2006年，江西農村信用社在全國率先試水農民住房貸款。今年8月中旬，江西農村信用社將支持農民購建住房的貸款業(yè)務(wù)系統化為“安家樂(lè )”農民住房貸款業(yè)務(wù)，以進(jìn)一步激活農村消費市場(chǎng)，促進(jìn)地方經(jīng)濟平穩較快增長(cháng)。
    住房貸款的出現，將農民引入了一個(gè)前所未有的大宗消費品信貸領(lǐng)域，帶來(lái)農民消費觀(guān)念的改變，逐步開(kāi)啟農村消費市場(chǎng)。

    農民建房可貸款

    2006年，江西省南康市龍嶺鎮下棚村農民黎盛有全家五口人還住在低矮的土坯老屋里。黎盛有說(shuō)，“老房子是全村有名的危房，一到下雨天，屋頂到處漏雨，全家人心驚肉跳�！�2005年黎盛有咬牙籌集了兩萬(wàn)多元建新房。但批好用地、起好地基、買(mǎi)完青磚后，他發(fā)現購買(mǎi)鋼筋水泥的錢(qián)沒(méi)著(zhù)落。
    就在黎盛有擔心新房夢(mèng)要破滅時(shí)，2006年年初當地農村信用社推廣農民住房貸款業(yè)務(wù)。憑借自己長(cháng)期的良好信用，通過(guò)村民小組的評議和信貸員的實(shí)地查看后，他10天內就獲得農村信用社6000元的住房貸款。如今黎盛有住在青磚水泥鋼筋結構的一層新房里，有寬敞的廳堂和院落。2009年2月26日，黎盛有償還了第一筆3000元的貸款。
    2006年作為全國首次嘗試，江西省農村信用社在贛州試點(diǎn)農民住房貸款，2007年江西作為全國第一個(gè)省份，向全省推廣農民住房貸款。根據規定，江西省境內農戶(hù)用于建房或者購房符合土地利用總體規劃和村莊、集鎮規劃的普通住房，包括規劃區內的商品房、農民公寓、普通農宅的消費性貸款均屬農民住房貸款范圍。
    正在推廣的住房貸款，圓了江西眾多農民的“新房夢(mèng)”。南康市龍嶺鎮下棚村村支書(shū)黎盛宴介紹，2006年至今，全村有95戶(hù)農民建了新房，其中有40多戶(hù)享受了農民住房貸款，本金利息到期償還率達到98%以上。江西省農村信用聯(lián)社7月底提供的最新統計，江西全省已有6.28萬(wàn)戶(hù)農民獲得了住房貸款，累計發(fā)放貸款13.6億元。

    貸款消費觀(guān)念漸成

    袁優(yōu)明是江西大余縣南安鎮梅山村村民。2006年他從當地農村信用社貸了兩萬(wàn)元建房款，將自己的茅草屋變成了兩層的青磚水泥小樓房。袁優(yōu)明說(shuō)：“我貸款期限為三年，第一年貸款利息全部由鎮政府補貼。這減輕了我們農民的資金壓力，也吸引了大伙接受住房貸款�！�
    與大余縣相鄰的江西尋烏縣更是對農民住房貸款實(shí)行財政全額貼息，時(shí)間長(cháng)達兩年。去年尋烏縣已向農民提供了20多萬(wàn)元的住房貸款貼息，今年貼息額度將突破80萬(wàn)元。
    目前，江西農村信用社“安家樂(lè )”農民住房貸款業(yè)務(wù)，農村信用社根據農民房屋的坐落位置、土地性質(zhì)及購建方式等不同情況，實(shí)行差異化、個(gè)性化模式，操作上更加具體和清晰，能夠有效滿(mǎn)足農民住房貸款的金融服務(wù)需求。
    據了解，江西省農村信用社根據差異化、個(gè)性化模式的原則，對貸款需求額度較小、信譽(yù)良好的農戶(hù)，由農信社與村民理事會(huì )共同組成資信評定小組，對農戶(hù)評級授信，合理確定授信額度，以農戶(hù)小額信用貸款或“文明信用農戶(hù)”貸款方式給予支持；對在村莊、集鎮規劃區內的宅基地上建房的農戶(hù)，可由信譽(yù)良好、有一定償還能力的村“兩委”干部、在當地有一定威望的致富帶頭人或者國家公務(wù)員為保證人，發(fā)放兩人以上保證貸款；對農民專(zhuān)業(yè)合作社社員購建房的，可發(fā)放專(zhuān)業(yè)合作社社員聯(lián)保貸款；對集體購買(mǎi)地方政府組織建設的農民公寓五戶(hù)以上并自愿組成聯(lián)保小組的農戶(hù)，發(fā)放農民建房聯(lián)保貸款；對組團購買(mǎi)規劃區住房的農戶(hù)，可由政府引導成立農民住房貸款擔保中心或由農戶(hù)自愿組成聯(lián)保體，并在農信社存入一定比例的擔�；�金，由農村信用社根據自身資金狀況，按擔�；�金的五至八倍發(fā)放農民住房貸款。
    記者采訪(fǎng)了解到，江西一些地方為農民住房貸款提供專(zhuān)門(mén)補貼等一系列的措施，有力地推進(jìn)了農民住房貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，低利息的優(yōu)惠也是促使農民接受住房貸款的一個(gè)主要原因。
    江西省農村信用聯(lián)社理事長(cháng)肖四如說(shuō)，隨著(zhù)住房貸款的推廣，提前消費的觀(guān)念正逐步進(jìn)入農村，深入一些農民的頭腦。它轉變了農民怕消費、少消費、滯后消費的舊觀(guān)念。

    風(fēng)險防范須有效解決

    江西省社科院農村經(jīng)濟研究所副所長(cháng)尹小健認為，農民貸款建房消費，將在農村開(kāi)啟一個(gè)龐大的消費市場(chǎng)。根據最早試點(diǎn)農民住房貸款的江西贛州市的實(shí)地測算，農民住房貸款消費對拉動(dòng)其它相關(guān)行業(yè)發(fā)展的效果非常顯著(zhù)。
    不過(guò)，擴大農民信貸消費，也要防范信貸風(fēng)險。肖四如分析說(shuō)，農民經(jīng)濟基礎薄弱，有效抵押物不足，金融信貸部門(mén)風(fēng)險大。為此，江西地方政府和農村信用社也在不斷出臺優(yōu)惠政策和創(chuàng )新貸款擔保方式，降低金融機構風(fēng)險，有效破解農民住房貸款擔保難問(wèn)題。江西農村信用社已在推行“一戶(hù)一策”制度：根據不同地方和農民的實(shí)際情況，農村信用社提供了小額信用貸款方式、信用保證方式、農戶(hù)聯(lián)保方式、擔保方式、信用共同體方式和按揭方式等不同的放貸方式，讓農民選擇。