“我國少兒險市場(chǎng)前景巨大，需求將不斷上升�！庇浾呓�日針對近年來(lái)險企競相開(kāi)拓少兒險市場(chǎng)現象進(jìn)行調研時(shí)，許多專(zhuān)家接受記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)。專(zhuān)家同時(shí)提醒，少兒險市場(chǎng)要向健康持續發(fā)展，還有很長(cháng)的路要走，當前迫切需要提高百姓保險意識，險企要積極創(chuàng )新，針對少兒險市場(chǎng)特點(diǎn)設計更為貼合的產(chǎn)品。

　　潛在的市場(chǎng)需求

　　兒童保險又稱(chēng)少兒險，在國外已有幾十年的發(fā)展歷史，主要為了應對兒童在成長(cháng)過(guò)程中可能面臨的意外、疾病、教育支出等不確定因素。
　　國內的少兒險市場(chǎng)需求不斷上升。最近的一份市場(chǎng)調查表明，在中國城市居民對保險公司各項險種的需要程度中，兒童險排名第三位，僅次于健康險和養老險。
　　“越來(lái)越高的教育支出，越來(lái)越貴的醫療成本，越來(lái)越嚴峻的就業(yè)壓力，是少兒險市場(chǎng)需求不斷上升的主因�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)郝演蘇教授在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)分析說(shuō)。
　　據專(zhuān)家測算，目前在國內將一個(gè)孩子撫養至高等院校階段的成本高達48萬(wàn)元；最新統計資料又表明，近年來(lái)，兒童期意外死亡、先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等發(fā)生率越來(lái)越高，但兒童基本醫療保障在我國長(cháng)期屬于空白；信誠人壽曾于2007年12月委托第三方調查機構對319個(gè)有0至10歲子女的家庭進(jìn)行調查，結果顯示，在就業(yè)壓力增大的背景下，約50%的家長(cháng)對規劃子女未來(lái)感到焦慮。

　　險企爭搶少兒險市場(chǎng)

　　兒童保險在國外一直是備受關(guān)注的險種之一，主要包括意外傷害險、健康醫療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險等四類(lèi)。
　　記者采訪(fǎng)了解到，目前，兒童保險市場(chǎng)日益成為各家保險公司競相開(kāi)發(fā)的熱點(diǎn)。許多保險公司為適應市場(chǎng)需求還開(kāi)發(fā)出具有多重保障功能的新產(chǎn)品。比如，中德安聯(lián)“摯愛(ài)天使”健康成長(cháng)保險計劃就將幾項功能全部囊括。
　　首先，其具有終身壽險功能，以孩子的生命為標的帶來(lái)長(cháng)久的保險保障；其次，對少兒易患的19種重大疾病提供保險保障直到25周歲，并同時(shí)涵蓋每日住院費用補償保險；另外，該計劃還為孩子的成長(cháng)建立了一份關(guān)愛(ài)基金，以紅利的方式增加賬戶(hù)價(jià)值，在孩子一生中的重要時(shí)刻，包括大學(xué)、婚嫁、中年、退休、百歲五個(gè)人生重要階段給予財務(wù)支持�？梢哉f(shuō)，對于想要在生命、健康、教育各方面投保的家長(cháng)來(lái)說(shuō)，這款保險已經(jīng)頗為全面了。
　　“隨著(zhù)近年來(lái)大眾保險意識的提高，人們對少兒險也開(kāi)始逐漸接受和認可，特別是教育類(lèi)和醫療類(lèi)險種，各保險公司基本都會(huì )有兩種以上針對少年兒童的險種，此類(lèi)險種的保費收入在各家保險公司整個(gè)收入占比差別比較大，不過(guò)一般都會(huì )在15%以上�！遍L(cháng)城保險總精算師趙建新對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。

　　應針對市場(chǎng)特點(diǎn)設計產(chǎn)品

　　相對于西方國家，目前我國少兒險的投保率仍然偏低。以廣州為例，相關(guān)資料顯示，廣州市目前0至15歲的少年兒童有206萬(wàn)，其中小學(xué)生74萬(wàn)，中學(xué)生36萬(wàn)，而投保率僅占7.8%，也就是說(shuō)，九成以上的兒童家長(cháng)沒(méi)有給孩子購買(mǎi)相關(guān)保險。
　　“而在西方發(fā)達國家，各種類(lèi)型的兒童保單是人一生中必買(mǎi)的七八份保單之一，它可以幫助年輕的父母為孩子更好地規劃未來(lái)�！笔锥冀�(jīng)貿大學(xué)金融學(xué)院保險系教授庹國柱對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。
　　“畢竟這個(gè)險種在國內興起的時(shí)間不長(cháng)，仍處于發(fā)展的初級階段。但相信隨著(zhù)國民收入的不斷增長(cháng)，這個(gè)市場(chǎng)將會(huì )得到越來(lái)越充分的發(fā)展�！焙卵萏K說(shuō)。
　　除了投保率仍有上升空間外，業(yè)內人士還建議少兒險未來(lái)成長(cháng)應多關(guān)注農村市場(chǎng)，并針對該市場(chǎng)特點(diǎn)設計更為貼合的產(chǎn)品。
　　“農村少兒保險的投保狀況目前不是很理想，農民對于養老和醫療的保障需求較高，但對少兒的保障以及高層次教育和投資還沒(méi)有形成觀(guān)念，這和中國農村的現實(shí)經(jīng)濟狀況和廣大農民群眾的消費觀(guān)念有關(guān)。目前面臨的主要問(wèn)題是適合農村的保險產(chǎn)品少；少兒險由于價(jià)格較高，不利于向農村市場(chǎng)推廣�！壁w建新說(shuō)。
　　趙建新認為，保險公司應充分考慮到農村家庭的收入比城市低，經(jīng)濟承受能力相對較低的客觀(guān)因素。在設計相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，首先，在險種責任的設計上應簡(jiǎn)單易懂；其次，應增強核心保障功能，減少外延責任，以少兒重大疾病保險、醫療保險等為主，少兒教育金等儲蓄型業(yè)務(wù)為輔，這樣可以有效降低價(jià)格；另外，還可以將不太常見(jiàn)的病種作為可選責任項，單獨厘定費率，這也是一種創(chuàng )新的做法。