近期的健康險市場(chǎng)熱鬧非常。瑞士、美國等國的海外保險公司不斷增加在我國的健康保險業(yè)務(wù)，而中國人壽、平安人壽、太平洋人壽均準備推出“全能健康險”產(chǎn)品，信誠人壽和長(cháng)城保險甚至已經(jīng)推出了健康險產(chǎn)品。
　　那么，究竟什么原因使昔日依附于傳統壽險而存在的健康險市場(chǎng)動(dòng)作頻頻呢？

健康險市場(chǎng)潛力巨大

　　“中國市場(chǎng)具有巨大的醫療健康保險需求無(wú)疑是一個(gè)非常關(guān)鍵的原因，”鵬瑞首席執行官傅志國在接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。據最近一份瑞士再保險《sigma》研究報告估計，2007年中國在醫療保健上的支出超過(guò)1萬(wàn)億元人民幣(約合1370億美元)，其中有52%的支出是由家庭直接支付。而在這些支出中，商業(yè)醫療保險僅支付了不到6%，這意味著(zhù)市場(chǎng)潛在的商機達4890億人民幣(約合670億美元)。
　　此外，在政策環(huán)境上，信誠人壽北京分公司總經(jīng)理方志南坦言“目前是發(fā)展的絕佳時(shí)機�！薄艾F在在很多地方，我們的健康險產(chǎn)品最多可以買(mǎi)十個(gè)單位，這在10年前，甚至5年前都是不可想象的。如果沒(méi)有政策的支持，賣(mài)得越多，往往賠得也越多�！�
　　據了解，我國首部規范健康保險經(jīng)營(yíng)行為的法規——《健康保險管理辦法》于2006年正式實(shí)施，促進(jìn)了健康險專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。而“十七大”報告提出，到2020年要實(shí)現人人享有基本醫療衛生服務(wù)。人保健康總裁李玉泉因此表示，這不僅為保險機構積極參與綜合醫保體系建設、有效控制醫療費用風(fēng)險提供了機會(huì )，也為商業(yè)健康險的快速發(fā)展奠定了基礎。

醫保和商業(yè)健康險相互補充

　　“目前的國情決定我們的醫保只能是低水平、廣覆蓋，超出部分主要應通過(guò)商業(yè)健康險解決�！笔锥冀�(jīng)貿大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱對本報記者說(shuō)。此外，醫保還有嚴格的限制，新藥、進(jìn)口藥、高價(jià)藥都不在社會(huì )醫保報銷(xiāo)范圍之內。對于交通事故所造成的醫療費用，醫保亦不報銷(xiāo)。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費用，比如營(yíng)養費、護工費、誤工費等更不在報銷(xiāo)范圍之內。
　　而且，由于各地方政府財力不同，醫保的范圍和額度也有所差別。以北京為例，根據京勞社醫發(fā)[2004]185號文件和京勞社辦發(fā)[2004]101號文件規定，在京工作的外來(lái)人員，如果患惡性腫瘤需放射治療和化學(xué)治療、需長(cháng)期腎透析治療、腎移植手術(shù)后需長(cháng)期服用抗排異藥治療將不予報銷(xiāo)，同時(shí)還將被取消醫保資格。
　　由此可見(jiàn)，商業(yè)健康險不但是醫�！氨；�本”之外的重要補充，有時(shí)候還會(huì )起到更為關(guān)鍵的作用。

誠信問(wèn)題困擾健康險市場(chǎng)發(fā)展

　　目前的健康險市場(chǎng)發(fā)展運行總體而言非常良好，但也存在著(zhù)一些亟待解決的問(wèn)題。首當其沖的就是市場(chǎng)誠信問(wèn)題�！芭c國際市場(chǎng)上健康險費率相比，國內的費率的確比較高�！狈街灸蠈τ浾哒f(shuō)，這與健康險的普及率仍有待提高和誠信前提仍相對缺失是分不開(kāi)的。只有進(jìn)一步提高普及率，根據大數法則，醫療健康險的保費才會(huì )降低；另外，無(wú)論是醫療保險還是商業(yè)健康險，目前的誠信度都比較堪優(yōu)。方志南舉例說(shuō)：“比如一人公費、全家吃藥的現象，比如張三可以拿李四的身份證、醫療證去看病的情況都在一定程度上存在。這些都會(huì )造成保費在制訂時(shí)偏高�！�
　　其次，現在的醫療機構，不同程度上都存在著(zhù)一種用藥過(guò)度、治療過(guò)度的問(wèn)題�！斑@主要是整個(gè)行業(yè)的問(wèn)題，短期內可能不會(huì )有太大的改變，但從長(cháng)遠來(lái)看是會(huì )有所克服的。當然，這需要包括第三方管理機構在內的所有市場(chǎng)主體的共同努力�！备抵緡�說(shuō)。