新華社/路透

　　今年以來(lái)，股市表現低迷，曾跌破2000點(diǎn)大關(guān)。相比股市的冷清，“保險理財”市場(chǎng)開(kāi)始變得“火熱”。數字顯示，今年以來(lái)，保險市場(chǎng)尤其是人身險保險市場(chǎng)發(fā)展迅速，其中投資型保險產(chǎn)品成為主要推動(dòng)力。
　　專(zhuān)家分析認為，由于分紅、萬(wàn)能、投連等人身險產(chǎn)品具有較強的儲蓄替代性、保障性及具有投資性，而同期資本市場(chǎng)持續走低，推動(dòng)“保險理財”成為消費者青睞的主題。針對逐漸升溫的“保險理財熱”，專(zhuān)家提醒，受資本市場(chǎng)波動(dòng)的影響，投資型保險產(chǎn)品也會(huì )有收益風(fēng)險；保險產(chǎn)品的根本功能還是保障，市民要理性投資，避免走入理財誤區。

投資型保險產(chǎn)品爆發(fā)性增長(cháng)

　　市民李莉認為，股票、基金還在套牢，目前投資保險市場(chǎng)是較好的選擇，保障與理財兩不誤：既可以為將來(lái)的養老生活積累資金，又可以參與資本市場(chǎng)投資，獲取一定的收益。
　　擁有像李莉一樣想法的市民越來(lái)越多。根據廣東保監局的統計數據，2008年上半年，廣東保費收入526.1億元，同比增長(cháng)68.9%，增速創(chuàng )下近16年來(lái)新高；其中人身險415.8億元，同比增長(cháng)92.6%。
　　廣東省保監局有關(guān)負責人說(shuō)，投資型保險業(yè)務(wù)成為推動(dòng)廣東乃至全國人身險業(yè)務(wù)發(fā)展的主要動(dòng)力。2008年上半年，全國投資型保險業(yè)務(wù)保費收入3361億元，占人身險保費收入的77.8%；廣東省投資型保險業(yè)務(wù)保費收入328億元，占比為79%。
　　中國人壽廣東省分公司銀行保險部總經(jīng)理唐威分析認為，近年來(lái)，居民理財意識的覺(jué)醒增加了其對理財產(chǎn)品的需求，而目前我國的理財品種主要包括存款、債券、基金、股票、保險、信托、期貨等幾大類(lèi)。
　　唐威說(shuō)，相對而言，部分新型保險產(chǎn)品除了具備保障功能外，還具備一定的投資理財功能，由于今年資本市場(chǎng)持續低迷帶來(lái)的“擠出效應”，市場(chǎng)資金出于避險的需求，大幅向銀行儲蓄和保險市場(chǎng)回流。但這是在特定的市場(chǎng)環(huán)境下產(chǎn)生的特殊現象。2008年1-8月，該公司總保費收入約為248億元，同比增長(cháng)94%；其中投資型產(chǎn)品首年保費收入約156億元，同比增長(cháng)187%。

銀行賣(mài)保險成為重要業(yè)務(wù)拓展渠道

　　如今市民買(mǎi)保險，不僅局限于通過(guò)傳統的代理人，隨意走進(jìn)一家銀行，都可以看到琳瑯滿(mǎn)目的保險產(chǎn)品。
　　在海珠區光大花園的一家銀行，記者瀏覽了三家保險公司的六款人身險產(chǎn)品說(shuō)明，有的稱(chēng)“投資多面手”，有的要“為財富尋找安樂(lè )窩”，有的可使“財富穩健增長(cháng)”……投保與理財已產(chǎn)生密切聯(lián)系，這些“保險理財”產(chǎn)品吸引了不少市民的關(guān)注。
　　實(shí)踐證明，銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展有力推動(dòng)了廣東保險業(yè)務(wù)的增長(cháng)。廣東省保監局的數據顯示，2008年1-7月，全國銀保保費收入約為2443億元，同比增長(cháng)159%；其中廣東銀保保費收入約為265億元，同比增長(cháng)187%。
　　工商銀行廣東省分行機構業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理唐朝暉說(shuō)，廣東工行近年的代理個(gè)人保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，基本和保險市場(chǎng)保持同樣的增長(cháng)速度。2008年1-8月，該行代理壽險產(chǎn)品81億元，比去年同期增長(cháng)約45億元，增幅為125%。但從廣東銀行同業(yè)來(lái)看，今年幾個(gè)主要銀行的代理壽險的業(yè)務(wù)量都處于井噴放量的階段，工行代理壽險同比增幅在同業(yè)中還處于相對落后的位置。
　　唐朝暉、唐威等專(zhuān)家認為，銀行業(yè)務(wù)轉型、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是推動(dòng)銀保業(yè)務(wù)快速增長(cháng)的內在動(dòng)力。以往資本市場(chǎng)“火熱”的時(shí)候，銀行賣(mài)基金曾出現排隊現象；如今基金受到市民冷落，賣(mài)保險也成為銀行的新選擇。此外，一些新興保險公司短期內難以建立龐大的代理人隊伍，銀保渠道成為其快速占領(lǐng)市場(chǎng)的手段。

“保險理財”能否成資金避風(fēng)港？

　　值得關(guān)注的是，受到資本市場(chǎng)低迷的拖累，一些投資型保險產(chǎn)品已經(jīng)出現虧損，部分市民選擇了退保。同時(shí)針對今年以來(lái)人身險發(fā)展過(guò)熱的現象，保監部門(mén)已經(jīng)發(fā)出風(fēng)險提示。專(zhuān)家認為，“保險理財”的根本功能應是保障，市民應有更理性的投資意識。
　　股市冷清，讓與資本市場(chǎng)掛鉤的投資連結保險“受害不淺”。陳先生去年9月投入20萬(wàn)元購買(mǎi)投連險，到今年5月資金已經(jīng)縮水5萬(wàn)元，最后他選擇了退保。
　　部分市民作出了與陳先生同樣的選擇。記者從廣東保監局獲悉，今年上半年，廣東投連險退保金額為5.38億元，同比增長(cháng)182%。
　　有關(guān)專(zhuān)家認為，近年來(lái)我國保險業(yè)快速發(fā)展，但在國際上仍處于較低水平，發(fā)展潛力巨大。在過(guò)快增長(cháng)的背后，保險行業(yè)潛藏著(zhù)較大風(fēng)險：部分存在銷(xiāo)售誤導行為，擾亂市場(chǎng)，損害消費者利益；產(chǎn)品保障功能低，偏離行業(yè)發(fā)展的正確方向；躉繳(一次性付款)比例偏大，業(yè)務(wù)的內涵價(jià)值低；部分保險公司償付能力不足，在資本市場(chǎng)惡化情況下，公司現金流容易出現問(wèn)題。
　　廣東省保監局有關(guān)負責人說(shuō)，今年以來(lái)人身險市場(chǎng)過(guò)熱現象嚴重，已經(jīng)引起保險監管部門(mén)的高度關(guān)注。保監會(huì )已采取有力的調控措施，切實(shí)抑制人身險發(fā)展過(guò)熱的局面，防止人身險業(yè)的“大起大落”�！�
　　投資有風(fēng)險，但是負利率的時(shí)期仍在延續，市民該如何實(shí)現財富的保值增值呢？
　　唐威等專(zhuān)家提醒市民，在全民理財時(shí)代，市民要做好自己的資產(chǎn)配置。投資理財有一句名言，“不要把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。保險作為保障型產(chǎn)品，首先應成為“理財籃子”的底部，沒(méi)有這個(gè)底部，再多的“雞蛋”都容易掉光。其次，市民要增強投資理財風(fēng)險意識，購買(mǎi)時(shí)看清保險合同相關(guān)條款，根據購買(mǎi)能力進(jìn)行投資。第三，要對新型壽險產(chǎn)品的期限、費用、風(fēng)險情況、客戶(hù)的權益與義務(wù)做全面詳細的了解，有效保障好自己的利益。如投連險是一款適合長(cháng)線(xiàn)投資的產(chǎn)品，選擇退保需付出一定的費用。