自去年國際金融危機爆發(fā)以來(lái)，中國金融機構如何應對金融危機成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
    作為直接為西藏農牧區服務(wù)的國有商業(yè)銀行，中國農業(yè)銀行西藏分行長(cháng)期深入西藏農牧區，對“三農”信貸服務(wù)問(wèn)題進(jìn)行深入調研，科學(xué)決策，經(jīng)過(guò)不斷的探索、創(chuàng )新。如今，在國際金融危機嚴峻考驗下，農行西藏分行成功開(kāi)辟出一條符合西藏“三農”工作實(shí)際和特點(diǎn)的小額信貸之路，深受廣大農牧民的歡迎，小額信貸為西藏農牧區經(jīng)濟可持續發(fā)展的“加油站”，為西藏農牧區發(fā)展穩定做出了積極貢獻。

深入調研　問(wèn)診“農牧區貸款難”

     作為直接為西藏農牧區服務(wù)的國有商業(yè)銀行，中國農業(yè)銀行西藏分行長(cháng)期以來(lái)?yè)�負�?zhù)服務(wù)“三農”的重要金融工作任務(wù)。隨著(zhù)近年來(lái)市場(chǎng)經(jīng)濟在西藏的不斷深化，農牧民從事第一產(chǎn)業(yè)外的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)觀(guān)念日益活躍，經(jīng)商、辦廠(chǎng)、搞運輸等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金不斷擴大，農行西藏分行在工作中逐步意識到其在農牧區的貸款渠道和方式存在種種障礙。
    中國農業(yè)銀行西藏分行副行長(cháng)支章介紹，“十五”后期，特別是中央召開(kāi)第四次西藏工作座談會(huì )以來(lái)，農行西藏分行進(jìn)一步加大金融服務(wù)“三農”工作力度，深入基層調查研究，發(fā)現了制約西藏農牧區貸款難的一些原因和問(wèn)題。
    西藏農牧民抵押物品欠缺是造成農牧民貸款難的主要障礙�！笆�五”后期，農牧民貸款熱情很高，但當時(shí)農戶(hù)貸款余額不到兩億元，當時(shí)貸款必須具備５種擔保條件，但這些要求西藏農牧民基本做不到。隨著(zhù)擔保法、商業(yè)銀行法的出臺，貸款條件開(kāi)始越來(lái)越嚴格，因此沒(méi)有擔保抵押的農牧民貸款越來(lái)越難。
    而銀行業(yè)包辦客戶(hù)造成貸款承載主體出現問(wèn)題，造成貸款被“砸”現象的出現。２０００年開(kāi)始，農行西藏分行深入廣大農牧區進(jìn)行調研，尋找貸款難的根源。
     支章說(shuō)，當時(shí)他們在西藏推出的“１１２３”工程，出發(fā)點(diǎn)是好的，即在全轄范圍內開(kāi)展了加快脫貧步伐的“１１２３”工程：每個(gè)營(yíng)業(yè)所幫助一個(gè)村脫貧、每個(gè)縣支行（辦事處）幫助一個(gè)國有企業(yè)或鄉鎮企業(yè)、每個(gè)地市行（部）有重點(diǎn)地支持兩家國有骨干企業(yè)扭虧增盈，區分行選擇三個(gè)對全區經(jīng)濟發(fā)展具有帶動(dòng)作用、規模較大的國有工業(yè)骨干企業(yè)、礦業(yè)開(kāi)發(fā)項目或公司＋農戶(hù)式的聯(lián)營(yíng)企業(yè)予以重點(diǎn)支持。
    “但后來(lái)發(fā)現，這個(gè)貸款主體沒(méi)有落實(shí)到老百姓頭上。銀行出面辦理，信貸人員當老板，老百姓闖市場(chǎng)，但銀行的任務(wù)是為客戶(hù)提供金融服務(wù)，而不是為客戶(hù)包辦，我們是為客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供金融服務(wù)，而非包辦。盡管銀行是一片好心，但包辦的結果，組織形式上出現偏差，承載主體上出問(wèn)題�！�
     支章說(shuō)：“西藏昌都、那曲等地貸款‘款砸’現象比較突出，很多人認為西藏農牧民不講信用，特別是在索縣、巴青信貸扶貧后貸款基本上砸了�！睋�他介紹，在調查中發(fā)現，很多地方扶貧貸款政府包辦，上項目，但老百姓不知道這個(gè)錢(qián)用到哪里去了，最后貸款“死”在項目上。
    當時(shí)農發(fā)行發(fā)放了１.４億元貸款資金，有７０００萬(wàn)“死”在項目上，一分收不回來(lái)。后來(lái)，農行西藏分行學(xué)習農行廣西分行貸款證的推行辦法。
　�。福澳甏�，其實(shí)西藏也搞過(guò)一次貸款證。當時(shí)有一個(gè)最大的背景是人民銀行在全國推行小額信貸，最開(kāi)始是浙江、安徽等省做小額信貸試點(diǎn)，中央也在推廣小額信貸扶貧工作，內地很多地方采用孟加拉模式：河南商洛小額信貸，當時(shí)人民銀行牽頭各家商業(yè)銀行在積極摸索。各家商業(yè)銀行都在嘗試。
　　“西藏也計劃推出小額信貸。我們認定西藏的小額信貸擔保抵押設計再大，可能更多的是虛的�！敝д抡f(shuō)，在這種情況下，只能根據信用評級，那么西藏老百姓具不具備這樣的信用呢？后來(lái)，農行西藏分行在西藏部分地區做了調研。將索縣、巴青、與昌都丁青同步，芒康、江達發(fā)放小額信貸試點(diǎn)，然后做比較，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后，我們發(fā)現，昌都丁青縣，一直貸款發(fā)放量相當大，而且農牧民很講信用�！白詈蟮贸龅慕Y論是，只要工作跟得上，我們老百姓是講信用的�！�

科學(xué)決策　制度創(chuàng )新　探索西藏特色小額信貸之路

　　如何用科學(xué)決策，制定有效的制度保障措施，是建立健全可行的信貸管理制度的前提。
　　農行西藏分行行長(cháng)米瑪旺堆說(shuō)：“其實(shí)我們也知道小額信貸里面的風(fēng)險，關(guān)鍵是用科學(xué)的制度堵住不講信用的現象�！�
　　西藏小額信貸從２０００年開(kāi)始做準備，２００１年正式推廣，２００３年５月，農行西藏分行首次啟動(dòng)信用鄉鎮村建設。２００５年４月又做了一次調整，同時(shí)推出“鉆石卡”。
　　辦好小額信貸業(yè)務(wù)，規避信貸風(fēng)險是根本要求。農行西藏分行在認真研究了國內外有關(guān)經(jīng)驗教訓的基礎上，認為首先要建章立制。小額信貸業(yè)務(wù)起步之始，農行西藏分行就出臺了《農牧戶(hù)貸款證管理辦法》，其特點(diǎn)是，擁有金卡、銀卡、銅卡的農牧民分別可以獲得最高限額為１００００元、６０００元和３０００元的小額信用貸款，并“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”，還對直接發(fā)放給農牧民的小額信用貸款和扶貧貸款不執行加罰息制度，對持銅卡的農牧民貸款一律執行扶貧貸款利率，允許對因自然災害和農業(yè)欠收等客觀(guān)原因造成貸款暫不能償還的農牧戶(hù)實(shí)行貸款展期。
　　另外，農牧民獲取《農牧戶(hù)貸款證》后，還要定期進(jìn)行年檢，根據年檢結果調整貸款證信用等級或收回貸款證。在《農牧戶(hù)貸款證管理辦法》的基礎上，隨后又出臺了《信用鄉（鎮）、村評定辦法》等多個(gè)制度辦法，規范了小額信貸、信貸扶貧等業(yè)務(wù)的運作流程，規范了基層員工的行為，為小額信貸工作的開(kāi)展提供了制度保障。
    《農牧戶(hù)貸款證管理辦法》制定后，還廣泛征求了人大代表、政協(xié)委員、社會(huì )各界和農牧民群眾的意見(jiàn)，與時(shí)俱進(jìn)地不斷加以完善。
　　隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展和農牧區信用意識的增加，部分農牧民反映小額信貸額度較小，對生產(chǎn)起不到較大作用，針對這一問(wèn)題，２００３年，對《農牧戶(hù)貸款證管理辦法》的有關(guān)條款進(jìn)行了修改，對被評定為信用鄉鎮、村范圍內的農牧戶(hù)所取得的貸款證額度進(jìn)行了適度提高，其銅卡、銀卡、金卡額度分別提升到５０００元、１００００元、２００００元。
　　明確信用等級評定程序，提高透明度。農行西藏分行在各縣支行、營(yíng)業(yè)所成立了由縣支行、營(yíng)業(yè)所、鄉（鎮）村干部和農牧戶(hù)代表組成的農牧戶(hù)資信評定小組，每年評定一次，次年年審，對符合升降條件的及時(shí)進(jìn)行等級調整。
　　規范發(fā)證放貸程序，明確業(yè)務(wù)流程。即農牧戶(hù)申請→營(yíng)業(yè)所信貸員調查并提出初評意見(jiàn)→營(yíng)業(yè)所資信評定小組初審→縣支行資信評定小組審核并確定信用等級→營(yíng)業(yè)所組織發(fā)證到戶(hù)→農牧戶(hù)持證逐筆辦貸→營(yíng)業(yè)所信貸人員批準發(fā)放貸款。
　　米瑪旺堆說(shuō)，西藏小額信貸與內地有所不同。第一，金額大。內地貸不到這么多。第二，覆蓋面廣。２００８年，西藏小額信貸覆蓋率達到近９０％。第三，高資產(chǎn)質(zhì)量。剛開(kāi)始貸款壓力大，每次開(kāi)小額信貸風(fēng)險分析會(huì )議，大家都有“不同聲音”，不過(guò)，經(jīng)過(guò)１０年的小額信貸之路，我們對老百姓的信用評級有了新的認識，過(guò)去砸的多，主要是信貸管理跟不上。

農牧特色信貸成為促增收、保穩定的金融引擎

　　　藏族農民達桑是中國農業(yè)銀行西藏分行的鉆石卡用戶(hù)，他通過(guò)２０萬(wàn)元小額信貸，辦起了水泥預制板廠(chǎng)和砂石廠(chǎng)，住進(jìn)了藏式別墅，開(kāi)上了小轎車(chē)。如今，越來(lái)越多的西藏農牧民通過(guò)小額信貸致富奔小康�！�
　　“我們廠(chǎng)生產(chǎn)的水泥預制板在市場(chǎng)上供不應求�！蔽鞑厍�水縣南木鄉江村藏族農民達桑興奮地告訴記者，他們廠(chǎng)每年還產(chǎn)水泥５００噸，年銷(xiāo)售純收入達到２０萬(wàn)元，并為１００余名當地農民提供了就業(yè)崗位�！�
　　　然而，２０年前，達桑一家六口人靠種１６畝青稞地艱難為生�！澳菚r(shí)候，過(guò)年都沒(méi)有一件好衣服穿�！被厥淄�事，達桑感慨不已�！�
　�。保梗福茨赀_桑開(kāi)始到拉薩打工。２００７年是達桑人生的轉折點(diǎn)，聰明能干的他組建了一個(gè)建筑施工隊，同時(shí)還開(kāi)辦了水泥預制廠(chǎng)和砂石廠(chǎng)�！�
　　隨著(zhù)生產(chǎn)規模的不斷擴大，資金短缺成為制約工廠(chǎng)發(fā)展的最大瓶頸。通過(guò)朋友介紹，達桑得知農行有小額信貸政策。通過(guò)申請，達桑獲得了農行小額信貸三星級鉆石卡用戶(hù)的授信，順利地貸到了２０萬(wàn)元資金。
　　“貸款解了燃眉之急�！边_桑說(shuō)，之后，他投資１０萬(wàn)元辦了一家砂石廠(chǎng)�！�
　　如今，達桑開(kāi)著(zhù)一輛三菱越野車(chē)奔波于拉薩和曲水之間。在拉薩他住在一座豪華的藏式別墅里，而在老家南木鄉江村，他還有一套別墅�！�
　　達桑說(shuō)，他獲得了建設部門(mén)頒發(fā)的《西藏自治區農牧民建筑施工隊資質(zhì)證書(shū)》，準備建一個(gè)農牧民建筑有限公司，計劃注冊資金３５０萬(wàn)元�！�
　　“通過(guò)小額信貸致富奔小康的大有人在，有人的資產(chǎn)達到了上千萬(wàn)元�！敝袊�農業(yè)銀行西藏分行營(yíng)業(yè)部“三農”金融部經(jīng)理次仁羅布說(shuō)，對于資產(chǎn)達到一定規模的農牧民企業(yè)家，農行可以為他們辦理金額達２００萬(wàn)元的商業(yè)貸款�！�
　　為適應西藏農牧區經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，農行西藏分行在西藏范圍內再次提高了“三卡”信用額度，并針對農牧區涌現出的農牧民致富帶頭人，推出了農牧戶(hù)貸款“鉆石卡”，對生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形成一定規模的農牧戶(hù)進(jìn)行評級授信，并予以重點(diǎn)支持。
　　隨著(zhù)農牧區經(jīng)濟的持續快速發(fā)展、農牧民生活水平的不斷提高和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規模的不斷擴大，農行西藏分行原定“三卡”貸款額度已不適應當前農牧區經(jīng)濟發(fā)展的形勢。據農行西藏分行介紹，如今，農行西藏分行“三卡”（金、銀、銅）的信用額度分別為：銅卡３０００元至６０００元，銀卡６０００元至１００００元，金卡１００００元至２００００元。而被評為信用鄉鎮村的農牧民“三卡”信用度分別提高到銅卡１萬(wàn)元、銀卡２萬(wàn)元、金卡３萬(wàn)元�！般@石卡”的信用度分別確定
    為一星級鉆石卡１０萬(wàn)元、二星級鉆石卡１５萬(wàn)元、三星級鉆石卡２０萬(wàn)元�！�
    小額貸款的成功推行使中央賦予西藏的金融優(yōu)惠政策惠及農牧區千家萬(wàn)戶(hù)，有力地促進(jìn)了農牧民的安居樂(lè )業(yè)，很多農牧民跑起了運輸，開(kāi)起了小店，辦起了小型企業(yè)，蓋起了新房，不僅實(shí)現了脫貧，更過(guò)上了富裕的幸福生活。截至今年６月底，農行西藏分行的小額信貸“四卡”（鉆石卡、金卡、銀卡、銅卡）發(fā)放量達３７萬(wàn)多張，小額信貸貸款余額達３４．６億多元。