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李劍鋒是安徽省宿州市埇橋區北楊寨鄉大陳村的一個(gè)普通農民，這兩年他陸陸續續為自己和家人購買(mǎi)了好幾份商業(yè)保險，“我們老兩口買(mǎi)了健康險，還給女兒買(mǎi)了份子女教育險，幾份保險的年保費支出有6000多元錢(qián)�！崩顒︿h對記者說(shuō)，這幾年像他這樣買(mǎi)商業(yè)保險的村民是越來(lái)越多了。
農村保險市場(chǎng)漸入佳境
專(zhuān)家指出，隨著(zhù)城市保險市場(chǎng)競爭的日趨激烈和農民收入的日益增加，農村保險市場(chǎng)漸有升溫之勢。據安徽省保監局壽險處處長(cháng)顧旭之介紹，隨著(zhù)生活水平的提高，目前農村居民對三類(lèi)保險的需求比較強烈：一是養老保險，二是獨生子女類(lèi)保險，三是外出務(wù)工人員意外險。去年安徽省農村(縣域以下)保費收入超過(guò)20億元，今年截至9月份已達到18.9億元。
昔日頗受冷遇的農村保險市場(chǎng)為何逐漸升溫？專(zhuān)家認為，這首先是由于目前農村社保體系尚不成熟所致�！叭绻辛己枚晟频纳绫ｓw系，商業(yè)保險尤其是商業(yè)養老保險在農村的發(fā)展可能不會(huì )這么快�！笔锥冀�(jīng)濟貿易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“我國人口老齡化的日益逼近使農村養老、醫療以及家庭護理等問(wèn)題成為當前及今后一段時(shí)期突出的社會(huì )問(wèn)題；另一方面，由于計劃生育政策的貫徹執行和家庭規模的日益縮小，家庭的養老負擔沉重，贍養功能削弱。因此，越來(lái)越多的農村居民傾向于通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)人壽保險來(lái)保障未來(lái)的老年生活�！�
其次，農村居民對保險的需要已經(jīng)有扎實(shí)的購買(mǎi)力作為支撐，可以轉化為有效需求。中國人壽縣域保險部相關(guān)負責人在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，現階段農村居民家庭收入的狀況，已超出了我國人身保險剛起步階段城鎮居民的收入水平，具備了相當的購買(mǎi)力；1998年以來(lái)我國農村儲蓄率一直高于城市，近五年都保持在26%以上；在縣鄉網(wǎng)絡(luò )較為齊全的郵政儲蓄，每年從農村吸收的存款超過(guò)1500億元�！半S著(zhù)城市里保險競爭的日趨激烈，未來(lái)保險業(yè)競爭的主戰場(chǎng)和出路還是在農村，保險業(yè)要以戰略眼光積極開(kāi)拓這塊潛在的巨大市場(chǎng)�！敝袊吮Ｘ旊U宿州市分公司總經(jīng)理助理解連貴向記者表示。
另外，“由于退保率低，期繳保單占比大，農村保單質(zhì)量的整體水平甚至好于城市，這也使得農村市場(chǎng)對各家保險公司的吸引力越來(lái)越大�！鳖櫺裰硎�，“一些公司在安徽農村的保費收入占比已經(jīng)超過(guò)其在城市的保費收入，比如國壽的農村保費收入占比就超過(guò)其總保費的一半以上；太平洋保險的農村保費收入占比更是高達70%�！�
農民買(mǎi)保險更傾向于保障
與近年來(lái)投連險等新型保險理財產(chǎn)品在城市的火爆銷(xiāo)售不同，農村居民購買(mǎi)的主要保險產(chǎn)品仍以傳統壽險為主，“據我們所知，現在很少有保險公司在農村推銷(xiāo)投連險等風(fēng)險較大的理財險種�！敝袊藟郯不帐×彩袎劭h支公司個(gè)險經(jīng)理戈紹軍告訴記者：“大多數人還是更樂(lè )于選擇養老險和健康險等�！�
對此，首都經(jīng)濟貿易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱認為，這還是與目前農村居民收入依然相對較低有關(guān)。以安徽省為例，農村居民近幾年的人均年收入都在2000多元左右，遠遠低于同期城鎮居民的收入水平。因此，在目前情況下，農民自然會(huì )更傾向于風(fēng)險較低的傳統壽險，而不太可能購買(mǎi)風(fēng)險較大的保險產(chǎn)品。
另外，“這也與農村居民長(cháng)期的傳統心理有關(guān)”，顧旭之補充道，“購買(mǎi)傳統壽險其實(shí)也就相當于將短時(shí)間內急需的大筆資金分散開(kāi)逐年儲蓄，農民們還是認為把錢(qián)存起來(lái)更踏實(shí)�！�
針對農村居民收入相對較低的現狀，不少保險公司在保險產(chǎn)品的初始保費及繳費期限設計上都相應調低了標準�！氨热缈祵幗K身重大疾病保險的件均保費在城市里可能會(huì )達到兩三千元，但在農村一般就只有七八百元�！敝袊藟郯不帐×彩蟹止巨k公室文秘吳瓊介紹說(shuō)：“還有學(xué)生平安險，在城市里每份賣(mài)40元錢(qián)，但在農村就只能賣(mài)30元，甚至20元錢(qián)。當然，其保額相應也會(huì )有所降低。另外，比起城市，農村保單的繳費期限會(huì )根據村民的經(jīng)濟狀況而相應延長(cháng)�！�
農民保險意識仍有待提高
“與上世紀90年代商業(yè)保險剛剛在農村起步的時(shí)候相比，農民的保險意識已經(jīng)進(jìn)步不少了。當年即便是像麥場(chǎng)險這樣保費每畝3毛錢(qián)，保額200元的低費率、高保障的險種都難以推廣。農民認為我們推銷(xiāo)保險是在咒他們出險�！敝袊吮Ｘ旊U宿州市分公司三里服務(wù)部經(jīng)理蘇穎說(shuō)，“但是比起城市，農民的保險意識依然比較淡薄�！�
曾經(jīng)當過(guò)保險業(yè)務(wù)員的李先生也告訴記者，現在農村中依然有不少人在生病或出險之后才想到要去買(mǎi)保險。有些人則認為，如果自己不生病不出險交那么多保費不是虧了嗎。
針對這種現狀，不少保險公司都作出了許多努力向農民普及保險知識，提高保險意識。比如中國人壽在安徽省的許多分公司，就將農村市場(chǎng)細分為“鄉鎮——行政村——農民家庭”三個(gè)層次，創(chuàng )建了農村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部——保險國壽村——駐村服務(wù)員“三位一體”的發(fā)展模式。駐村服務(wù)員的定位由原先單純展業(yè)擴展到為村民提供保險咨詢(xún)、宣傳、理賠以及向公司反饋信息等。
“除此之外，我們也經(jīng)常舉辦鄉村產(chǎn)品說(shuō)明會(huì )，由營(yíng)銷(xiāo)員進(jìn)村入戶(hù)為農民講解；還通過(guò)同鄉會(huì )，主動(dòng)走到江蘇、上海、北京等我市務(wù)工人員較為集中的省市去開(kāi)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì )，以普及保險知識、增強保險意識、提高公司業(yè)績(jì)�！敝袊藟郾ｋU股份有限公司安徽省六安市分公司副總經(jīng)理徐政介紹，“正是因為這些工作比較到位，我們分公司在農村網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量2006年比2005年增長(cháng)了26%，而且近年來(lái)一直保持逐漸上升的態(tài)勢�！� |