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| 興化農合行念好"五字"經(jīng) 扎實(shí)推進(jìn)陽(yáng)光信貸 |
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| 2009-12-08 作者:本報記者 孫彬 鄧華寧 來(lái)源:經(jīng)濟參考網(wǎng) |
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長(cháng)期以來(lái)，農村合作金融機構由于貸款市場(chǎng)相對穩定，貸款發(fā)放主要依靠坐等客戶(hù)上門(mén)，貸款效率低下，加之缺乏市場(chǎng)拓展和競爭意識，貸款信息透明度不高，缺少必要的監督約束機制，關(guān)系貸款、人情貸款等違規現象較為突出。興化農村合作銀行秉承“開(kāi)門(mén)辦銀行、透明放貸款”的理念，以推行“陽(yáng)光信貸”工程為抓手，緊緊圍繞信息要“真”、產(chǎn)品要“適”、利率要“惠”、推廣要“曉”、服務(wù)要“便”的五字真經(jīng)，扎實(shí)做好五個(gè)結合，大大密切了與廣大農戶(hù)的聯(lián)系和合作，讓廣大農戶(hù)真切地感受到農村合作銀行“進(jìn)門(mén)不再煩，辦貸不再難，手續不再繁”，促進(jìn)了三農信貸的長(cháng)足發(fā)展。截止2009年10月末，興化農合行農戶(hù)貸款余額達35.52億元，占各項貸款的58.72%；受貸總農戶(hù)近8萬(wàn)戶(hù)，占該市農戶(hù)總數的23%；另通過(guò)“陽(yáng)光信貸”使得11094個(gè)農戶(hù)取得授信，授信金額達7.24億元。
做實(shí)一個(gè)“真”字，將“陽(yáng)光信貸”推廣與農戶(hù)檔案管理有機結合。過(guò)去雖然合作金融機構都建立了農戶(hù)經(jīng)濟檔案，而實(shí)際客戶(hù)借款時(shí)信貸人員仍然需上門(mén)調查，不能達到客戶(hù)即時(shí)申請、即時(shí)辦理的目的，經(jīng)濟檔案實(shí)際運用效果不佳。興化農合行總結過(guò)去的教訓，根據“陽(yáng)光信貸”的要求真正經(jīng)過(guò)逐村、逐戶(hù)民主評議，建立全面、廣泛、真實(shí)、電子化的農戶(hù)經(jīng)濟檔案。一是變單純紙質(zhì)檔案為紙質(zhì)、電子并行，并錄入該行信貸輔助系統，為信息資料的快捷檢索、動(dòng)態(tài)更新、查詢(xún)對比和審查審批提供了方便，實(shí)際運用的效率和效果得到了大幅度提高。二是變貸款戶(hù)建檔為廣覆蓋建檔，將建檔范圍盡可能地覆蓋到所有農戶(hù)，為今后進(jìn)行授信對象調整提供了第一手基礎資料。三是變信息零散采集為更全面采集，信息采集內容涉及戶(hù)主個(gè)人信息、家庭信息、經(jīng)營(yíng)地址、經(jīng)營(yíng)項目、經(jīng)營(yíng)狀況、銀行信息、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、負債、收入、支出等項目，信息采集的詳細程度明顯提高。四是變側重信息資料采集為綜合調查采集，通過(guò)實(shí)地走訪(fǎng)、外圍調查、民主評議等途徑準確掌握農戶(hù)信息，有效地保證了信息采集的真實(shí)性和準確性，為陽(yáng)光評議提供了較為準確的依據。截至10月末，該行已建立信息綜合采集較為全面的電子檔案35099戶(hù)，約占該市全部農戶(hù)數的15%。
緊扣一個(gè)“適”字，將“陽(yáng)光信貸”推廣與業(yè)務(wù)品種開(kāi)發(fā)有機結合。伴隨農村產(chǎn)業(yè)化和農民從業(yè)狀況多樣化，農戶(hù)貸款需求多元化態(tài)勢日益明顯，如何跟進(jìn)創(chuàng )新信貸產(chǎn)品，更好地滿(mǎn)足農戶(hù)貸款需求顯得越來(lái)越迫切。為此，該行在“陽(yáng)光信貸”推廣過(guò)程中廣泛了解貸款需求，針對不同客戶(hù)群體創(chuàng )新推出了四項信貸新品種：一是對選聘到行政村任職的大學(xué)生“村官”用于創(chuàng )業(yè)經(jīng)營(yíng)10萬(wàn)元以?xún)纫约百彿�、婚嫁�?萬(wàn)元以?xún)葌�(gè)人消費貸款，10月末，村官貸款授信額為250萬(wàn)元；二是對40周歲以?xún)鹊那嗄陝?chuàng )業(yè)所需流動(dòng)資金，提供10萬(wàn)元以?xún)取扒嗄陝?chuàng )業(yè)卡”貸款，10月末，青年創(chuàng )業(yè)貸款授信額380萬(wàn)元；三是對轄區內國家公務(wù)員，提供50萬(wàn)元以?xún)鹊南M貸款；四是對從事種植業(yè)和養殖業(yè)的農戶(hù)提供10萬(wàn)元以?xún)取盎蒉r貸款”，10月末惠農貸款授信額達7.15億元。多種信貸品種推出后，農戶(hù)貸款品種與客戶(hù)的實(shí)際需求更加搭配，讓貸款對象能夠針對性地選擇信貸產(chǎn)品，有效地解決了以往信貸供給與需求不對稱(chēng)的問(wèn)題。
解決一個(gè)“惠”字，將“陽(yáng)光信貸”推廣與貸款利率定價(jià)有機結合。結合“陽(yáng)光信貸”辦貸模式推廣，更好地將貸款利率定價(jià)與“陽(yáng)光信貸”推廣過(guò)程中掌握的客戶(hù)情況結合起來(lái)，這是推行“陽(yáng)光信貸”的又一便利之處。在推廣過(guò)程中，該行除宣傳“易貸通”、“一證通”付息的便利和實(shí)惠外，還注意區別貸款對象、保證方式、產(chǎn)業(yè)情況和風(fēng)險程度不同，進(jìn)一步加大了農戶(hù)貸款利率市場(chǎng)化改革。一是區別不同貸款對象，采取不同的利率浮動(dòng)政策，種植戶(hù)、養殖戶(hù)、公務(wù)員、大學(xué)生“村官”貸款同等條件下利率下浮10-20個(gè)百分點(diǎn)；二是區別保證貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款、存單質(zhì)押等不同保證方式確定基準利率上浮標準；三是區別不同產(chǎn)業(yè)情況確定不同的指導利率，體現對農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、科技農業(yè)、鼓勵發(fā)展的新興涉農產(chǎn)業(yè)的支持；四是區別不同風(fēng)險程度在一定浮動(dòng)區間內確定上浮幅度，對不同風(fēng)險等級的客戶(hù)確定不同的利率定價(jià)標準，促進(jìn)了客戶(hù)結構的優(yōu)化和調整。
圍繞一個(gè)“曉”字，將“陽(yáng)光信貸”推廣與營(yíng)銷(xiāo)載體創(chuàng )新有機結合。如何讓“陽(yáng)光信貸”的便利政策做到家喻戶(hù)曉，這是推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”加快普及和農戶(hù)貸款加大營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵。為此，該行在尋找和創(chuàng )新農貸營(yíng)銷(xiāo)載體方面進(jìn)行了積極的探索：一是聯(lián)合興化市委組織部、團市委啟動(dòng)實(shí)施“引貸富農直通車(chē)”和“青年創(chuàng )業(yè)貸款直通車(chē)”，通過(guò)召開(kāi)大型啟動(dòng)儀式和推進(jìn)會(huì )，進(jìn)行立體式宣傳造勢，借助行政和社會(huì )等外部力量，促進(jìn)該行農貸業(yè)務(wù)影響力的擴大，取得了明顯的效果。二是聘請全市137名大學(xué)生“村官”和35名鄉鎮團委書(shū)記擔任農戶(hù)貸款“引介信息員”，充分發(fā)揮他們在聯(lián)系農民、服務(wù)農民方面的優(yōu)勢，努力構建“借貸有門(mén)路、資金有落實(shí)、服務(wù)有保障”的信貸支農服務(wù)配套機制，為使所有符合貸款條件的農民及時(shí)得到信貸支持開(kāi)辟了新的通道。三是通過(guò)印制宣傳彩冊、寄發(fā)信函傳單和多種媒體廣告等方式，廣泛宣傳農村合作銀行配套的業(yè)務(wù)品種和優(yōu)惠的業(yè)務(wù)政策，有效地擴大了該行信貸業(yè)務(wù)的知曉面和吸引力。
突出一個(gè)“便”字，將“陽(yáng)光信貸”推廣與服務(wù)水平提升有機結合。結合“陽(yáng)光信貸”推廣，該行在提升信貸服務(wù)水平上著(zhù)力采取了以下六項措施：一是對各支行分別下達包括覆蓋村、建檔面、授信面和發(fā)卡量等推廣任務(wù)，實(shí)行支行行長(cháng)負責制，落實(shí)掛鉤中層干部進(jìn)行全程指導督查，并對支行行長(cháng)和掛鉤中層干部進(jìn)行嚴格考核，有效地保證了“陽(yáng)光信貸”推廣的進(jìn)度和質(zhì)量。二是針對各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)品種，分別制定貸款管理辦法，明確貸款對象、條件、額度、期限、利率和辦理流程，讓客戶(hù)申請辦貸時(shí)一目了然。三是全面實(shí)行“陽(yáng)光信貸八公開(kāi)制度”，將貸款種類(lèi)、對象、條件、額度、期限、利率、程序和評議結果向社會(huì )公開(kāi)，讓廣大農戶(hù)知曉“能否貸，貸什么，貸多少，如何貸”。四是實(shí)行“陽(yáng)光信貸”模式下的客戶(hù)經(jīng)理“管戶(hù)責任”制度，對客戶(hù)經(jīng)理積極參與信息采集、集中評議和集體會(huì )辦全過(guò)程，貸款發(fā)放后切實(shí)履行貸款管理職責的給予免責追究，有效地提高了客戶(hù)經(jīng)理參與“陽(yáng)光信貸”推廣工作的主動(dòng)性和積極性。五是開(kāi)發(fā)應用信貸輔助系統。在經(jīng)過(guò)前期大量調研、反復論證并借鑒兄弟銀行相關(guān)信貸業(yè)務(wù)系統后，該行在省聯(lián)社信貸審批系統的基礎上開(kāi)發(fā)了信貸輔助系統，實(shí)現網(wǎng)上審批，大大提高了貸款辦理的效率。六是公開(kāi)《信貸優(yōu)質(zhì)服務(wù)十項承諾》和總行、各支行信貸服務(wù)熱線(xiàn)及監督舉報電話(huà)，聘請行風(fēng)監督員進(jìn)行監督，切實(shí)轉變信貸人員工作作風(fēng)，廉潔辦貸、陽(yáng)光辦貸、文明辦貸、優(yōu)質(zhì)辦貸的服務(wù)意識明顯增強，實(shí)現農戶(hù)貸款“進(jìn)門(mén)不再煩，辦貸不再難，手續不再繁”，目前該行已經(jīng)做到授信農戶(hù)用信辦貸時(shí)間不超過(guò)20分鐘。 |
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