據軟性指標進(jìn)行相應調整。硬性指標包括開(kāi)車(chē)年限、居住地區和車(chē)輛類(lèi)型三個(gè)主要標準；軟性指標則更體現出費率核算的個(gè)性化，如車(chē)輛使用人數、日常停車(chē)位置、駕車(chē)者年齡和性別、駕駛時(shí)間、車(chē)輛壽命等。根據核算結果，不同車(chē)主將被歸為不同等級，按照等級確定相應保險年費，該年費還根據車(chē)主的狀況進(jìn)行年度調整。
　　總體而言，德國交強險基準年費在500至800歐元左右。法律規定，根據車(chē)主情況可以分為30個(gè)等級，實(shí)際費率為基準年費的30%到245%不等。不過(guò)，在操作中，不同保險公司可以根據實(shí)際情況作出相應調整，制定出本公司具有競爭力的費率標準。

市場(chǎng)開(kāi)放 自由競爭

　　德國交強險市場(chǎng)完全開(kāi)放，只要是具備相應資質(zhì)的保險公司，無(wú)論是本土公司還是國外公司，都可經(jīng)營(yíng)交強險。但是，所有業(yè)內保險公司都必須遵循聯(lián)邦司法部相關(guān)規定，接受德國保險聯(lián)合會(huì )(GDV)統一協(xié)調。在“車(chē)主賠償責任保險法”的框架下，各保險公司為爭奪市場(chǎng)競爭激烈，從而也形成了各自鮮明的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。
　　比如，針對新手車(chē)主，德國大多數保險公司都將費率定在240%左右。但同樣有保險公司瞄準“高風(fēng)險”市場(chǎng)，如為新手實(shí)行100%費率以吸引客戶(hù)。
　　在德國生活多年的歐中經(jīng)濟資訊協(xié)會(huì )主席王學(xué)軍告訴記者，“甚至在同一家保險公司的不同代理之間，交強險的費率、服務(wù)水平等都存在很大差異，這是市場(chǎng)激烈競爭的結果”。
　　在德國有數十家保險公司經(jīng)營(yíng)交強險業(yè)務(wù)，保險代理商不計其數。各家公司根據自身風(fēng)險管理水平制定相應競爭策略，最終受益的是消費者。