小額貸款公司試點(diǎn)、村鎮銀行試點(diǎn)、送金融服務(wù)下鄉……面對金融支農的新“載體”屢屢見(jiàn)諸報端，浙江一位老農村金融人很是困惑，他找到記者說(shuō)：相對于機構而言，我們現在更缺的仍然是機制。
　　這位老人是浙江省政協(xié)農業(yè)和農村工作委員會(huì )常務(wù)副主任、原浙江省農村信用社聯(lián)合社理事長(cháng)朱范予，他說(shuō)，當前農村金融服務(wù)中最突出的問(wèn)題，莫過(guò)于“吃不到、吃不飽、吃不起”這“三不”難題，要解決這些難題必須創(chuàng )新扶持方式。

　　新“載體”漸多，“老”問(wèn)題不見(jiàn)少

　　2009年3月初，浙江省永嘉縣恒升村鎮銀行召開(kāi)創(chuàng )立大會(huì )暨第一次股東會(huì )議。作為溫州市首家獲批組建的村鎮銀行，恒升村鎮銀行吸引了21家溫州民營(yíng)企業(yè)共同參股。
　　村鎮銀行是我國銀行體系中的“新生兒”，其定位主要是豐富銀行體系結構，為農民、農業(yè)和農村提供針對性更強的金融服務(wù)。跟村鎮銀行差不多時(shí)間推出的小額貸款公司試點(diǎn)，是豐富我國金融體系的又一項試驗。到2009年2月底，浙江省已開(kāi)業(yè)營(yíng)運的小額貸款試點(diǎn)公司44家，注冊資本總額61.4億元，放貸余額46.6億元。
　　作為一家以“小額貸款”命名的貸款機構，杭州市蕭山區蕭然小額貸款股份有限公司每天打交道的主要是農戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)，以及微小企業(yè)主。董事長(cháng)吳永虎說(shuō)，春節前資金需求火爆，一天最多可以接到10多筆貸款申請，現在每天接兩到三筆貸款申請，多數是50萬(wàn)元以下的。
　　朱范予說(shuō)，農村金融是現代農村經(jīng)濟的核心，近年來(lái)，中央高度重視改善農村金融服務(wù)問(wèn)題，出臺了構建多層次金融體系、提供多元化金融服務(wù)的諸多政策。值得引起關(guān)注的是，現在農村金融新“載體”是越來(lái)越多了，但一些“老”問(wèn)題卻沒(méi)有減少。

　　“吃不到”、“吃不飽”與“吃不起”

　　朱范予說(shuō)，由于農村經(jīng)濟發(fā)展的地區差異性、不平衡性以及農村金融自身的局限性，一些農村的農戶(hù)、農村中小企業(yè)和農村生產(chǎn)組織對農村金融服務(wù)仍然感到供應不足，不能滿(mǎn)足當地農村經(jīng)濟發(fā)展的需要，分別存在“吃不到、吃不飽、吃不起”的現象。
　　“吃不到”是當前一些農村反映最普遍的問(wèn)題，是指農村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面嚴重不足，而且還有縮小的趨勢。前兩年，隨著(zhù)浙江省農村合作金融系統近4000個(gè)信用服務(wù)站被撤銷(xiāo)，過(guò)去“鄉鄉有信用社、村村有信用站”的金融服務(wù)局面已成為歷史。據初步統計，現全省1211個(gè)鄉(鎮)中有173個(gè)鄉(鎮)存在農村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)空白現象，占全省鄉(鎮)的13.29%，更不要說(shuō)眾多遠離鄉(鎮)的行政村、自然村了。
　　朱范予說(shuō)，浙江省的信用服務(wù)站從1953年誕生至今，對推動(dòng)農村合作金融和農村經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的作用，至2006年6月末全省農村合作金融機構轄屬共有信用服務(wù)站3696家，相當于農村合作金融機構自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)總數的93.4%。前兩年，有關(guān)方面考慮到服務(wù)站存在著(zhù)人員素質(zhì)偏低、不利于信用社管理等問(wèn)題，決定從進(jìn)一步加強農村合作金融機構內控建設的角度出發(fā)撤銷(xiāo)信用服務(wù)站�，F在看來(lái)，這在一定程度上削弱了信用社對“三農”的扶持力度。
　　“吃不飽”現象在不同的地區表現有所不同。在相對發(fā)達的農村地區，由于經(jīng)濟發(fā)展快，中小企業(yè)的金融需求量增長(cháng)大，農村金融機構資金供不應求；在相對經(jīng)濟欠發(fā)達的地區，受地域經(jīng)濟和金融機構小、金融資源缺乏的因素制約，農村中小企業(yè)嗷嗷待哺；同時(shí)，在浙江農村市場(chǎng)快速發(fā)展的形勢下，對農村金融的需求也呈現出多樣化趨勢，但是目前服務(wù)“三農”的農村金融產(chǎn)品過(guò)于單一，服務(wù)手段過(guò)于傳統，跟不上農村經(jīng)濟發(fā)展的步伐。
　　“吃不起”也是當前農村金融服務(wù)的難題。由于農村金融服務(wù)對象的特殊性，普遍存在成本高、風(fēng)險大的現實(shí)問(wèn)題，使得農村金融利率高，農戶(hù)和不少中小企業(yè)難以承受。另外，由于金融機構制度等方面的約束，農村金融貸款周期、額度要求與農業(yè)生產(chǎn)周期不相匹配，農戶(hù)難以適應金融機構的“要求”。

　　扶持農村金融需要創(chuàng )新思維與扶持方式

　　朱范予認為，農村金融服務(wù)之所以會(huì )出現上述“三不”難題，關(guān)鍵還在于現有金融服務(wù)與監管的機制創(chuàng )新沒(méi)跟上，要解決現有農村金融服務(wù)中出現的這些難題，需要創(chuàng )新思維與政策扶持方式。
　　首先是財稅政策。由于農村區域廣，農產(chǎn)品收成情況受天氣影響大，“三農”貸款存在著(zhù)管理成本高、貸后保障難、效益低等問(wèn)題，為穩定服務(wù)農戶(hù)的金融機構的積極性，建議規定涉農貸款及相關(guān)金融服務(wù)享受免稅政策，同時(shí)將縣及縣以下的金融機構的所得稅劃為地方稅，以增強地方政府扶持地方農村金融機構的力度。
　　其次是金融政策。建議對縣及縣以下的農村金融機構實(shí)行固定(或優(yōu)惠)的存款準備金制度，提高縣及縣以下的農村金融機構的存貸比例，以適當提高小法人金融機構對“三農”的有效信貸投放。同時(shí)應加大農業(yè)政策性保險的種類(lèi)和力度，以進(jìn)一步分散相關(guān)涉農貸款的風(fēng)險。
　　三是監管政策。監管部門(mén)應結合農村金融服務(wù)對象的特殊性，研究制定既符合加強監管、防范風(fēng)險的要求，又適應農村經(jīng)濟發(fā)展不同層面服務(wù)對象的金融需求的監管標準和要求。如在經(jīng)濟相對發(fā)達、信用環(huán)境較好的地區，可以考慮重建“信用服務(wù)站”，以解決廣大農村金融服務(wù)的“廣覆蓋”問(wèn)題。