在供大于求、消費低迷、流動(dòng)性過(guò)剩的大背景下，銀行、企業(yè)為了鼓勵人們消費頗費心思。汽車(chē)、住房這些動(dòng)輒十幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元的“大件”被信貸消費瓜分之后，幾千元甚至幾百元的家電產(chǎn)品，開(kāi)始進(jìn)入銀行和企業(yè)的視野。
　　和總盤(pán)子二萬(wàn)億元住房信貸、上萬(wàn)億元汽車(chē)信貸的火爆相比，7000億元家電市場(chǎng)的信貸啟動(dòng)要艱難得多。如何說(shuō)服人們?yōu)閹浊г�的產(chǎn)品貸款消費？零利率、零首付的低水平戰略，又能否成為瓜分7000億蛋糕的利器？這些問(wèn)題，考驗著(zhù)銀行，也考驗著(zhù)家電生產(chǎn)商、流通商。

家電信貸消費剛剛起步

　　2005年6月，北京蘇寧電器在全國率先推出“0首付、0利率分期付款買(mǎi)家電”服務(wù)，開(kāi)創(chuàng )了家電信貸消費的先河。短短兩年的時(shí)間，北京蘇寧家電信貸消費的比例已經(jīng)提升到15%，家電信貸消費隊伍也進(jìn)一步擴容，從原先的一家銀行擴充到了近10家。
　　與起步于10年前的房貸、車(chē)貸相比，家電市場(chǎng)雖然有7000億元的大盤(pán)子，但其市場(chǎng)規模、市場(chǎng)成熟度，都無(wú)法與前兩者相比。統計顯示，目前我國住房信貸已經(jīng)達到了85%，汽車(chē)信貸也達到了40%，而家電信貸消費占整個(gè)家電市場(chǎng)的比例，基本可以忽略不計。國務(wù)院經(jīng)濟發(fā)展研究中心市場(chǎng)研究所副主任陸刃波據此認為，我國家電信貸消費還處于培育期。
　　家電信貸何以起步維艱？來(lái)自企業(yè)、制造商和流通商的業(yè)內人士認為，和住房、汽車(chē)這些幾十萬(wàn)元、十幾萬(wàn)元的“大件”相比，絕大多數家用電器的價(jià)格多則數千元，少則幾百元，多數消費者無(wú)需借助銀行貸款，就可以用現金實(shí)現消費。此外，家電信貸消費缺乏法律法規的規范，消費環(huán)境還有待改進(jìn)。

免費的午餐還能吃多久

　　對于家電企業(yè)來(lái)說(shuō)，家電信貸消費是一塊尚待開(kāi)墾的處女地；對于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，家電信貸消費可能是信用卡產(chǎn)業(yè)最重要的一張底牌。共同的需要，使銀企雙方在家電信貸消費的推廣上一拍即合。但銀企雙方不同利益的較量，使目前家電信貸消費還處于“零首付、零利率”的低水平價(jià)格競爭階段。
　　繼蘇寧電器之后，國美、大中等家電連鎖迫于競爭壓力，也先后推出和蘇寧類(lèi)似的信貸消費模式。但和房貸、車(chē)貸不同的是，家電信貸的利息、手續費都是由銀行或商家買(mǎi)單。
　　但是，這道“免費大餐”能吃多久呢？陸刃波認為，信用卡“跑馬圈地”局面結束之日，便是家電免費信貸終結之時(shí)。
　　家電市場(chǎng)正在成為各大銀行拼搶信用卡的新陣地，但許多銀行看重的并非由貸款產(chǎn)生的利息，而是可借此擴大信用卡發(fā)行量。北京銀聯(lián)總經(jīng)理孫衍琪表示，部分銀行只注重以提高透支額、降低提現手續費、免年費等方式來(lái)打“價(jià)格戰”，而忽視服務(wù)能力的打造，這既增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，又無(wú)助于長(cháng)久吸引客戶(hù)，不利于家電信貸消費的推廣。
　　記者了解到，目前有銀行將取現手續費從3%下降到1%，甚至提出免手續費；透支額度從五萬(wàn)元擴大到10萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，大大超過(guò)了《銀行管理條例》中的五萬(wàn)元上限。這實(shí)際上是以降低消費者透支門(mén)檻來(lái)刺激刷卡消費，為消費者過(guò)度透支埋下了隱患。中央財經(jīng)大學(xué)教授李憲鐸認為，當各大銀行無(wú)力承擔高額的發(fā)卡費用及信用卡運營(yíng)費用時(shí)，信用卡賴(lài)以賺錢(qián)的來(lái)源勢必逐步轉由持卡人承擔。他預測，未來(lái)三至五年內，家電信貸消費“免費午餐”將逐步取消。

家電信貸借助互聯(lián)網(wǎng)

　　如果免費信貸退出市場(chǎng)，家電信貸是否會(huì )走進(jìn)死胡同了呢？家電巨頭們把目光轉向了互聯(lián)網(wǎng)。
　　最新統計顯示，網(wǎng)絡(luò )購物已經(jīng)成為消費領(lǐng)域的生力軍。騰訊網(wǎng)財經(jīng)總監柯斌認為，網(wǎng)民成為消費領(lǐng)域主力軍的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò )也在尋求為網(wǎng)民提供各種各樣的增值服務(wù)，而網(wǎng)購是其中一項重要的服務(wù)。與信貸消費結合，可實(shí)現網(wǎng)上在線(xiàn)支付，同時(shí)與商家結合，實(shí)現集門(mén)戶(hù)推廣、專(zhuān)業(yè)平臺、在線(xiàn)支付為一體的三方聯(lián)盟。
　　專(zhuān)業(yè)調查機構艾瑞今年第一季度的網(wǎng)上支付報告顯示，國內網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規模已經(jīng)達到160億元，比上一季度增長(cháng)了33.3%，與去年同期數據相比，增長(cháng)了四倍多。而購買(mǎi)主體是年輕的消費群體，傳統消費人群也開(kāi)始對網(wǎng)上的商品感興趣。但中國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)還主要集中在航空客票、網(wǎng)絡(luò )購物、網(wǎng)絡(luò )游戲等C2C和B2C領(lǐng)域，市場(chǎng)還遠未達到飽和。
　　蘇寧電器華北地區管理總部執行總裁范志軍認為，隨著(zhù)網(wǎng)上支付的快速發(fā)展，支付需求已不再局限于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，而是廣泛地向傳統行業(yè)滲透，越來(lái)越多的傳統行業(yè)開(kāi)始向電子商務(wù)邁進(jìn)，而家電行業(yè)將會(huì )是電子商務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。他透露，蘇寧電器正在與招商銀行、新浪網(wǎng)合作，打造在線(xiàn)支付平臺，這將極大地推動(dòng)家電信貸消費的步伐。