汾西縣信用聯(lián)社的牌子銹跡斑斑，人去樓空。(要凱朝攝)

    汾西縣信用社早在1995年就出現了管理混亂的問(wèn)題，卻沒(méi)有得到有效監督和管理，直到1998年“病入膏肓”。1999年12月，汾西縣信用社被停業(yè)整頓后，如果及時(shí)進(jìn)行補救和改革，可以避免被撤銷(xiāo)的命運。幾年中，省、市、縣各級政府及行業(yè)管理部門(mén)、監管部門(mén)針對汾西縣的問(wèn)題不可謂不“重視”，但至今當地農村金融機構的重建沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。山西一些金融界的專(zhuān)家和基層人員認為，汾西縣信用社停業(yè)被撤造成農民貸款難的教訓和反思應引起監管部門(mén)和各級政府的重視。

    反思一：遠離“三農”和監管失控成為信用社的兩大軟肋

    山西省信用聯(lián)社臨汾辦事處的資料顯示，當時(shí)汾西縣信用社的情況并非個(gè)例。從1998年至2000年，臨汾市農村信用社一直是人民銀行天津分行轄區的支付風(fēng)險重災區。在這三年困難的日子里，全市近1/3的信用社，一兩個(gè)月也吸收不到一筆存款，甚至兩年中未放過(guò)一筆新貸款，人心散了，業(yè)務(wù)停了。在臨汾市17個(gè)信用聯(lián)社中如何應對擠提存款成為重中之重，其中汾西縣、蒲縣、鄉寧縣、霍州市、大寧縣等11個(gè)縣(市)的信用社整體上處于支付危機中，靠拆借和人民銀行救援勉強維持。
    當時(shí)人民銀行臨汾中心支行經(jīng)過(guò)深入分析認為，臨汾市農村信用社陷入困境的根本原因就是服務(wù)方向錯位，遠離“三農”、實(shí)施“盯大戶(hù)、壘大戶(hù)”的經(jīng)營(yíng)策略，導致貸款集中于非農業(yè)，占農戶(hù)總數0.6%的貸款大戶(hù)占去了貸款總額的58%。個(gè)別非農業(yè)貸款大戶(hù)可貸到300萬(wàn)元，而許多農民卻貸不到1000元，幾個(gè)大戶(hù)就可以壓垮信用社。信用社經(jīng)營(yíng)困難、信用缺失導致上百萬(wàn)農民貸款難。
    從2001年初開(kāi)始，臨汾市農村信用社整體確立了以服務(wù)“三農”為主的信用工程建設，不僅從根本上扭轉了農民貸款難的局面，甩掉了“支付風(fēng)險重災區”的帽子，到2001年末，全面實(shí)現扭虧增盈。山西省信用聯(lián)社副主任張轉方認為，農村信用社只要堅持走服務(wù)“三農”之路就能度過(guò)一次次危機，哪里壘大戶(hù)、傍大款，疏遠了農村，斷裂了與農民的信用關(guān)系，哪里就肯定會(huì )出現風(fēng)險。農村信用社要頂得住“市場(chǎng)誘惑”，只有立足“三農”的市場(chǎng)定位才能實(shí)現可持續發(fā)展，這是農村信用社發(fā)展幾十年來(lái)被反復證明的教訓。
    農村信用社的另一個(gè)問(wèn)題就是內外監管失控�！澳莻�(gè)時(shí)期，只要金融行業(yè)存在的問(wèn)題都可能在信用社出現”，一位金融機構的人員說(shuō)。經(jīng)營(yíng)方向和策略的失誤加上本身體制和機制存在的問(wèn)題使一些信用社管理混亂。據了解，早在1995年汾西縣信用社就處理管理問(wèn)題，無(wú)力放貸，只能向人行、農行等拆借資金勉強支撐，當時(shí)暴露出的問(wèn)題已經(jīng)很明顯，但由于內部管理和外部監管沒(méi)有及時(shí)到位，直到1998年危機全面暴發(fā)。

    反思二：金融監管謹慎使用“一刀切”

    2001年末，臨汾市農村信用社全面扭虧增盈，其“創(chuàng )建千村信用工程、推廣農戶(hù)小額信用貸款”的經(jīng)驗被人民銀行天津分行推廣，由“重災區”變?yōu)榱恕昂玫湫汀�。張轉方說(shuō)，與汾西縣信用社一樣，當時(shí)蒲縣、鄉寧縣信用社也面臨撤銷(xiāo)，但經(jīng)過(guò)改革后，這兩個(gè)信用社全部實(shí)現良好效益，成為支持當地“三農”的主力軍。如果當時(shí)它們也被撤銷(xiāo)，后果不堪設想。
    原汾西縣信用聯(lián)社職工原東貴說(shuō)，汾西縣信用社停業(yè)不久，國家就開(kāi)始對農村信用社整體實(shí)施改革。當時(shí)如果對汾西縣信用社及時(shí)解決支付危機，再進(jìn)行嚴格監管，是可以“活”過(guò)來(lái)的，但最后還是被撤銷(xiāo)關(guān)閉。臨汾市一位金融部門(mén)的老職工說(shuō)，那時(shí)也有一些部門(mén)負責人提出，撤銷(xiāo)汾西縣信用社的措施應謹慎行事，一旦撤銷(xiāo)將對農村發(fā)展十分不利，但這個(gè)建議沒(méi)有被采納。
    山西省一位金融界資深人士認為，那個(gè)時(shí)期，全省甚至全國許多地方的農村信用社都出現了與汾西縣信用社類(lèi)似的共性問(wèn)題，其發(fā)生原因與當時(shí)的經(jīng)濟發(fā)展背景、社會(huì )環(huán)境等因素都有關(guān)系。農村信用社風(fēng)風(fēng)雨雨發(fā)展幾十年，在各個(gè)發(fā)展時(shí)期都出現過(guò)諸多問(wèn)題和弊端，但農村信用社始終是支持“三農”發(fā)展的主力軍。汾西縣信用社發(fā)展中出現的問(wèn)題應注重用改革的手段去解決，而不是單純靠“關(guān)”去解決。農村金融政策制定部門(mén)要貼近農民和農村，要知道農民想什么、需要什么樣的金融機構，從解決農民的需求入手探索農村金融的發(fā)展路徑。監管既要加強服務(wù)也要防范風(fēng)險，要以服務(wù)為中心提高監管水平，不能簡(jiǎn)單的“一刀切”。

    反思三：農村金融健康發(fā)展必須破除“部門(mén)利益”。

    中國銀監會(huì )在作出撤銷(xiāo)汾西縣信用社決定的同時(shí)，要求山西省解決汾西縣農村金融服務(wù)缺失問(wèn)題，要求組織相關(guān)部門(mén)著(zhù)手研究新設農村金融服務(wù)機構的問(wèn)題。針對這個(gè)問(wèn)題，僅2004年至2006年，山西省政府就牽頭各部門(mén)開(kāi)過(guò)5次會(huì )，臨汾市、汾西縣也多次專(zhuān)項研究，但重建工作沒(méi)有實(shí)質(zhì)進(jìn)展。汾西縣副縣長(cháng)郭向東說(shuō)，縣里對這個(gè)問(wèn)題是干著(zhù)急沒(méi)辦法，這涉及上級政府、監管、人行及省、市兩級信用社等部門(mén)，責任不明，各管一方，條、塊之間溝通很難，所以一直沒(méi)有進(jìn)展。
    據了解，臨汾市堯都區信用社計劃在汾西縣發(fā)起組建村鎮銀行，辦公地點(diǎn)都已經(jīng)選好了，但監管部門(mén)沒(méi)有批復，至今沒(méi)有進(jìn)展。針對這個(gè)問(wèn)題，山西省銀監局和臨汾市銀監局沒(méi)有接受記者的采訪(fǎng)。
    臨汾市和汾西縣一些基層干部和從事農村金融的人士認為，會(huì )開(kāi)了、話(huà)講了，但問(wèn)題解決不了，癥結在于條、塊部門(mén)責任不清、難以形成合力，而且事情過(guò)去十年了，當時(shí)涉及的省、市各部門(mén)領(lǐng)導絕大多數都已調任，個(gè)別部門(mén)不愿意承擔責任。他們建議，各級政府、金融、監管等條、塊部門(mén)要以農民利益為出發(fā)點(diǎn)，避免“有責任就推、有利益就搶”的現象，加強協(xié)調和組織，盡快完善汾西縣的農村金融服務(wù)。