|
|
|
|
|
|
|
|
| 2009-11-27 作者:本報駐華盛頓記者 劉麗娜 來(lái)源:經(jīng)濟參考報 |
|
|
 |
|
本報資料照片 | 盡管美國第三季度經(jīng)濟恢復增長(cháng)，但金融危機影響遠未終結，仍在擴大的銀行倒閉風(fēng)潮就是不可忽視的一個(gè)現象。目前，美國政府及監管機構正在加強和改善監管，以避免更多銀行倒閉。
美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)公布的最新數據顯示，今年截至11月20日，美國倒閉銀行為124家，僅第三季度，銀行倒閉數就達55家，創(chuàng )1990年第二季度以來(lái)的最高紀錄。截至9月底，在FDIC的“問(wèn)題銀行”清單上，552家銀行榜上有名，遠多于今年6月底的416家。歷史經(jīng)驗顯示，上了這一清單的銀行有約13%會(huì )以倒閉告終。如果從2007年中期算起，因這場(chǎng)金融危機倒閉的銀行迄今已達150多家。目前美國銀行賬上超過(guò)90天或者更長(cháng)時(shí)期的逾期貸款率為4.9%，創(chuàng )下26年新高。
這次銀行倒閉風(fēng)潮有一個(gè)特點(diǎn)，即大多為中小型銀行。在本輪金融危機倒閉以來(lái)的150家銀行，從數量上在全美8100多家銀行當中的比例還不到2%。從資產(chǎn)比重上也只占較小份額。在奧巴馬政府看來(lái)，這些中小型銀行不具有“系統性風(fēng)險”，即使是倒閉數量可觀(guān)，但這些倒閉銀行加起來(lái)也遠遜于一家大型銀行的重要性。尤其是，中小型銀行通常專(zhuān)注于本地業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟和金融全球化的今天，它們不具備國際影響力。
從宏觀(guān)角度分析，銀行倒閉風(fēng)潮的產(chǎn)生正是這場(chǎng)百年一遇的金融危機的產(chǎn)物，是本輪房地產(chǎn)泡沫破裂的結果。在金融危機打擊下，銀行業(yè)首當其沖。
深陷危機的商業(yè)地產(chǎn)業(yè)是拖累銀行業(yè)倒閉的主要禍源。穆迪商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格指數顯示，與2007年的峰值相比，美國商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格迄今已下跌41%。投資公司ING
Clarion
Partners認為，從目前到2012年，美國有價(jià)值1.4萬(wàn)億美元的商業(yè)地產(chǎn)貸款將到期，其中有大量貸款為2007年所貸，而當時(shí)正是“有毒資產(chǎn)”最嚴重的時(shí)期。由于投資者原先對市場(chǎng)的預期不切實(shí)際、投資者層級過(guò)多，加上前些年價(jià)格上漲過(guò)度，以及市場(chǎng)可能存在欺詐行為等，商業(yè)地產(chǎn)市場(chǎng)的亂攤子極難清理。美國房地產(chǎn)研究公司的首席執行官肯尼思·里格斯說(shuō)，商業(yè)地產(chǎn)市場(chǎng)在2020年之前都不會(huì )完全恢復。
若再細究，美國銀行倒閉風(fēng)潮的原因可從兩方面來(lái)看。一方面在于銀行自身。倒閉的銀行和問(wèn)題普遍屬于對經(jīng)濟形勢判斷失誤，投資不當，特別是在房地產(chǎn)泡沫吹大時(shí)卷入大量不良商業(yè)地產(chǎn)貸款。據銀行業(yè)研究機構Foresight
Analytics的研究報告顯示，在全美8100多家銀行當中，有大約2200家銀行(從老工業(yè)區的社區信用機構到中型的地區銀行)的業(yè)務(wù)都超過(guò)監管者規定的警戒線(xiàn)。
銀行倒閉的另一方面原因在于監管不力。佛羅里達州的Ocala國民銀行就是一例，財政部下屬的貨幣監理署負責監管銀行的官員曾發(fā)現該銀行貸款標準過(guò)松，并且過(guò)于集中于建筑貸款。但監管者沒(méi)有采取強制措施糾正其行為，該銀行最終于今年1月份倒閉。FDIC主席希拉-貝爾最近自己也反思說(shuō)：“我們應該做得更好�！�
意識到在監管方面的缺位，美國政府及監管機構開(kāi)始尋求加強和改善監管。首先，監管機構正在討論是否對銀行資產(chǎn)負債表上的商業(yè)貸款設置硬指標，而不是像以前那樣的軟性規定。這會(huì )自動(dòng)使銀行避免增加風(fēng)險資產(chǎn)。第二，提高銀行的資本充足率。這也是奧巴馬政府解決大型金融機構“大而不可倒”的主要手段。第三，對銀行涉及的逾期貸款和違約貸款類(lèi)金融產(chǎn)品設置門(mén)檻。美聯(lián)儲一位儲備銀行行長(cháng)Daniel
K.
Tarullo最近就提議要求銀行在涉及此類(lèi)貸款時(shí)要提高資本。第四，FDIC最近要求現場(chǎng)檢查員對銀行的紅利、經(jīng)紀存款以及貸款增長(cháng)實(shí)施限制。該機構近幾年來(lái)一直在增聘有經(jīng)驗的銀行檢查員。
不過(guò)，銀行業(yè)的管理人員和一些監管者擔心，在長(cháng)期疏于監管之后突然強化監管，也可能產(chǎn)生監管過(guò)度的問(wèn)題。如果監管過(guò)度，可能會(huì )造成銀行惜貸，并抑制銀行的創(chuàng )新能力。FDIC前任主席，現在為監管顧問(wèn)的威廉·伊薩克說(shuō)，現在銀行并不需要人家告訴它們世界是危險的，它們需要知道的是還有沒(méi)有明天。
中小銀行倒閉對美國經(jīng)濟復蘇無(wú)疑有影響。其直接影響是這些銀行倒閉造成裁員，使美國本已嚴峻的失業(yè)問(wèn)題雪上加霜。而間接的，也是更重要的影響是打擊中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。美國中小企業(yè)創(chuàng )造的就業(yè)崗位占全國就業(yè)60%以上，是美國創(chuàng )造就業(yè)的支柱。而大量中小企業(yè)的主要貸款來(lái)源在于中小型銀行。奧巴馬政府多次召開(kāi)會(huì )議并推出舉措幫助中小企業(yè)解決貸款難問(wèn)題。
盡管銀行業(yè)倒閉風(fēng)潮還未結束，但最近也并非全是壞消息。FDIC11月24日公布的第三季度業(yè)績(jì)報告就顯示，美國銀行業(yè)在第三季度盈利28億美元，而第二季度是虧損43億美元。另外，該報告還顯示，第三季度，銀行的凈息差上升到四年來(lái)最高水平。這對銀行恢復盈利是一個(gè)亮點(diǎn)。這一點(diǎn)來(lái)自對存款人剝削。目前美國的存款利息處于歷史最低水平。美聯(lián)儲11月24日公布的上次貨幣政策決策會(huì )議記錄顯示，金融市場(chǎng)的緊縮狀況有所改善，銀行信貸情況也有改進(jìn)。
總之，大浪淘沙，只有那些能夠平安度過(guò)危機的銀行則可能會(huì )迎來(lái)新的發(fā)展良機。
|
|
|
|
|