貸款難題一直牽動(dòng)著(zhù)小企業(yè)和“三農”的神經(jīng)，農業(yè)銀行泉州分行通過(guò)創(chuàng )新金融服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)施“可自助可循環(huán)貸款”，針對農村地區不同優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)制定融資方案，有效破解小企業(yè)和涉農項目融資難題。截至今年5月底，該行向小企業(yè)及個(gè)人發(fā)放“可自助可循環(huán)貸款”累計300億元，不良貸款率為零，銀行經(jīng)濟效益大幅度提升。專(zhuān)家認為，“可自助可循環(huán)貸款”模式值得推廣。

貸款模式的新變革

　　2003年，泉州農行整合現有金融服務(wù)設備，推出新型金融服務(wù)產(chǎn)品——“金博士”智能卡，針對小企業(yè)生產(chǎn)資金周轉頻繁等特點(diǎn)，在加強貸前審批和強化擔保的基礎上，靈活地改變供款、還款方式，實(shí)現“可自助可循環(huán)貸款”的新變革。
　　該行行長(cháng)黃斌告訴記者，“可自助可循環(huán)貸款”就是在統一授信額度內，為小企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)確定一個(gè)可撤銷(xiāo)的貸款額度，并與客戶(hù)簽訂協(xié)議，使客戶(hù)在核定的額度內可循環(huán)使用、可自助使用的銀行貸款方式�？蛻�(hù)只需辦理一次手續，有效可達3年，不必逐筆辦理簽訂借款合同和擔保合同等繁瑣的貸款手續。同時(shí)，客戶(hù)需要資金時(shí)可隨時(shí)自助放貸、有資金時(shí)隨時(shí)自助還貸，貸款利息按實(shí)際貸款和實(shí)際使用天數計算，可大大節省企業(yè)的貸款利息支出。

方便了小企業(yè)貸款

　　初上規模的晉江市中德順機械有限公司在2003年出現生產(chǎn)流動(dòng)資金不足，該公司總經(jīng)理蘇良磁找到泉州農行，以企業(yè)廠(chǎng)房做抵押辦理了自助循環(huán)貸款90萬(wàn)元。蘇良磁告訴記者，拿到90萬(wàn)元的貸款額度后，企業(yè)需購買(mǎi)生產(chǎn)原材料時(shí)，他坐在家里的電腦前就可以自己給自己放貸，貨款一回籠馬上就能自己操作還貸，不用等待銀行層層審批，資金使用效率很高。
　　“很多銀行嫌我們小企業(yè)麻煩，而我們也覺(jué)得銀行的企業(yè)貸款門(mén)檻高，成本大，手續十分繁瑣，往往是急需資金時(shí)申請了貸款，等貸款層層審批后發(fā)放時(shí)，企業(yè)早已通過(guò)其他渠道獲取資金，生意做成好幾單，已經(jīng)不需要貸款卻背著(zhù)一大筆當初申請的貸款，又不能提前還貸，只好放著(zhù)虧利息�！碧K良磁說(shuō)。
　　隨著(zhù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)規模擴大，蘇良磁在2005年獲得泉州農行500萬(wàn)元的可自助可循環(huán)貸款額度，“這種新的貸款模式幫助我們企業(yè)快速發(fā)展壯大，2003年我們企業(yè)年產(chǎn)值僅200萬(wàn)元，2007年產(chǎn)值突破了5000萬(wàn)元。同時(shí)，可自助可循環(huán)貸款一年還為我們企業(yè)節省貸款利息支出9.93萬(wàn)元�！�

金融支農取得較大成效

　　黃斌說(shuō)，農村鄉鎮小企業(yè)多，幫助小企業(yè)解決貸款難問(wèn)題，就等于在落實(shí)國家的金融支農政策。泉州農行下轄各支行因地制宜，“精確制導”，在金融支農方面取得較大成效。
　　永春支行采用“公司+農戶(hù)”擔保方式，為該縣5家從事出口貿易的永春蘆柑購銷(xiāo)大戶(hù)發(fā)放可自助可循環(huán)貸款550萬(wàn)元；安溪支行出臺了“鐵觀(guān)音”茶產(chǎn)業(yè)鏈融資方案、藤鐵工藝“公司+農戶(hù)”融資方案等；德化支行在當地6萬(wàn)多農民中試點(diǎn)新一代惠農銀行卡，該卡具備財政支農資金的代理支付、新型農村醫療合作、可自助可循環(huán)農戶(hù)小額貸款等多種功能。
　　泉州農行金融支農取得成效的同時(shí)，自身也獲得較大收益。2007年，該行各項存款達310億元，人均利潤從2002年的7.22萬(wàn)元上升到21.83萬(wàn)元。

專(zhuān)家：新模式值得推廣

　　廈門(mén)大學(xué)金融系主任朱孟楠教授研究泉州農行“可自助可循環(huán)貸款”模式后認為，這種模式值得在金融機構推廣。
　　朱孟楠指出，這種貸款模式對原有的信貸制度、機制、流程、審批的所有環(huán)節，并沒(méi)有發(fā)生更多的改變，金融機構對貸前貸后的調查、審查也只有提高標準，沒(méi)有降低要求。發(fā)生變化的是在整個(gè)資金融通中最不經(jīng)意又十分關(guān)鍵的環(huán)節——供款、還款方式，這一變化顛覆了凝固著(zhù)計劃經(jīng)濟傳統、官商色彩、行政化模式的國有銀行管理手段。實(shí)踐證明，在這種模式下，大大節約了企業(yè)客戶(hù)的貸款時(shí)間成本和銀行的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)銀行所獲得的加權平均利率增長(cháng)了20%以上。
　　朱孟楠說(shuō)，泉州農行貸款新模式也是對目前銀行業(yè)普遍奉行的“二八定律”進(jìn)行了一次修正�！岸�八定律”認為銀行20%的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)能帶來(lái)80%的利潤，而一些小企業(yè)和“三農”項目淪為追求利潤最大化的金融機構不愿提供貸款的劣等客戶(hù)。這種新模式的主要目標是小企業(yè)和“三農”項目，為當前解決金融服務(wù)“三農”難題提供了良好的示范。