信用卡究竟是口袋里的“魔鬼”還是口袋里的“天使”？當你看見(jiàn)一件心儀已久的奢侈品，你可以輕松地用這張小卡片把它帶回家；當你想躲離大都市的喧囂飛到印度洋上的海島休假時(shí)，你也可以用這張小卡片“展翅高飛”……然而，有的時(shí)候，這張小卡片卻令你“驚恐萬(wàn)分”：銀行匯來(lái)的賬單上，滯納金和利息越滾越多……
　　如何防止“天使”變“魔鬼”？掌握信用卡使用細則、遠離卡費陷阱是持卡人刷卡生活必須要牢記的“鐵律”。

“睡眠卡”一樣也收服務(wù)費

　　信用卡明明沒(méi)開(kāi)卡，銀行的對賬單卻寄來(lái)了，不少信用卡用戶(hù)都曾經(jīng)遇到過(guò)這種問(wèn)題。而且，還有一些銀行發(fā)放的信用卡，在沒(méi)有激活開(kāi)卡的情況下也會(huì )收取年費。
　　“收到銀行對賬單時(shí)，我才想起有這張信用卡�！狈�小姐向記者抱怨，自己有6張信用卡，有時(shí)候是朋友讓幫忙辦卡，有時(shí)候是看見(jiàn)贈品可愛(ài)。自己經(jīng)常用的只有2張，剩下的卡都擱在家里沒(méi)有激活。事實(shí)上，樊小姐的情況并非個(gè)例。
　　數據顯示，時(shí)下一人多卡的現象普遍存在，信用卡激活率在20%至40%左右。零點(diǎn)研究咨詢(xún)集團公布的一項調查結果顯示，79.6%的受訪(fǎng)者擁有各類(lèi)銀行卡，32.5%的受訪(fǎng)者手中擁有“睡眠卡”。
　　“睡眠卡”其實(shí)是一把“雙刃劍”，讓銀行和持卡人都很頭痛。因為手中的“睡眠卡”，不少持卡人不知不覺(jué)中就欠了銀行的年費。記者從多家銀行了解到，有些銀行的信用卡未激活也要收取年費，其年費收取標準從40元到100元不等。同時(shí)，一些銀行規定，如果持卡人長(cháng)期不使用信用卡，出現余額不足以交年費的情況就屬透支。
　　一位銀行工作人員表示，每一張信用卡都有制作成本，從申辦成功的那一刻起，信用卡賬戶(hù)已經(jīng)產(chǎn)生，銀行要為此付出數據處理、信息維護等成本。所以，銀行收取信用卡年費是出于成本的需要�？蛻�(hù)出于主觀(guān)意愿申辦信用卡，并在信用卡合約上簽字，這意味著(zhù)客戶(hù)愿意接受銀行提供的服務(wù)，同時(shí)愿意為其所享有的服務(wù)買(mǎi)單�！八�眠卡”產(chǎn)生的年費，會(huì )從信用額度里自動(dòng)扣除，金額不夠的將以欠費形式記在賬戶(hù)上。

未足額還款不免息

　　因為少還了0.3元的欠款，卻要為1萬(wàn)元的刷卡消費支付全額利息，許多人覺(jué)得不可思議，但不少銀行的信用卡章程卻是這么實(shí)實(shí)在在地規定的。
　　劉先生在去年10月17日在商場(chǎng)消費了一萬(wàn)多元，他本在賬單日前還了這些欠款，可是當他收到銀行對賬單時(shí)卻發(fā)現欠銀行220多元利息，他趕緊給銀行打電話(huà)查詢(xún)，原來(lái)是因為自己記錯少還了0.3元錢(qián)。根據發(fā)卡銀行的信用卡章程規定，如果用戶(hù)某月沒(méi)有足額還款，銀行將對該月的全部消費額收取利息。也就是說(shuō)，雖然只欠銀行0.3元錢(qián)，銀行卻按照全部消費金額1萬(wàn)多元收取利息。
　　一般來(lái)說(shuō)，賬單日后的20天是還款日，消費日到還款日之間的天數就是免息日，一般是20-50天。只有在免息期內全部還清“本期應還金額”，才能真正享受免息待遇；若免息期內只還“最低還款額”，銀行將從你刷卡消費的那天開(kāi)始按照每日萬(wàn)分之五的利率全額計算利息，直到你連本帶利還清全部應還款；如果在免息期內，最低還款額都沒(méi)有支付，除了透支利息以外，銀行還要加收滯納金。
　　不過(guò)最近有的銀行已經(jīng)取消了全額付息規定。工行信用卡中心的人士介紹，工行已經(jīng)調整了信用卡章程，今后發(fā)卡機構只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。

分期付款免息不免費

　　每年的春節商家都大打消費戰，各家銀行也加大營(yíng)銷(xiāo)力度，紛紛推出信用卡分期免息付款業(yè)務(wù)，包括數碼產(chǎn)品、大件家電、汽車(chē)、裝修住房、旅游度假等都可以分期付款。這些分期付款服務(wù)都標榜“零利息、零首付”，然而這些服務(wù)的實(shí)際成本并不低，銀行大多要收取每期0.5%到0.72%不等的手續費，有時(shí)手續費甚至高過(guò)消費貸款的利息。不過(guò)這種免息不免費的分期付款，的確減輕了持卡人的一次性付款壓力。
　　目前主流的信用卡分期付款包括賬單分期、郵購分期和商戶(hù)分期。
　　賬單分期指的是先發(fā)生了普通刷卡交易，然后在出對賬單之前致電信用卡客戶(hù)服務(wù)熱線(xiàn)申請轉成分期交易，這種分期付款不限制商戶(hù)；郵購分期是指銀行與商品供應商合作，在銀行網(wǎng)站上對分期付款商品進(jìn)行展示。持卡人在銀行網(wǎng)站上瀏覽商品，選擇商品后，向銀行提出申請，通過(guò)銀行審核即可完成分期付款購物；商戶(hù)分期則是銀行與商戶(hù)簽訂分期付款協(xié)議后，會(huì )在商戶(hù)處安裝分期POS機，通過(guò)此POS機的結算，銀行將會(huì )自動(dòng)做分期處理。持卡人在商場(chǎng)初選好商品后，只需于分期POS處刷卡即可完成本次分期付款購買(mǎi)活動(dòng)。
　　不過(guò)，這些免息的分期付款服務(wù)并非免費。以廣發(fā)行的“樣樣行”信用卡任意分期付款業(yè)務(wù)為例，廣發(fā)行規定，單筆滿(mǎn)500元人民幣(含)以上的刷卡消費，持卡人可分6期或12期(每月為一期)等期限免息分期償還該筆交易額，但每期需至少支付本金總額0.65%的手續費。
　　記者了解到，該手續費與向銀行申請“同期限等金額”的消費貸款利率相當。這種信用卡任意分期付款實(shí)質(zhì)是變相的消費貸款，這種變相的消費貸款的利率，有可能高于銀行正常的消費貸款利率，但要低于信用卡18%的年透支利息。而且，以信用卡任意分期付款的方式進(jìn)行消費，其手續要比申請銀行貸款更為簡(jiǎn)便和直接。
　　還要提醒持卡人的是，選擇了分期付款，持卡人要提前結束或需另收手續費。華夏銀行規定除歸還剩余的手續費外，還需加收提前還款手續費人民幣20元或2.5美元。不過(guò)也有銀行提前還款則會(huì )享受手續費減免優(yōu)惠，農行分期付款就規定按實(shí)際還款期數計收手續費，提前還款只收當期分期手續費，提前結束的期數則免收。此外，持卡人若申請提前結束分期付款，銀行大多規定必須在下一個(gè)還款日前一次性把商品金額和剩余的各期手續費都還清。

透支取現沒(méi)有免息期

　　幾個(gè)月前，王小姐買(mǎi)一個(gè)新手機，原本打算刷信用卡支付，但商家的POS機出了故障，王小姐沒(méi)有多想就在商場(chǎng)里找了個(gè)自動(dòng)取款機，用信用卡取現2000元買(mǎi)了手機。問(wèn)題是，在接下來(lái)的兩個(gè)月里，她并沒(méi)有盡快還款。結果短短兩個(gè)月，王小姐要支付60元利息。
　　其實(shí)，信用卡是昂貴的透支工具。對于取現或者超過(guò)免息還款期的信用卡透支額來(lái)說(shuō)，不僅有萬(wàn)分之五的日息，還有5%的每月滯納金和各種手續費等。用信用卡取款要收手續費就是一個(gè)。目前，招行信用卡透支取現“須承擔按每筆預借現金金額的3%計算的手續費”，最低收費額為每筆30元人民幣或3美元。中信信用卡的持卡人透支取現，也須支付按每筆提現金額3%計算的手續費，最低收費為30元人民幣或30港幣或3美元。
　　此外，信用卡透支取現沒(méi)有免息期，這一點(diǎn)大多數人都是在交了“學(xué)費”后才真切了解到的。銀行每辦理一筆信用卡透支取現業(yè)務(wù)，就相當于放出了年息18%的小額貸款，按一年360天計就是萬(wàn)分之五的日息，從取現當天起開(kāi)始計息。所以消費者應盡量用信用卡消費，而不是通過(guò)柜員機提取現金。萬(wàn)一確實(shí)需要通過(guò)信用卡提現進(jìn)行周轉，也要盡量早還款。

小提示 看懂你的對賬單

(1) 賬單日：本期對賬單產(chǎn)生日，亦是本期循環(huán)信用利息的結算日； 　　(2) 到期還款日：本期對賬單的最后還款期限； 　　(3) 本期應還金額：本期對賬單應還的匯總金額； 　　(4) 最低還款額：使用循環(huán)信用還款的最低還款金額； 　　(5) 上期賬單金額：上期對賬單應還的匯總金額； 　　(6) 上期已還金額：從上期賬單日到本期賬單日期間，你所償還并且已經(jīng)入賬的還款總額，還款明細列于交易明細中； 　　(7) 本期賬單金額：從上期賬單日到本期賬單日期間，各筆交易款項及應收費用的總和，各筆明細列于交易明細中； 　　(8) 本期調整金額：從上期賬單日到本期賬單日期間，調整交易的金額總和，如：商店退款等，各筆明細列于交易明細中。