小額貸款被視為幫助窮人獲得資金創(chuàng )業(yè)、打破世代貧窮怪圈的有效手段。不少人認為，小額貸款將使傳統民間高利貸無(wú)立錐之地。
　　不過(guò)，在印度鄉村，以“互�！睘樘卣鞯男☆~貸款的出現似乎推動(dòng)了傳統民間借貸，兩者在競爭中共存。

　　著(zhù)眼窮人

　　小額貸款最初作為一項試驗計劃，由孟加拉國農業(yè)經(jīng)濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實(shí)施。這位“窮人的銀行家”通過(guò)孟加拉國農村銀行向社會(huì )最底層的窮人提供小額銀行貸款，使這些無(wú)法從傳統銀行項目中獲得貸款的人獲得創(chuàng )業(yè)資金。尤努斯2006年因此獲得諾貝爾和平獎。
　　上世紀90年代，印度政府和一些非盈利組織創(chuàng )立了印度小額貸款市場(chǎng)，近年來(lái)逐漸盛行。小額貸款主要針對貧困人口，每次貸款額度較小，并且不需要擔保抵押。
　　美國麻省理工學(xué)院阿卜杜勒·拉蒂夫·賈米勒貧困研究中心在最新一項研究中說(shuō)，從小額貸款中受益的群體主要是做小買(mǎi)賣(mài)或準備小本經(jīng)營(yíng)的貧困家庭。小額貸款為他們提供了起步資金。研究還發(fā)現，這些家庭為了積攢資金，往往會(huì )減少“無(wú)關(guān)緊要的開(kāi)支”，例如煙酒等。
　　在馬哈布卜納格爾，貸款成了潮流。居民們可以早晨貸款100盧比(約合2.1美元)批發(fā)蔬菜拿到市場(chǎng)上賣(mài)，傍晚償還本金外加10盧比(0.21美元)利息。
　　小額貸款在一定程度上提高了窮人的生活水準。印度廣大農村地區還未通電，居民夜晚只能用蠟燭或煤油燈照明。隨著(zhù)小額貸款的盛行，不少人貸款購買(mǎi)太陽(yáng)能燈。
　　從事小額貸款業(yè)務(wù)的塞瓦銀行業(yè)務(wù)員皮納爾·沙阿說(shuō)：“以前，太陽(yáng)落山后，農民就無(wú)事可做了�，F在，他們找到利用太陽(yáng)能的新方法，增加了產(chǎn)量，提高了健康水平和社會(huì )經(jīng)濟地位�！�
　　世界銀行下屬的援助貧困者顧問(wèn)組織認為，目前小額貸款每年的利率大多集中在20%至40%，低于傳統民間借貸24%至120%的利率。幾個(gè)世紀以來(lái)，傳統民間借貸一直統治著(zhù)印度農村的借貸市場(chǎng)，放貸人被指責利用高利貸盤(pán)剝窮人。
　　現如今，小額借貸的支持者認為，小額貸款把飽受高利貸之苦的農民解救出來(lái)，使之有機會(huì )獲得低息貸款。他們還說(shuō)，小額貸款幫助世界上最貧窮、最沒(méi)有地位的婦女提高了健康和教育水平。

　　不衰反盛

　　不少人認為，小額貸款將使傳統民間借貸特別是高利貸無(wú)立錐之地。不過(guò)，據印度政府公布的統計數據顯示，自小額貸款出現以來(lái)，傳統民間借貸在農村所有形式貸款中所占的比例從17.5%上升到29.6%。
　　另一個(gè)由印度儲備銀行公布的數據顯示，1995年至2006年，傳統放貸者注冊人數從1.2萬(wàn)人增加到1.9萬(wàn)。調查稱(chēng)，雖然沒(méi)有確切統計數字，但相信未注冊放貸人數量也有了相應提高。
　　造成這種現象的一個(gè)重要原因是，不少小額貸款者如果無(wú)法按時(shí)還款，只能“拆東墻補西墻”，向村里的傳統放貸人借錢(qián)，以保證信譽(yù)。一些研究人員甚至認為，是傳統放貸人在支持小額貸款機構。
　　此外，“互�！睓C制讓小額貸款者面臨更大的還款壓力�！盎ケ！睓C制要求幾名貸款者組成小團隊，相互擔保，以保證較高的還款率。如果其中一名成員沒(méi)有按時(shí)還款，就意味著(zhù)其他人也無(wú)法獲得新的貸款。有專(zhuān)家說(shuō)，小額貸款的還款率一直趨近100%，其實(shí)是因為有貸款者為按時(shí)還款又向傳統放貸人借了錢(qián)。
　　在哈努曼訥格爾，現年23歲的貝爾什瓦里和姐姐巴拉瑪尼兩年前就開(kāi)始貸款做買(mǎi)賣(mài)，當時(shí)她們的父親、唯一養家糊口的人剛剛去世。她們向4家小額貸款機構借貸，平均每月還款4430盧比(95美元)。如果在雨季，姐妹倆的竹筐生意不好，就很可能沒(méi)有足夠的錢(qián)還貸，只能把金首飾拿到當鋪補虧空。貝爾什瓦里說(shuō)，當鋪的利率是36%至48%，而小額貸款的利率為18%至24%。
　　貝爾什瓦里說(shuō)，如果她們在還款上“落后”，就意味著(zhù)組里其他人也無(wú)法獲得貸款，“集體的壓力迫使我們向傳統借貸者伸手”。

　　相輔相成

　　對于傳統放貸人支持小額貸款機構的說(shuō)法，不少人表示反對。一些小額貸款機構認為，現如今，傳統民間借貸之所以興盛，是因為整個(gè)社會(huì )對信貸的需求在不斷增加。
　　小額貸款機構和傳統放貸人從表面上看似乎沒(méi)有區別。在訥格爾，一些傳統放貸人也像小額貸款機構一樣，采用每星期分期還款和上門(mén)服務(wù)的形式。不過(guò)，傳統放貸人提供貸款的速度更快，因為他們不會(huì )要求借款者組成團隊“互�！�，所以所收利息會(huì )高于小額貸款機構。
　　印度最大的小額貸款機構“斯潘達納”負責人帕德馬賈·雷迪說(shuō)，小額貸款“使貧困的婦女知道了什么是‘收入’”，并且鼓勵她們在子女健康和教育等方面投資。
    不過(guò)，在馬哈布卜納格爾，目前還鮮有婦女開(kāi)始自己的“事業(yè)”。即使已經(jīng)著(zhù)手做買(mǎi)賣(mài)，也有不少人仍然依賴(lài)傳統放貸人。通常情況下，貸款者向小額貸款機構借款后，要逐周還款。而小本經(jīng)營(yíng)者無(wú)法保證經(jīng)常有收益，例如有的生意是季節性的。因此，當資金周轉不靈時(shí)，他們就向傳統放貸人求援。
    馬哈布卜納格爾一家經(jīng)濟發(fā)展組織“鄉村合作”負責人斯里達爾·塔德帕利說(shuō)，傳統放貸人用了多年時(shí)間建立自己的客戶(hù)群，通過(guò)人脈了解貸款者的經(jīng)濟狀況。與之相比，以“互�！睘榛�礎的小額貸款機構仍屬新生事物。
　　不過(guò)，塔德帕利發(fā)現，自小額貸款出現以來(lái)，傳統放貸人也開(kāi)始借鑒小額貸款機構的運作方法，例如小額放貸和分期付款等。
　　當地注冊放貸人穆利達爾說(shuō)，自小額貸款出現后，人們“加快了還錢(qián)速度”，社會(huì )資金流通更加通暢。
　　阿卜杜勒·拉蒂夫·賈米勒貧困研究中心負責人蕾切爾·格倫納斯特爾認為，雖然小額貸款機構和傳統放貸人各有不同，但完全可以共存。她還建議，貸款者不要局限于“拆東墻補西墻”，而是要多想辦法擴大生產(chǎn)。

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    諾貝爾獎得主尤努斯：世界2/3人口還享受不到金融服務(wù)

　　孟加拉國鄉村銀行家、2006年諾貝爾獎和平獎得主穆罕默德·尤努斯2008年在一個(gè)視頻發(fā)言中說(shuō)，目前全世界仍有2/3的人口享受不到金融服務(wù)，他呼吁人們在世界各地發(fā)展小額貸款機構，幫助窮人脫困。
　　他說(shuō)：“從1976年開(kāi)始，我就以擔保人的身份從銀行借錢(qián)給窮人，為他們承擔風(fēng)險、起草各種更便于他們還錢(qián)的條款，這就是格萊珉銀行的前身。此后，格萊珉銀行作為一個(gè)商業(yè)機構在孟加拉南部發(fā)展起來(lái)，并逐漸發(fā)展到全國，為窮人特別是婦女提供小額貸款業(yè)務(wù)�！�
　　尤努斯介紹說(shuō)，目前格萊珉銀行已經(jīng)擁有750萬(wàn)客戶(hù)，其中97%是婦女，他們的還貸率接近100%�！靶☆~貸款在窮人身上創(chuàng )造了奇跡，尤其是給婦女帶來(lái)了希望，貸款改變了他們的生活，讓他們有能力過(guò)上好生活，不再為貧困所折磨�！辈贿^(guò)尤努斯提醒說(shuō)，現在仍有2/3的世界人口還享受不到金融服務(wù)，因為這個(gè)他們無(wú)法進(jìn)行創(chuàng )新，無(wú)法改善生活�！案F人沒(méi)有得到過(guò)銀行的幫助，所以他們始終貧困�！�
　　尤努斯呼吁，貧困不是窮人的專(zhuān)利，貧困是體制帶來(lái)的，是固有觀(guān)念帶來(lái)的。因此我們必須像格萊珉銀行所做的那樣，去為那2/3的世界人口打開(kāi)一扇通往金融機構的大門(mén)，為那些從來(lái)沒(méi)有進(jìn)入過(guò)市場(chǎng)的人創(chuàng )建市場(chǎng)，獲得資助并得以繼續生活。