近年來(lái)，山東省濰坊市農村信用聯(lián)社針對農民和小微企業(yè)“貸款難”問(wèn)題，打破傳統信貸模式，創(chuàng )新信貸產(chǎn)品，以信用培育為出發(fā)點(diǎn)，把社會(huì )力量引入信貸服務(wù)，形成了頗具特色的信貸模式，突破性地解決了農戶(hù)和小微企業(yè)貸款管理成本高、風(fēng)險高的“瓶頸”問(wèn)題，實(shí)現了信貸業(yè)務(wù)和當地經(jīng)濟社會(huì )共同發(fā)展。截至今年８月末，濰坊農信各項存款較年初增加１５６.９８億元，增加額在全省農信系統排名第一，各項貸款余額４６３億元（不含貼現）。

創(chuàng )建村民信用自治機制 實(shí)現農民貸款無(wú)抵押

    濰坊市農村信用聯(lián)社理事長(cháng)王新聲認為，農民“貸款難”的根本原因，首先是信用缺失。農村普遍缺乏現代市場(chǎng)經(jīng)濟條件下的契約意識和信用觀(guān)念，對失信行為缺少道德和法律層面的認識和約束。二是缺少抵押物。農民財產(chǎn)積累少，缺少甚至沒(méi)有抵押物，使得傳統金融機構對農民產(chǎn)生了“畏貸”心理。三是信貸成本高。農民貸款規模普遍偏小，使得貸款管理成本增加，信貸效益降低。因此開(kāi)拓農村金融市場(chǎng)的前提是農村信用環(huán)境建設，對農民信用意識的培育過(guò)程也是農村金融市場(chǎng)培育的過(guò)程。
    王新聲介紹，濰坊信用聯(lián)社考慮農村實(shí)際和信用現狀，在積極發(fā)揮信貸杠桿對農民信用意識的激勵作用的同時(shí)，又充分調動(dòng)社會(huì )力量參與到信貸支農服務(wù)工作中來(lái)，逐步改善農村信用環(huán)境。
    ２０００年，濰坊市信用聯(lián)社成立之初，針對農村信用嚴重缺失和農村、農民的特點(diǎn)，他們創(chuàng )新服務(wù)產(chǎn)品，推出了農戶(hù)信用評定貸款，在貸款條件的設定上把傳統美德、精神文明建設與信用意識的培養有機結合起來(lái)，具體是：
    一、明確規定只對“文明信用戶(hù)”提供貸款支持�！拔拿餍庞脩�(hù)”原則上從黨政部門(mén)評定的“文明戶(hù)”中評選產(chǎn)生，必須做到為人正直、遵紀守法、孝敬老人、鄰里團結。
    二、依靠各村兩委，逐村成立村級信用評定小組。村級信用評定小組由７－１１人組成，包括黨員代表、專(zhuān)業(yè)戶(hù)代表、群眾代表。采取這種“群眾評議群眾”的方式，逐戶(hù)對農民的思想品德、發(fā)展生產(chǎn)的能力進(jìn)行評價(jià)，對農民家庭財產(chǎn)進(jìn)行合理估價(jià)，根據每戶(hù)的家庭情況、經(jīng)營(yíng)項目、管理能力及資金實(shí)力核定貸款限額。信用評定小組成員既不是由信用社單方面指定，也不是由村兩委包辦，而是由村兩委、信用社協(xié)商指定，部分村還要經(jīng)過(guò)村民選舉產(chǎn)生，具有真正的民主性、代表性，具備較高的公信力，因此對農村信用環(huán)境建設具有強大的推動(dòng)力。他們對每個(gè)村每年都要搞１－２次集中信用評定，逐村逐戶(hù)發(fā)放宣傳資料，每次集中評定的過(guò)程，同時(shí)也是宣傳、普及金融知識，提升農民信用素質(zhì)的過(guò)程。
    三、讓“文明信用戶(hù)”享受到方便的金融服務(wù)，實(shí)施“無(wú)抵押”貸款。在搞好文明信用評定的前提下，他們引導“文明信用戶(hù)”在自愿的基礎上組建聯(lián)戶(hù)（五戶(hù)）聯(lián)保小組，小組成員之間相互了解情況，方便監督和制約。信用社與聯(lián)保小組全體成員共同簽訂聯(lián)戶(hù)聯(lián)保合同，然后發(fā)放貸款證�！拔拿餍庞脩�(hù)”憑貸款證、身份證到信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理貸款，在核定的額度和期限內隨用隨貸，無(wú)須抵押。
    濰坊市信用聯(lián)社主任王祖玉對記者說(shuō)，前幾年，全國很多地方搞了聯(lián)戶(hù)聯(lián)保，但經(jīng)過(guò)一段時(shí)間走到了盡頭，出現了大量不良貸款，主要原因在于沒(méi)有按照金融運作的規律做事，沒(méi)有提前對農民進(jìn)行信用評定，篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而是隨申請隨評定，埋下了風(fēng)險隱患。
    四、對陳欠貸款不落實(shí)的戶(hù)（村）不進(jìn)行信用評定，不予貸款支持。信用村、聯(lián)戶(hù)聯(lián)保小組內有不講信用戶(hù)，則對全村實(shí)施信貸制裁�！耙蝗瞬贿�款，全村受牽連”，誰(shuí)不講信用，就對不起父老鄉親，村民個(gè)人的信用行為與村集體及個(gè)人的利益緊緊聯(lián)系在一起，形成一種自我約束、相互監督的村民信用自治機制，促使農民信用素質(zhì)迅速提升。

手續簡(jiǎn)化 規模擴大

    王新聲說(shuō)，隨著(zhù)農村經(jīng)濟的發(fā)展和多年信用評定的積累，濰坊市農村經(jīng)濟和信用環(huán)境明顯好轉，許多村鄉風(fēng)文明、誠實(shí)守信，貸款風(fēng)險大為降低，出現了農民排隊還貸的現象。在這種情況下，２００７年４月他們在全國率先推出鄉村大聯(lián)保體“２+１”（信用社、信用協(xié)會(huì )加農民）貸款，并在壽光市三元朱村試點(diǎn)。由村委、信用社牽頭，三元朱村民聯(lián)合成立了“金惠農”信用協(xié)會(huì )，村委或協(xié)會(huì )會(huì )員自愿繳存一定比例的風(fēng)險保證金，一般為貸款額的３－５％，對全部會(huì )員貸款提供保證。在此基礎上，會(huì )員不再組建聯(lián)保小組，直接采取信用方式發(fā)放貸款。農戶(hù)加入協(xié)會(huì )后，授信額度可由原來(lái)的５萬(wàn)元擴大到１００萬(wàn)元，貸款利率較原來(lái)優(yōu)惠４０％，貸款手續更加簡(jiǎn)便，大受農民歡迎。隨后濰坊信用聯(lián)社在村兩委威信高、信用環(huán)境好的信用村推廣這一方式，目前全市鄉村“２+１”貸款余額達到４億元。
    在歷經(jīng)１０年信用培育的基礎上，濰坊農信今年又推出了“誠信通”農戶(hù)免擔保貸款,實(shí)現了信貸服務(wù)的歷史性突破。
    “誠信通”農戶(hù)免擔保貸款完全以農戶(hù)的歷史信譽(yù)為保證，無(wú)需提供任何擔保，只需簽訂借款合同,最大限度簡(jiǎn)化了貸款手續�！罢\信通”農戶(hù)免擔保貸款額度可達１０萬(wàn)元，基本滿(mǎn)足農戶(hù)的生產(chǎn)性需求。在不到一個(gè)月的時(shí)間內，轄內安丘、壽光、高密等農村信用社已對１５１戶(hù)農戶(hù)核定“誠信通”農戶(hù)免擔保貸款授信１０７２萬(wàn)元。安丘市凌河鎮石家莊村村民李希錄，在本村從事水泥預制件加工，是農村信用社的老客戶(hù)，由于講信用，被當地農村信用社評為AAA級信用戶(hù)。當他領(lǐng)到當地農村信用社發(fā)放的“誠信通”農戶(hù)免擔保貸款貸款證時(shí)高興地說(shuō)：“原先辦理聯(lián)保貸款，既要找擔保人，還要給別人貸款承擔連帶保證責任，總有一種心理上的負擔�！罢\信通”農戶(hù)再也不用像以前那樣找擔保人了�！蓖�村人十分羨慕他，紛紛表示要更加誠實(shí)守信，力爭早日被評為農村信用社的AAA級信用戶(hù)，享受“誠信通”農戶(hù)免擔保貸款。
    由最早推出的以聯(lián)戶(hù)聯(lián)保為主要擔保方式的農戶(hù)信用評定貸款到由大聯(lián)保為主要擔保方式的鄉村“２+１”貸款，再到目前完全無(wú)擔保的“誠信通”農戶(hù)免擔保貸款，貸款擔保條件的放寬直至取消充分見(jiàn)證了濰坊農村信用環(huán)境建設的歷程。在信用培養的過(guò)程中，濰坊農村經(jīng)濟和農村金融共同成長(cháng)，最初的“文明信用戶(hù)”貸款額度多為幾千元，而現在貸款幾十萬(wàn)元的農戶(hù)已很普遍，有的達到數百萬(wàn)元。濰坊農村經(jīng)濟 農信信貸規模的擴大

移植支農經(jīng)驗 破解小微企業(yè)貸款難

    從２００５年開(kāi)始，濰坊農信將在支農工作中探索出的成功經(jīng)驗“移植”到小微企業(yè)和專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)領(lǐng)域，在信用社、相關(guān)管理部門(mén)和企業(yè)主共同參與，開(kāi)展小微企業(yè)信用創(chuàng )評，將信用良好的企業(yè)組建“信用聯(lián)盟”，同樣取得良好效果。至８月末，濰坊市已經(jīng)組建中小企業(yè)“信用聯(lián)盟”９４個(gè)，成員達２４５９家，總授信額度１１０億元，發(fā)放貸款６２億元。組建商戶(hù)“信用聯(lián)盟”１３１個(gè)，成員達８５２９家，總授信額度５５億元，貸款余額２７億元。這一信貸支農服務(wù)暨城區業(yè)務(wù)拓展模式，迅速受到關(guān)注，全國各地２０多個(gè)省市的同行前來(lái)參觀(guān)學(xué)習，“濰坊農信模式”出現“燎原效應”。