調查顯示，大多國內旅游者出行時(shí)并未購買(mǎi)旅游保險。黃濤 攝

　　俗話(huà)說(shuō)：行船跑馬三分險。目前，我國已經(jīng)成為世界最大的國內旅游市場(chǎng)、亞洲第一大出境旅游市場(chǎng)和世界第四大入境旅游接待國，2006年國內旅游有13.9億人次，出境旅游有3452萬(wàn)人次，同時(shí)還接待了1.29億人次的入境旅游。
　　如此龐大的旅游消費人群，旅游保險市場(chǎng)卻明顯滯后。中國人民財產(chǎn)保險公司提供的數據顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游者均處于無(wú)保險狀態(tài)，每年至少應有70億元保費潛力的旅游保險市場(chǎng)，實(shí)際卻只有約10%至20%的收入，有八成至九成的市場(chǎng)尚未開(kāi)發(fā)。  
　　旅游保險市場(chǎng)的“金礦”為何難以開(kāi)采？日前在上海召開(kāi)的“2007旅游保險論壇”上，來(lái)自旅游、保險及相關(guān)行業(yè)的200多位國內外代表各抒己見(jiàn)，并為早日開(kāi)采旅游保險“金礦”獻計獻策。

風(fēng)光看得到 風(fēng)險想不到

　　今年正月初六，一位自游行的上海游客徐先生在泰國芭堤雅海上漂流時(shí)遭遇到強風(fēng)，顛簸中不幸被摔傷，當地醫生診斷為腰椎骨裂紋及壓縮，必須躺臥，在陌生的異國他鄉，徐先生一籌莫展。所幸的是，他出門(mén)旅游前購買(mǎi)了美亞旅行保險。接到徐先生的求助電話(huà)后，美亞救援中心通過(guò)其在曼谷的救援機構，迅速派遣醫療專(zhuān)家介入治療，并安排好病人家屬、簽證延期、返程機票等諸多事宜，徐先生的病情穩定后，就在美亞特派醫生和護士的陪同下順利返回上海。
　　俗話(huà)說(shuō)，風(fēng)光看得到，風(fēng)險想不到。在旅游中，由于客觀(guān)條件的影響導致突然性、可變性和不確定性等因素的存在，更會(huì )加劇意外發(fā)生的機率。中國太平洋財產(chǎn)保險公司上海分公司理賠部的相關(guān)資料表明，旅游中的突發(fā)性災難遠遠超乎我們的想像，一些原本看起來(lái)輕松平常的事，在特定的環(huán)境下就會(huì )導致不一樣的結果，人們只有重視風(fēng)險、積極規避風(fēng)險才能將風(fēng)險降到最低。
　　然而，如今我國許多人出門(mén)旅游還沒(méi)有買(mǎi)保險的習慣。一家專(zhuān)業(yè)調查公司曾對旅游保險市場(chǎng)做過(guò)調查，結果顯示，有一半以上的消費者在旅游時(shí)根本不購買(mǎi)旅游保險，另有兩成的消費者說(shuō)不清楚自己是否購買(mǎi)過(guò)旅游保險；購買(mǎi)旅游保險者僅占三成左右，且購買(mǎi)金額多在10元以下。
　　調查顯示，人們購買(mǎi)旅游意外傷害保險的數量之所以如此少，一方面是由于旅游者自我保護意識比較淡薄，普遍抱有僥幸心理；另一方面是混淆了“旅行社責任險”和“旅游意外險”兩個(gè)險種，誤以為旅行社責任險已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時(shí)的保險責任。
　　事實(shí)上，旅行社責任險是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險種，屬于強制險，是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因旅行社的疏忽或過(guò)失，造成旅游者損失而應由旅行社承擔的責任，轉由保險公司承擔賠償保險金的行為，其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。
　　也就是說(shuō)，如果游客的受傷或遇難是由旅行社直接造成的，將會(huì )得到保險公司的賠償；換言之，一旦遇到類(lèi)似恐怖活動(dòng)、地震、海嘯等不可抗拒的災害或是高風(fēng)險的旅游活動(dòng)造成游客傷害時(shí)，保險公司可以拒絕賠償。
　　因此，旅行社責任險相當于“保險絲”，其主要保護的對象是旅行社，對于游客來(lái)說(shuō)其作用十分微小。在旅行社為自己擰上“保險絲”的同時(shí)，游客還應為自己也系上一條結實(shí)的“安全帶”，投保一份意外險，用“雙保險”保平安。與強制的旅行社責任險不同的是，旅游意外險是商業(yè)保險，游客可自愿購買(mǎi)，它的保障范圍涵蓋自然災害等不可抗力造成的損失。

險種單一、理賠復雜，抑制購買(mǎi)熱情

　　在“2007旅游保險論壇”上，許多來(lái)自旅游界的專(zhuān)家認為，目前我國的旅游保險的品種、銷(xiāo)售和宣傳都比較單一，而理賠卻很復雜，因此導致旅游者覺(jué)得“可有可無(wú)，用處不大”。
　　目前，許多保險公司開(kāi)辦的險種僅為人身意外險、醫療險等產(chǎn)品，責任范圍保守，投保方式固定，缺乏選擇余地，無(wú)法滿(mǎn)足旅游者吃、住、行、游、購、娛等多方面的保險保障需求。例如，旅游者在旅行期間很可能從事的潛水、騎馬、攀巖等高風(fēng)險活動(dòng)，通常屬于“除外責任”，并不在保險公司辦理旅游保險業(yè)務(wù)范圍之內。
　　保險公司開(kāi)辟的投保渠道也非常有限，主要是依靠旅行社向游客推薦和代理。而絕大多數的情況是，旅行社推介旅游意外險并沒(méi)有直接收益，因此也不會(huì )全力推介，不能為游客做詳細而耐心的說(shuō)明。有的旅行社為了招攬游客，還打出“送保險”的廣告，故意混淆“旅行社責任險”和“旅游意外險”，導致游客對風(fēng)險與保護自身利益意識薄弱，打消了旅游者購買(mǎi)旅游意外保險的熱情。
　　旅游保險在國外由來(lái)已久，澳大利亞、美國、日本等國幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險進(jìn)入我國消費者的視線(xiàn)還是在近些年，而且是隨著(zhù)一些旅游安全事故的發(fā)生，“旅游保險”才漸浮出水面，對于這樣一個(gè)新興的保險市場(chǎng)，無(wú)疑需要保險公司大力宣傳。
　　雖然近幾年黃金周期間，許多保險公司都推出了新的旅游保險產(chǎn)品，但很多產(chǎn)品只是基于市場(chǎng)競爭的“應時(shí)應景”的需要，難以持久。由于宣傳不夠，許多通過(guò)旅行社投保的游客不清楚是否投保、投保了什么險種、擁有哪些權益以及如何索賠。越來(lái)越多的自助旅游者則成為旅游保險的“盲點(diǎn)”。
　　事實(shí)證明，酒香也怕巷子深，再好的產(chǎn)品也要勤吆喝，2006年上海召開(kāi)了首屆“旅游保險論壇”以后，在社會(huì )上形成了強大的輿論宣傳攻勢，對上海旅游保險市場(chǎng)促進(jìn)很大。
　　據中國保險監督管理委員會(huì )上海監管局財產(chǎn)處副處長(cháng)楊穎群介紹，2006年上海保險市場(chǎng)共有31家財產(chǎn)保險公司，其中18家經(jīng)營(yíng)了旅游保險業(yè)務(wù)，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)的旅游保險保費收入共計4055萬(wàn)元，賠款和給付為586.4萬(wàn)元。其中，旅行社責任保險的保費收入為582.46萬(wàn)元，投保率100%，比上年同期增長(cháng)29%；旅游意外保險(不含交通類(lèi)意外險)的保費收入為3482.6萬(wàn)元，比上年增長(cháng)了兩倍多。
　　當然，相對于龐大的上海旅游市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，旅游保險市場(chǎng)發(fā)展仍顯滯后。2006年，上海共接待國際旅游入境人數605.67萬(wàn)人次，接待國內旅游者9683.97萬(wàn)人次，此外上海還有300多萬(wàn)人次出境旅游，旅游保險市場(chǎng)仍存在很大的開(kāi)發(fā)空間。

產(chǎn)品創(chuàng )新是開(kāi)采旅游保險市場(chǎng)的“金鑰匙”

　　建立有效的旅游安全保障體系，是促進(jìn)我國旅游市場(chǎng)持續、穩定、健康發(fā)展的根本保障。上海市旅游事業(yè)管理委員會(huì )主任道書(shū)明在論壇上表示，上海將堅持政府主導、依靠市場(chǎng)機制，建立一套行之有效的旅游安全管理機制。
　　今后，上海市旅游委和上海市保監局計劃共同攜手，加強對旅游保險的宣傳，加強對旅行社責任保險工作的管理，規范旅游保險市場(chǎng)，提高保險公司的公信力，建立保險業(yè)與旅游業(yè)的溝通和協(xié)作機制。
　　保險公司產(chǎn)品創(chuàng )新、渠道創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新，是開(kāi)采旅游保險市場(chǎng)“金礦”的“金鑰匙”。目前，許多實(shí)力雄厚的保險公司都紛紛推出了令人耳目一新的保險產(chǎn)品。
　　例如，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司目前已推出了境內、境外旅行綜合及緊急救援保險。其中，《境外旅行綜合及緊急救援保險》在境外傷害保險責任、境外緊急救援保險責任、恐怖主義行為保險責任、境外住院醫療保險責任、境外緊急門(mén)診醫療保險責任的基礎上，增加了境外急難救助保險服務(wù)、境外個(gè)人旅行不便保險、境外旅行法律責任保險等�！毒硟嚷眯芯C合及緊急救援保險》包括一個(gè)主險和兩個(gè)附加險，分別是境內旅行綜合及緊急救援保險和旅行隨身行李損失保險、旅行法律責任保險，產(chǎn)品在設計上涵蓋了旅行中每一個(gè)細節，包括意外傷害、意外門(mén)診住院醫療、境內醫療轉送、法律責任、隨身行李損失等，并提供24小時(shí)電話(huà)熱線(xiàn)支持及及時(shí)的境內救援服務(wù)。
　　美亞保險上海分公司也推陳出新，再度更新了其AIG Travel Assist系列旅行產(chǎn)品。新產(chǎn)品包含了旅行中的意外身故、醫藥補償、24小時(shí)救援服務(wù)、身故遺體送返、旅行者隨身財產(chǎn)、旅行證件遺失、旅程出誤、旅程縮短、個(gè)人責任、每日住院現金津貼、慰問(wèn)探訪(fǎng)費用補償、留學(xué)學(xué)業(yè)中斷費用補償等多項全方位的保障項目，同時(shí)還將旅行中遭遇的“恐怖襲擊”也列入保障范圍，最高賠償金額為60萬(wàn)人民幣。目前，上海已有30多家出境旅行社與美亞保險進(jìn)行合作，2006年有六萬(wàn)多人次的上海出境旅行者獲得美亞保險“萬(wàn)國游蹤”的國際旅游保障。