小井莊農民簽字入股成立“社區發(fā)展合作社”。圖片來(lái)源：中國三農問(wèn)題研究中心網(wǎng)站

    2005年，一項關(guān)于農民合作金融的實(shí)驗在安徽肥西縣小井莊村的小井莊村民組進(jìn)行。村民組的村民通過(guò)入股的形式成立小井莊社區發(fā)展合作社，每股基本股為3000元，由此籌集到的資金只向合作社社員發(fā)放貸款，不向外發(fā)放，不作其他用途�！靶【�莊實(shí)驗”的核心是培育一個(gè)農民自主管理的農民資金互助合作組織，探索農村金融內生機制成長(cháng)的可能與途徑�！靶【�莊實(shí)驗”不僅受到農民歡迎，而且立即引起專(zhuān)家和領(lǐng)導的關(guān)注。
    安徽大學(xué)中國三農問(wèn)題研究中心張德元教授，是“小井莊實(shí)驗”的首倡者，一直親歷指導“實(shí)驗”全過(guò)程。他告訴記者，“小井莊實(shí)驗”一年多，部分地解決了小井莊社區內農民的融資需求，增強了農民的組織化、民主化意識，鍛煉了農民自我管理的能力。但下面的事實(shí)卻難以掩蓋“小井莊實(shí)驗”面臨的尷尬：幾乎在與“實(shí)驗”開(kāi)展的同時(shí)，小井莊的幾個(gè)農民“精英”合伙興辦了一個(gè)食用油加工廠(chǎng)，設備投資150萬(wàn)元，設備早已安裝調試完畢，但因缺少流動(dòng)資金，四處告貸無(wú)門(mén)，社區的資金互助組織既無(wú)法滿(mǎn)足、也不允許滿(mǎn)足這種資金需求，結果這個(gè)加工廠(chǎng)至今也沒(méi)有投產(chǎn)。
    看著(zhù)這幾個(gè)即將破產(chǎn)、思想消沉的“精英”，張德元教授不禁發(fā)問(wèn)：我們致力于解決農民的金融需求問(wèn)題，而難題就這么尷尬地出現了！這究竟是為什么？

尷尬之一：當多樣性需求遭遇“一刀切”

    小井莊遭遇的尷尬發(fā)人深思。張德元說(shuō)，農民的需求是多層次、多樣性的。小井莊的社區資金互助組織章程規定，一次貸款的最長(cháng)期限為6個(gè)月，最高限額是2萬(wàn)元。很明顯，這種組織只能滿(mǎn)足農民短期的、小額的融資需求，滿(mǎn)足不了食用油加工廠(chǎng)數十萬(wàn)元流動(dòng)資金的需求。
    目前，安徽省的農村社區資金互助試點(diǎn)已經(jīng)推廣到30個(gè)縣�？梢灶A期，這將給許多農民帶來(lái)實(shí)惠和方便。但小井莊的尷尬告訴人們，相對于農民的現實(shí)需求來(lái)說(shuō)，這還遠遠不夠。它至少有兩方面的啟發(fā)，一方面，它再次提醒人們，農村金融改革是一個(gè)系統性工程，過(guò)去我們常用的“單兵突進(jìn)”的改革方式是不可取的，必須以完善農村金融體系為目標，多處下手，同時(shí)并舉；另一方面，它也告訴人們，政策“一刀切”是改革的大忌，不同地區、不同階層農民的需求是不一樣的，因此要給地方政府留下足夠的操作空間。

尷尬之二：當農村金融機構遭遇“高門(mén)檻”

    張德元教授指出，農村改革作為一種制度供給，務(wù)必堅持自下而上的需求導向。首先要考慮的，不是政府需要什么，而是農民需要什么。
    遺憾的是，一些政府部門(mén)的制度供給與農民的制度需求相脫節。前不久，銀監會(huì )出臺了放寬農村金融機構準入條件的文件，并且接連頒布了關(guān)于村鎮銀行、貸款公司、農民資金互助社的三個(gè)暫行規定；能改革當然是好事情，是進(jìn)步；但這種制度供給具有極強的“風(fēng)險防范意識”，充分體現了“政府治理”的特征，雖名為“放寬”，但放寬后的門(mén)檻對農民來(lái)說(shuō)依然很高。比如，關(guān)于農民資金互助社的規定要求“在行政村設立的，注冊資本不低于10萬(wàn)元”，“有符合任職資格的理事、經(jīng)理和具備從業(yè)條件的工作人員”，僅此兩條，就將中西部貧困地區現存的成千上萬(wàn)農民社區資金互助組織置于“非法生存”境地：能有幾個(gè)農民具備金融業(yè)從業(yè)資格？
    據了解，小井莊的農民資金互助組織是安徽省內規模最大的，運作資本也不過(guò)30余萬(wàn)元，安徽先行推廣的霍山、金寨、太湖三縣的農民資金互助組織的運作資本都在2萬(wàn)元到5萬(wàn)元之間。按照這個(gè)規定，安徽省現有的這些農民資金互助組織都將“非法”，并且在今后相當長(cháng)時(shí)期內也難以達到“合法”的門(mén)檻。

尷尬之三：當新農村建設遭遇“軟件軟”

    小井莊辦加工廠(chǎng)的農民曾經(jīng)不斷地問(wèn)張德元教授，我們辦農產(chǎn)品加工廠(chǎng)是中央政策所支持的，為什么我們還是貸不到款呢？為什么中央的支農資金年年增加，而我們就是看不到呢？為什么中央要求地方政府扶持農產(chǎn)品加工企業(yè)，而地方政府就是不來(lái)幫助我們呢？張教授無(wú)言以對。
    小井莊農民的尷尬是否只是一個(gè)點(diǎn)上的問(wèn)題呢？小井莊是中國“包產(chǎn)到戶(hù)”的發(fā)源地，是安徽省農村改革的兩面紅旗之一(另一個(gè)是鳳陽(yáng)縣的小崗村)，是中央和地方政府高度關(guān)注的“愛(ài)國主義教育基地”、“紅色旅游地”。小井莊的情況尚且如此，其他那些非典型地區的情況就可想而知了。
    張德元教授告訴記者，這幾年，政府確實(shí)為緩解三農矛盾付出了很多努力，社會(huì )主義新農村建設也已經(jīng)實(shí)施一年了。但是，冷靜觀(guān)察不難發(fā)現，一些地方或部門(mén)的惠農政策具有明顯的“重物質(zhì)投入、輕制度建設”的傾向，對農村的資金投入確實(shí)一年比一年多，但妨礙農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的一系列體制性障礙并沒(méi)有完全掃除。所以，中央農村政策的總導向“多予、少取、放活，并在多予上下功夫”，不僅要在“多予”上下功夫，更要在“放活”上下功夫；因為所謂“放活”就是解放生產(chǎn)力，就是改革。如果改革跟不上，中央“多予”的越多，則“跑冒滴漏”的也會(huì )越多，農民還是“看不見(jiàn)”。
    小井莊農民的質(zhì)疑再次提醒人們，從長(cháng)遠看，新農村建設的軟件建設重于硬件建設，制度建設重于物質(zhì)投入，體制突破事關(guān)新農村建設的成敗，再也等不得了。