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山東壽光農村合作銀行推出以信用互助協(xié)會(huì )為操作平臺的村級“大聯(lián)保體”支農貸款新模式，讓“農民貸款像存款一樣方便”，為農業(yè)、農村發(fā)展輸入了更多資金“血液”。目前已對農戶(hù)授信6799萬(wàn)元，累計發(fā)放貸款1799.1萬(wàn)元。
“金紐帶”把銀行與農戶(hù)緊緊系在一起
溫暖的大棚里，3萬(wàn)多株長(cháng)壽藤正在陽(yáng)光下安靜地生長(cháng)，長(cháng)長(cháng)的藤蔓一排排垂掛下來(lái)，綠油油的煞是好看。這是壽光市三元朱村委會(huì )副主任王繼成新探索的一個(gè)種植項目。為支持他的項目，壽光農村合作銀行以“2+1”的貸款模式為其提供了50萬(wàn)元貸款。王繼成說(shuō)：“出棚后每株能賣(mài)五六十元，一個(gè)棚的毛收入就達150萬(wàn)多元�！�
目前，我國農信社對農貸款主要采取“五戶(hù)聯(lián)�！钡姆绞�。這種貸款模式2000年左右在濰坊發(fā)起，繼而在全國推廣。壽光市農村合作銀行副行長(cháng)趙磊說(shuō)，隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展和農民生產(chǎn)規模的不斷擴大，每個(gè)農戶(hù)最高授信5萬(wàn)元的“五戶(hù)聯(lián)�！币巡贿m應部分發(fā)達村鎮的金融需求，增加授信額度和簡(jiǎn)化貸款手續成為農民的迫切需要。
如何既能提高授信額度，又有效控制風(fēng)險呢？2007年4月壽光農村合作銀行在全國首家推出了以“金紐帶”信用互助協(xié)會(huì )為操作平臺的村級“大聯(lián)保體”貸款支農新模式。
“金紐帶”信用互助協(xié)會(huì )以行政村為單位，由農村合作銀行、村委會(huì )和農戶(hù)共同組建，銀行和村委會(huì )就是“2+1”中的“2”，農戶(hù)則是“1”。
組建“金紐帶”信用互助協(xié)會(huì )的村須符合兩個(gè)條件：一是村集體連續3年被評為信用村，村民到期貸款收回率達99.5%以上，經(jīng)濟基礎好，村兩委團結穩定，能夠提供符合條件的互助保證金。二是會(huì )員誠實(shí)守信，無(wú)不良信用記錄，有正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項目。
對符合條件的村，由合作銀行、村兩委聯(lián)合組建7～11人的評級授信小組。農戶(hù)提交申請后，評級授信小組對其進(jìn)行信用等級評定，對符合條件的農戶(hù)核準入會(huì )，核定授信額度，發(fā)放“金紐帶”貸款證。
“農民貸款像存款一樣方便”
記者發(fā)現，與以往小額農戶(hù)貸款不同的是，“金紐帶”信用互助協(xié)會(huì )會(huì )員貸款，不再沿用原來(lái)的聯(lián)戶(hù)聯(lián)保方式，轉為由村委會(huì )提供擔�；�，或采用村民土地承包費作保證金、村辦企業(yè)擔�；虼逦瘯�(huì )沿街房抵押等多種靈活擔保方式，規避了村委會(huì )擔保不利于操作的問(wèn)題。
互助保證金在合作銀行設立專(zhuān)戶(hù)管理，并按同期活期存款利率計付利息。會(huì )員貸款逾期一個(gè)月未歸還時(shí)，先追償借款人，不足部分依法扣劃互助保證金。
我國冬暖式蔬菜大棚發(fā)源地三元朱村是第一個(gè)“金紐帶”受益村。村里拿出20萬(wàn)元作為協(xié)會(huì )風(fēng)險金，全村2/3的農戶(hù)報名參與，通過(guò)考察，初選92戶(hù)農戶(hù)組建金紐帶信用互助協(xié)會(huì )，成為全國首批支農貸款新產(chǎn)品的受益者，總共授信811萬(wàn)元。
“簽訂大聯(lián)保合同，在一定程度上消除了農村信用建設滯后，農民貸款缺乏抵質(zhì)押，以及農業(yè)保險、擔保體系缺失等因素的影響，解決了農民貸款難的問(wèn)題�！眽酃馐修r村合作銀行副行長(cháng)趙磊說(shuō)。
“現在我們農民貸款，像領(lǐng)取存款一樣方便了�！比齑逦瘯�(huì )副主任王繼成說(shuō)，“沒(méi)有投入就沒(méi)有回報。以前農民最高只能貸到5萬(wàn)元，現在能貸到10萬(wàn)元甚至更多，給我們創(chuàng )造了很大的發(fā)展空間�！�
“‘金紐帶’貸款實(shí)際上是用批發(fā)的手段做零售信貸業(yè)務(wù)，在降低信貸風(fēng)險的同時(shí)，也提高了辦貸效率�！壁w磊說(shuō)。
“2+1”模式有助于破解農村發(fā)展“貧血”難題
目前，“2+1”貸款模式已經(jīng)在壽光13個(gè)村推開(kāi)，收到銀行和農戶(hù)“雙贏(yíng)”的效果：
一是農戶(hù)得實(shí)惠。據了解，平時(shí)壽光市農村合作銀行對農貸款執行的利率是，在基準利率的基礎上上浮80%，而“2+1”模式的貸款價(jià)格是上浮40%，減輕了農戶(hù)的利息負擔。以三元朱村為例，每戶(hù)平均貸款額度近10萬(wàn)元，按照現行貸款利率，每戶(hù)每年可減少利息支出2600多萬(wàn)元。而且，貸款額度由原來(lái)的5萬(wàn)元擴大到10萬(wàn)元，也有利于農戶(hù)擴大生產(chǎn)規模，推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農民增收。
二是銀行得效益。對農貸款由原來(lái)的“五戶(hù)聯(lián)�！弊�?yōu)榇寮w“大聯(lián)�！�，由村集體提供互助保證金，使農信社的風(fēng)險負擔得以轉化和減弱，信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到提高。
“對農貸款雖然成本高，手續繁瑣，但是風(fēng)險集中度少，不良率低，2006年我們經(jīng)營(yíng)利潤1.9億元，2007年的經(jīng)營(yíng)利潤2.2億元，其中70%以上來(lái)自對農貸款�！壁w磊說(shuō)。
壽光農村合作銀行黨委書(shū)記崔建強說(shuō)：“我國建設新農村，金融首先要加大支持力度�！�2+1’貸款模式，對于破解農村、農業(yè)發(fā)展‘貧血’問(wèn)題，是一種有價(jià)值的探索�！�
據了解，“大聯(lián)保體”貸款支農模式，是小額農戶(hù)貸款改革演化的第四階段。隨著(zhù)互助協(xié)會(huì )的推廣和農民信用意識的提高，壽光農村合作銀行將在互助協(xié)會(huì )范圍內推出第五階段的農民純信用貸款。 |