“我國少兒險市場(chǎng)前景巨大,需求將不斷上升!庇浾呓蔗槍陙(lái)險企競相開(kāi)拓少兒險市場(chǎng)現象進(jìn)行調研時(shí),許多專(zhuān)家接受記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)。專(zhuān)家同時(shí)提醒,少兒險市場(chǎng)要向健康持續發(fā)展,還有很長(cháng)的路要走,當前迫切需要提高百姓保險意識,險企要積極創(chuàng )新,針對少兒險市場(chǎng)特點(diǎn)設計更為貼合的產(chǎn)品。
潛在的市場(chǎng)需求
兒童保險又稱(chēng)少兒險,在國外已有幾十年的發(fā)展歷史,主要為了應對兒童在成長(cháng)過(guò)程中可能面臨的意外、疾病、教育支出等不確定因素。 國內的少兒險市場(chǎng)需求不斷上升。最近的一份市場(chǎng)調查表明,在中國城市居民對保險公司各項險種的需要程度中,兒童險排名第三位,僅次于健康險和養老險。 “越來(lái)越高的教育支出,越來(lái)越貴的醫療成本,越來(lái)越嚴峻的就業(yè)壓力,是少兒險市場(chǎng)需求不斷上升的主因!敝醒胴斀(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)郝演蘇教授在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)分析說(shuō)。 據專(zhuān)家測算,目前在國內將一個(gè)孩子撫養至高等院校階段的成本高達48萬(wàn)元;最新統計資料又表明,近年來(lái),兒童期意外死亡、先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎功能衰竭等發(fā)生率越來(lái)越高,但兒童基本醫療保障在我國長(cháng)期屬于空白;信誠人壽曾于2007年12月委托第三方調查機構對319個(gè)有0至10歲子女的家庭進(jìn)行調查,結果顯示,在就業(yè)壓力增大的背景下,約50%的家長(cháng)對規劃子女未來(lái)感到焦慮。
險企爭搶少兒險市場(chǎng)
兒童保險在國外一直是備受關(guān)注的險種之一,主要包括意外傷害險、健康醫療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險等四類(lèi)。 記者采訪(fǎng)了解到,目前,兒童保險市場(chǎng)日益成為各家保險公司競相開(kāi)發(fā)的熱點(diǎn)。許多保險公司為適應市場(chǎng)需求還開(kāi)發(fā)出具有多重保障功能的新產(chǎn)品。比如,中德安聯(lián)“摯愛(ài)天使”健康成長(cháng)保險計劃就將幾項功能全部囊括。 首先,其具有終身壽險功能,以孩子的生命為標的帶來(lái)長(cháng)久的保險保障;其次,對少兒易患的19種重大疾病提供保險保障直到25周歲,并同時(shí)涵蓋每日住院費用補償保險;另外,該計劃還為孩子的成長(cháng)建立了一份關(guān)愛(ài)基金,以紅利的方式增加賬戶(hù)價(jià)值,在孩子一生中的重要時(shí)刻,包括大學(xué)、婚嫁、中年、退休、百歲五個(gè)人生重要階段給予財務(wù)支持?梢哉f(shuō),對于想要在生命、健康、教育各方面投保的家長(cháng)來(lái)說(shuō),這款保險已經(jīng)頗為全面了。 “隨著(zhù)近年來(lái)大眾保險意識的提高,人們對少兒險也開(kāi)始逐漸接受和認可,特別是教育類(lèi)和醫療類(lèi)險種,各保險公司基本都會(huì )有兩種以上針對少年兒童的險種,此類(lèi)險種的保費收入在各家保險公司整個(gè)收入占比差別比較大,不過(guò)一般都會(huì )在15%以上!遍L(cháng)城保險總精算師趙建新對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。
應針對市場(chǎng)特點(diǎn)設計產(chǎn)品
相對于西方國家,目前我國少兒險的投保率仍然偏低。以廣州為例,相關(guān)資料顯示,廣州市目前0至15歲的少年兒童有206萬(wàn),其中小學(xué)生74萬(wàn),中學(xué)生36萬(wàn),而投保率僅占7.8%,也就是說(shuō),九成以上的兒童家長(cháng)沒(méi)有給孩子購買(mǎi)相關(guān)保險。 “而在西方發(fā)達國家,各種類(lèi)型的兒童保單是人一生中必買(mǎi)的七八份保單之一,它可以幫助年輕的父母為孩子更好地規劃未來(lái)!笔锥冀(jīng)貿大學(xué)金融學(xué)院保險系教授庹國柱對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。 “畢竟這個(gè)險種在國內興起的時(shí)間不長(cháng),仍處于發(fā)展的初級階段。但相信隨著(zhù)國民收入的不斷增長(cháng),這個(gè)市場(chǎng)將會(huì )得到越來(lái)越充分的發(fā)展!焙卵萏K說(shuō)。 除了投保率仍有上升空間外,業(yè)內人士還建議少兒險未來(lái)成長(cháng)應多關(guān)注農村市場(chǎng),并針對該市場(chǎng)特點(diǎn)設計更為貼合的產(chǎn)品。 “農村少兒保險的投保狀況目前不是很理想,農民對于養老和醫療的保障需求較高,但對少兒的保障以及高層次教育和投資還沒(méi)有形成觀(guān)念,這和中國農村的現實(shí)經(jīng)濟狀況和廣大農民群眾的消費觀(guān)念有關(guān)。目前面臨的主要問(wèn)題是適合農村的保險產(chǎn)品少;少兒險由于價(jià)格較高,不利于向農村市場(chǎng)推廣!壁w建新說(shuō)。 趙建新認為,保險公司應充分考慮到農村家庭的收入比城市低,經(jīng)濟承受能力相對較低的客觀(guān)因素。在設計相關(guān)產(chǎn)品時(shí),首先,在險種責任的設計上應簡(jiǎn)單易懂;其次,應增強核心保障功能,減少外延責任,以少兒重大疾病保險、醫療保險等為主,少兒教育金等儲蓄型業(yè)務(wù)為輔,這樣可以有效降低價(jià)格;另外,還可以將不太常見(jiàn)的病種作為可選責任項,單獨厘定費率,這也是一種創(chuàng )新的做法。 |