| |
|
|
|
| 開(kāi)發(fā)風(fēng)險識別系統保證信貸安全 |
|
|
|
|
| 2008-01-09 本報記者:汪延 來(lái)源:經(jīng)濟參考報 |
|
|
馬鞍山失地農民王大慶開(kāi)了個(gè)小雜貨店，想擴大點(diǎn)規模，卻沒(méi)有資金。于是向馬鞍山市農村合作銀行微小貸款部提出5000元的貸款申請，第二天信貸員來(lái)了，仔細詢(xún)問(wèn)了王大慶一些經(jīng)營(yíng)細節，然后告訴他說(shuō)，按他的實(shí)際需要，以貸款3000元為好。
而黃利軍的貸款經(jīng)歷又完全不同。他提出了四萬(wàn)元的貸款申請，信貸員到他家小店考察時(shí)，卻提出可貸六萬(wàn)元。因為信貸員相信，小商店貸款六萬(wàn)元的經(jīng)營(yíng)效果更好。
馬鞍山市農村合作銀行信貸員做出判斷的依據不是申請報表，不是規模大小，也不是能抵押多少，而是他們借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，專(zhuān)對農村市場(chǎng)開(kāi)發(fā)出來(lái)的“風(fēng)險識別系統”。
2006年12月，馬鞍山市農村合作銀行與國家開(kāi)發(fā)銀行簽署微貸項目合作協(xié)議，由國家開(kāi)發(fā)銀行提供1.5億元轉貸款，派駐世界銀行、德國復興信貸銀行的專(zhuān)家提供技術(shù)援助和專(zhuān)業(yè)微貸管理培訓，成為我國第一個(gè)開(kāi)展商業(yè)微貸項目的農村合作金融機構。自2007年5月份正式啟動(dòng)以來(lái)，馬鞍山市農村合作銀行已累計發(fā)放貸款362筆，累計發(fā)放金額1972萬(wàn)元，雖然受益的1000多農民90%以上是第一次獲得金融機構貸款，但目前未形成一筆不良貸款。
馬鞍山市農村合作銀行一位工作人員說(shuō)，目前農村金融服務(wù)的覆蓋面不夠廣，農民貸款難，雖然有金融機構抽吸農村資金的因素，但更重要的是農村信貸風(fēng)險難以控制，大部分農民經(jīng)營(yíng)隨意性比較大，沒(méi)有完整的賬冊，其資產(chǎn)、交易的信息不能得到真實(shí)的反映。這就使得農村金融的商業(yè)化操作很難進(jìn)行。
這位工作人員認為，沒(méi)有商業(yè)化操作的金融服務(wù)是不可持續的。面向廣大農民發(fā)展農村金融，一方面要求金融機構改變傳統的觀(guān)念和經(jīng)營(yíng)模式，要讓農民享有從正規金融機構平等融資的機會(huì )，另一方面要建立真實(shí)有效的風(fēng)險識別系統，保障信貸資金的安全。為此，馬鞍山農村合作銀行充分學(xué)習和吸收外國先進(jìn)經(jīng)驗的基礎上，開(kāi)發(fā)了獨具特色的風(fēng)險識別技術(shù)，在風(fēng)險識別和控制上有所突破。
一、
按行業(yè)特征細化客戶(hù)定位，強調信貸員通過(guò)日常頻繁走訪(fǎng)和觀(guān)察形成的持續記錄以便了解其貨款需求、真實(shí)財務(wù)和財務(wù)信息，防止農民因缺乏有效擔保抵押等門(mén)檻限制而無(wú)法獲得融資機會(huì )。
二、
突破傳統的信貸思維定式，通過(guò)權益交叉驗證法證實(shí)其真實(shí)財務(wù)信息，全面分析客戶(hù)的現金流和償債能力，特別是注重貸款申請人的正常商業(yè)經(jīng)營(yíng)所形成的真實(shí)現金流作為還款來(lái)源，擔保和抵押僅作為還貸的輔助手段，改變了傳統信貸業(yè)務(wù)對抵押質(zhì)押品的過(guò)分依賴(lài)。
三、
以高效的決策審批機制，適應“短平快”的資金需求模式。由于省略了傳統信貸業(yè)務(wù)中引入外部中介機構對抵押擔保物進(jìn)行評估和登記這一繁雜手續，降低了中介費用和交易成本，縮短了交易時(shí)間。貸款審查委員會(huì )每日均舉行會(huì )議以便快速對客戶(hù)申請作出決策審批，從客戶(hù)申請到資金到賬均在七天內完成。
四、
采用等額本息分期還款方式，從借款人第一期還款開(kāi)始，就跟蹤監督其還款表現，及時(shí)了解其信貸資產(chǎn)目前的狀況及存在的問(wèn)題，從而采取針對性的措施。
在這一套風(fēng)險識別系統中，信貸員的現在訪(fǎng)問(wèn)和能動(dòng)性起著(zhù)關(guān)鍵的作用。那么是否會(huì )增加信貸員的道德風(fēng)險呢？上述工作人員告訴記者，這個(gè)問(wèn)題需要靠新的機制來(lái)解決。在馬鞍山市農村合作銀行，貸款業(yè)務(wù)信貸人員的薪酬與其業(yè)務(wù)拓展的數量和質(zhì)量效率直接掛鉤，一方面能夠通過(guò)增加客戶(hù)帶來(lái)收入的增長(cháng)；另一方面，一旦貸款出現問(wèn)題就直接按一定比例從其工資中扣減，因此可以起到正向激勵和反向約束的作用。同時(shí)馬鞍山農合行還大力強化貸款信貸人員的培訓，依托國際上在微貸咨詢(xún)領(lǐng)域有豐富經(jīng)驗的德國IPC公司專(zhuān)家的技術(shù)援助，馬鞍山市農村合作銀行選拔優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理參與微貸項目的全過(guò)程，實(shí)現技術(shù)的成功嫁接和靈活轉化，使整個(gè)貸款流程規范、簡(jiǎn)單、易行。
馬鞍山市銀監局局長(cháng)貴宗穩認為，馬鞍山市農村合作銀行的微小貸款項目是農村金融一次有意義的探索，他們開(kāi)發(fā)的風(fēng)險識別技術(shù)和系統，為農村小額貸款的流程式再造提供了新的思路，做到了金融機構對農民的信貸要求敢貸、能貸，貸出后還能保證資金安全。 |
|
|
|
|
|
|
|