針對我國農村金融服務(wù)功能弱化問(wèn)題，國家從2007年底開(kāi)始試點(diǎn)批設村鎮銀行。去年3月份才成立的湖南省第一個(gè)村鎮銀行——湘鄉市村鎮銀行，不僅首創(chuàng )了“農業(yè)土地承包權流轉貸款”等新服務(wù)，在農村種養殖業(yè)、農產(chǎn)品加工業(yè)、農村中小企業(yè)、農民子弟就學(xué)等領(lǐng)域投放了1.4億元貸款，而且自身實(shí)現年度盈利208萬(wàn)元，為金融促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)很多啟示。

農村金融難題多　早期試點(diǎn)成績(jì)不甚理想

　　湘潭市所轄的湘潭縣、湘鄉市，都是我國著(zhù)名的糧豬大縣(市)。但記者從湘潭市了解到，到2007年，湘潭各縣(市)和廣大農村，因為國有商業(yè)銀行縣級支行無(wú)貸款審批權，郵政儲蓄則只存不貸，而農村信用社信貸實(shí)力仍有限，農業(yè)縣市金融“失血”問(wèn)題依然突出。以湘鄉市為例，存款總量為72億元，貸款余額僅為32億元。這一時(shí)期，湘鄉市民間融資(主要是親友之間)利率有的達基準貸款利率四倍以上，監管難，社會(huì )風(fēng)險高。
　　湖南一家商業(yè)銀行負責人告訴記者，前期“以城市為中心”的金融改革，使中心城市憑借產(chǎn)業(yè)聚集和新型城市化成了“資金洼地”，而農村存貸業(yè)務(wù)則變得“小而散”，信貸資本經(jīng)營(yíng)管理成本高，經(jīng)營(yíng)者難以精確估量資本投入的時(shí)機和贏(yíng)利點(diǎn)。
　　在此背景下，國內早期試點(diǎn)的一些村鎮銀行，近期披露的2008年“成績(jì)單”，很多都不大理想：好一些的村鎮銀行，實(shí)現百萬(wàn)元左右盈利，很多村鎮銀行加上退稅也只有20萬(wàn)元左右利潤，而不少村鎮銀行，已經(jīng)陷于潛虧或明虧。
　　與此形成對照的是，去年3月才成立、注冊資本4900萬(wàn)元的湖南湘鄉市村鎮銀行，去年9個(gè)月時(shí)間資產(chǎn)升至21085萬(wàn)元，累計投放貸款1.4億元，實(shí)現稅前利潤208萬(wàn)元，人均利潤達到9萬(wàn)元以上。

消除城鄉金融服務(wù)“剪刀差”贏(yíng)得存款

　　在湖南，一些地方農民將當地稀缺而簡(jiǎn)陋的金融網(wǎng)點(diǎn)形容為“柜臺高得像當鋪，鐵欄桿密得像牢房”。有的網(wǎng)點(diǎn)連坐椅都沒(méi)有，農民站著(zhù)排隊，有時(shí)要站幾個(gè)鐘頭。
　　但湘鄉市村鎮銀行的營(yíng)業(yè)部，完全是“城市風(fēng)格”。記者看到，寬敞的營(yíng)業(yè)部地面光潔如鏡，客戶(hù)休息區配有電視、排號機、雜志和資料�！澳�好！”“謝謝！”“歡迎您再來(lái)！”工作人員問(wèn)候彬彬有禮，讓農民感到既新鮮又親切。來(lái)自農村的趙老太太對記者說(shuō)，“我一進(jìn)來(lái)，‘干部’就倒水、請坐，還是頭一回碰上這么客氣的銀行！”
　　湘鄉市村鎮銀行副行長(cháng)羅佳煜告訴記者，吸儲是銀行的生命線(xiàn)。為此，他們將城市股份制商業(yè)銀行服務(wù)方式引進(jìn)湘鄉，很快在當地形成了“口碑”，來(lái)開(kāi)戶(hù)的絡(luò )繹不絕。村鎮銀行將存款來(lái)源細分為行政事業(yè)、鄉鎮園區、農村種養加工業(yè)等若干塊，從行長(cháng)到職員分片包干，去年已建立了1800多個(gè)基本存款戶(hù)。此外，他們注重“以貸引存”鼓勵貸款戶(hù)存款，還開(kāi)辦了農村少見(jiàn)的“上門(mén)收款”業(yè)務(wù)，至2008年底，存款已達1.5794億元，這讓鄉鎮銀行的股東和同行都很驚訝。

“概念性抵押”打通農村貸款瓶頸

　　湖南一位曾長(cháng)期擔任農業(yè)大縣主要負責人的干部指出，當前農村地區金融失血，瓶頸就在抵押和擔保。
　　但湘鄉市村鎮銀行行長(cháng)李達希告訴記者，湘鄉村鎮銀行放貸，沒(méi)有拘泥“死”的抵押物，而是立足于對項目、經(jīng)營(yíng)者和市場(chǎng)的考察，在做“錢(qián)生意”時(shí)動(dòng)“活腦筋”，簡(jiǎn)化手續、創(chuàng )新抵押、提高效率、豐富貸款品種。
　　2008年，龍洞鄉農民肖明求想多養豬，但沒(méi)有抵押或擔保，老肖求貸屢屢碰壁。湘鄉市村鎮銀行發(fā)現，肖明求3年前把自家山地租給當地一企業(yè)種柑橘，20年可收租金近4萬(wàn)元。于是，村鎮銀行主動(dòng)為老肖辦理了我國第一筆土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉收入質(zhì)押貸款。
　　湘鄉市年繁育仔豬3000多頭的農民譚志義說(shuō)，他在村鎮銀行三天就貸到了20萬(wàn)元優(yōu)惠利率貸款，憑的只是下游訂單企業(yè)——懷其皮革公司的擔保。
　　遇上當地有大項目，湘鄉村鎮銀行也不放過(guò)。湘潭堿業(yè)公司負責人說(shuō)，他們年初技改急需資金，村鎮銀行就聯(lián)手自己的控股銀行——湘潭市商業(yè)銀行，半個(gè)月時(shí)間就為他們發(fā)放了“銀團貸款”。
　　湘鄉一家生產(chǎn)犁田機的農村小企業(yè)，憑借存貨和零售門(mén)店訂單，就貸到了50萬(wàn)元生產(chǎn)發(fā)展資金。一個(gè)發(fā)明了可報警、可自動(dòng)搖擺嬰兒床的農民，憑借自己獲得專(zhuān)利，也從村鎮銀行貸到了150萬(wàn)元。在湘鄉村鎮銀行，介紹金融產(chǎn)品的彩印小冊子花花綠綠一大堆，農家子弟升學(xué)、進(jìn)城買(mǎi)房、返鄉創(chuàng )業(yè)、春耕和雙搶季節性應急資金需求，都能貸款。

農村金融“新生代”成長(cháng)有四點(diǎn)啟示

　　湘鄉市村鎮銀行董事長(cháng)曠躍宗對記者說(shuō)，國家推動(dòng)村鎮銀行試點(diǎn)，目前已經(jīng)起到了激活農村區域性金融市場(chǎng)作用、一批種養殖業(yè)、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目、農村中小企業(yè)、商戶(hù)和農民受益。湘鄉市村鎮銀行今年有信心實(shí)現各項存款余額3億元，貸款余額達到1.8億元，實(shí)現稅前利潤500萬(wàn)元，使資本利潤率達到10%。但曠躍宗等人也指出，我國村鎮銀行在規模、政策定位、人力資源、同業(yè)協(xié)作、結算渠道等存在先天不足。這一農村金融“新生代”要成長(cháng)和壯大，有四個(gè)方面的啟示：
　　一是村鎮銀行資本規模和數量不宜過(guò)小。銀監部門(mén)規定，村鎮銀行注冊資本金不得低于300萬(wàn)元。但從實(shí)際看，村鎮銀行需要有一定規模的資本金實(shí)力作后盾，否則不利于風(fēng)險防范和社會(huì )公信度的構建，從試點(diǎn)情況看，資本金門(mén)檻應達到1000萬(wàn)元(鄉鎮)至3000萬(wàn)元(縣域)，才能得到社會(huì )認可。此外，在試點(diǎn)基礎上，國家和地方應該鼓勵組建更多村鎮銀行，才能真正促進(jìn)新農村金融格局成形。
　　二是要鼓勵優(yōu)化資本結構。從湘鄉村鎮銀行經(jīng)驗看，商業(yè)銀行控股占比達到51%，其他股本則本地化。這種股權結構，能發(fā)揮金融資本對社會(huì )的號召力和公信力，又能最大限度整合當地的各類(lèi)資源。
　　三是要創(chuàng )新監管方式。國家對村鎮銀行的監管要突出對法人和風(fēng)險的監管，主要是對高管人員和股東、資產(chǎn)質(zhì)量、操作規則和風(fēng)險防范。而對經(jīng)營(yíng)指標、吸收存款限制、法定存款準備金比率等具體業(yè)務(wù)方面，應適度放寬。
　　四是給予更多政策扶持。這主要是在浮動(dòng)存款利率、人民銀行支農再貸款和再貼現、稅收優(yōu)惠(如對初創(chuàng )階段的村鎮銀行給予減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅)等方面。此外，地方政府應考慮每年從種養業(yè)政府獎勵資金中提取部分建立農戶(hù)小額擔�；�金，為服務(wù)三農貸款提供貼息和相應獎勵等，為村鎮銀行經(jīng)營(yíng)提供更多保障。