中直機關(guān)公務(wù)員李女士一直享受的是公費醫療，看病幾乎不用自己“掏腰包”。聽(tīng)說(shuō)新醫改實(shí)施后公費醫療有可能會(huì )逐漸取消，對于這一點(diǎn)她特別關(guān)心：“如果取消公費醫療，公務(wù)員的醫療待遇將有怎樣的變化？公務(wù)員將如何參保？是否會(huì )降低現有的醫療待遇？”

    公費醫療將向城鎮職工醫保并軌

　　一直以來(lái)，我國的機關(guān)與事業(yè)單位都游離于基本醫療保險之外，實(shí)行所謂的公費醫療制度。公費醫療由國家與用人單位包攬職工的醫療費用，為職工健康承擔無(wú)限責任。
　　隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展和改革的深入，公費醫療制度存在的缺陷也日益暴露出來(lái)。1997年，中央擬對醫療衛生體制進(jìn)行全面改革。一個(gè)主要措施就是擴大基本醫療保險制度覆蓋面，并逐步取代公費醫療和勞保醫療制度。至今，全國已有90%左右的省份完成了公費醫療制度向城鎮職工基本醫療保險制度的轉軌。
　　隨著(zhù)新一輪醫改的啟動(dòng)，我國將逐步建立覆蓋全民的基本醫療保障制度，計劃三年內實(shí)現醫保的全覆蓋。這意味著(zhù)所有現存的仍享受公費醫療政策的人群最終將全部與城鎮職工醫療并軌。
　　與此同時(shí)，由于國家的基本醫療保險只能滿(mǎn)足參保人的基本醫療需求，隨著(zhù)經(jīng)濟水平和醫療消費水平的不斷提高，只加入基本醫療保險勢必不能滿(mǎn)足人們多種醫療需求。因此，新醫改方案也提出，“鼓勵企業(yè)和個(gè)人通過(guò)參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險解決基本醫療保障之外的需求�！边@也意味著(zhù)對商業(yè)健康保險的保障服務(wù)范圍進(jìn)行了明確。

　　財政出資建立公務(wù)員醫療補助

　　那么實(shí)現醫保全覆蓋后，公務(wù)員的醫療保障與百姓的醫療保障有什么異同呢？
　　對于這個(gè)問(wèn)題，人力資源和社會(huì )保障部醫療保險司司長(cháng)姚宏表示：按照城鎮職工基本醫療保險的規定，機關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和民辦非企業(yè)單位和職工都應該按照統一的繳費標準和繳費辦法參加城鎮職工基本醫療保險。在基本醫療保險上，公務(wù)員和老百姓的醫療保障是一樣的。公務(wù)員和企業(yè)職工的醫療保障不一樣的地方在于，公務(wù)員在參加了城鎮職工基本醫療保險以后，由政府財政出資建立公務(wù)員的醫療補助。而對于企業(yè)，國家規定可以建立企業(yè)補充醫療保險。
　　事實(shí)上，我國一直鼓勵用人單位為職工建立補充醫療保險制度。據記者了解，目前，“城鎮職工基本醫療保險+補充醫療險”已成為城鎮各用人單位為職工提供的主要醫保形式。
　　據介紹，目前我國已出現的補充醫療保險有以下幾種形式：
　　一是國家對公務(wù)員實(shí)行的醫療補助。公務(wù)員在參加基本醫療保險的基礎上，享受醫療補助政策，實(shí)際上就是適用于公務(wù)員的一種補充醫療保險。目的在于保障公務(wù)員的醫療待遇水平與改革前相比不下降。
　　二是社會(huì )醫療保險機構開(kāi)展的補充醫療保險。這是由社保經(jīng)辦機構開(kāi)辦的自愿參保的補充醫療保險，其保險起付線(xiàn)與基本醫療規定的“封頂線(xiàn)”相銜接，對部分遭遇高額醫療費用的職工給予較高比例的補償，可真正起到分散風(fēng)險，減輕用人單位和患病職工負擔的作用。
　　三是商業(yè)保險公司開(kāi)辦的補充醫療保險。分為兩種：一是由已參加基本醫療保險的單位和個(gè)人向商業(yè)保險公司投保，用以補償高額醫療費用的補充醫療保險�；�本醫療保險的封頂線(xiàn)即為商業(yè)性補充醫療保險的起付線(xiàn)，起付線(xiàn)以上的高額醫藥費由商業(yè)醫療保險承擔，但商業(yè)保險公司一般仍規定有一個(gè)給付上限。另一種是由各大商業(yè)保險公司提供的針對某些特殊疾病的“重大疾病保險”“失能保險”等商業(yè)保險，也能為職工超過(guò)基本醫療保險封頂線(xiàn)的高額醫療費用提供一定程度的補償。
　　據了解，國內一些商業(yè)保險公司早已積極介入了補充醫療保險市場(chǎng)。例如廣東省湛江市政府自2007年起就委托人保健康配合基本醫療保險提供補充醫療保險和健康管理服務(wù)，迄今已經(jīng)覆蓋到公務(wù)員、城鎮職工、城鎮居民及新農合領(lǐng)域。
　　據中國人保健康保險股份有限公司社會(huì )保險補充業(yè)務(wù)部處長(cháng)李蘊紅介紹：“截至2008年末，人保健康受政府委托已承辦與政府基本醫療保障政策相配套的補充醫療保險業(yè)務(wù)，覆蓋到14個(gè)省的53個(gè)地市，承保人群約2500萬(wàn)；今年1至2月，人保健康新開(kāi)拓的社保補充大額業(yè)務(wù)項目有6個(gè)，累計實(shí)現保費收入3.14億元�！�

　　商業(yè)團體醫療保險上市門(mén)類(lèi)多

　　“基本醫療保障全覆蓋對普通商業(yè)健康保險空間會(huì )有一定的壓縮，但保險公司可以提供多層次的健康保險與健康管理相結合的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，化挑戰為機遇。特別是補充醫療保險這一塊，對商險公司來(lái)說(shuō)還可以進(jìn)行很多新嘗試�！崩钐N紅透露道：“目前我們正在設計一些新的保險品種，比如一些有特色的健康護理險種、長(cháng)期大病險種、企業(yè)員工綜合保障計劃等等，拓展公司在商業(yè)團險領(lǐng)域的業(yè)務(wù)�！�
　　據介紹，目前，保險市場(chǎng)上的團體醫療保險險種，大致可以歸類(lèi)為6種：
　　住院醫療保險：因疾病或意外傷害事故住院，由保險公司負責住院醫療費用。
　　住院補貼保險：因疾病或意外傷害事故住院，由保險公司負責按住院天數給付補貼金和按手術(shù)等級支付手術(shù)津貼。
　　重大疾病保險：因患保險合同規定的重大疾病，由保險公司負責給付保險金。
　　團體防癌保險：?jiǎn)T工因癌癥住院，保險公司按日支付住院保險金，按治療次數給付手術(shù)保險金和放療保險金。
　　補充醫療保險：?jiǎn)T工住院醫治期間，在社保有關(guān)規定范圍內發(fā)生費用，需要企業(yè)和員工個(gè)人承擔的部分，由保險公司按規定給予賠償。
　　意外傷害附加醫療保險：因意外傷害事故而就醫治療(含門(mén)診和住院)時(shí)，由保險公司支付醫療費用。
　　李蘊紅說(shuō)：“需要補充醫療保險的用人單位可以按自身財力以及需要進(jìn)行選擇，亦可進(jìn)行組合投保。如果有的企業(yè)參加了社會(huì )醫療統籌保險，可以選擇補充醫療保險或住院補貼保險加上重大疾病保險；如果有的企業(yè)沒(méi)加入社保，建議投保住院醫療保險加重大疾病保險或團體防癌保險�！�

　　[專(zhuān)家建議]  人生不同階段需要不同醫療保障

    考慮不同的保障手段，每個(gè)員工在選擇自己的保障方案時(shí)，還需要考慮自己所處的人生階段。
　　20-30歲：這個(gè)階段開(kāi)始構建基本保障，起步早、價(jià)格低，可選擇一定額度的以定期和消費型為主的保險。意外險、以消費型為主的重大疾病保險、少量醫療險和員工醫療福利計劃是可以考慮的范疇。
　　30-50歲：這個(gè)階段是工作生活發(fā)展重要且責任重大時(shí)期，要在解決自身風(fēng)險轉移的同時(shí)，更多地規避自身風(fēng)險對家庭的影響，可考慮保險期間定期和終身相搭配、消費型和儲蓄型保險相搭配。選購保險以保障、重大疾病保險、醫療保險、教育金和養老金等儲蓄型保險和員工醫療福利計劃為主。
　　50歲之后：處于退休前夕，選擇有生存返還、保單價(jià)值高的險種，增強退休后的資金運用靈活性�？梢赃x擇帶分紅功能、可短期繳費、有生存返還的壽險產(chǎn)品或儲蓄型醫療保險。（明亞保險經(jīng)紀 董金莉）

　　消費者應優(yōu)先投保住院醫療保險

　　重慶保險專(zhuān)家說(shuō)，醫療風(fēng)險主要是門(mén)診醫療風(fēng)險和住院醫療風(fēng)險，其中最主要的是住院醫療風(fēng)險，因此消費者應優(yōu)先投保住院醫療保險。
　　“住院醫療保險的保險期限一般為一年，一年結束后要重新投保�！敝貞c保險專(zhuān)家說(shuō)，目前市場(chǎng)上多數住院醫療保險產(chǎn)品不保證續保，即投保人在年輕、健康時(shí)每年續保沒(méi)有問(wèn)題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續保時(shí)，保險公司就可能要求額外加收保費，甚至拒保。因此，消費者在購買(mǎi)住院醫療保險時(shí)盡量選擇具有保證續保功能的住院醫療保險產(chǎn)品。
　　“消費者最好選擇定額給付型醫療保險�！睂�(zhuān)家說(shuō)，費用型醫療保險的保險金賠付主要依據發(fā)票，賠付金額一般要低于實(shí)際花費；而定額給付型醫療保險是按照事前約定的保險金額進(jìn)行賠付，保險公司的理賠金額可能高于或低于實(shí)際支出，消費者可以把高出部分用于支付營(yíng)養費、誤工費、車(chē)船費、陪伴費和護理費，而且定額給付型醫療保險的理賠一般不需要提供發(fā)票原件，手續簡(jiǎn)單，不容易產(chǎn)生理賠糾紛。(本報記者程正軍)