如何破解由來(lái)已久、金融危機蔓延時(shí)尤甚的中小企業(yè)融資難，企業(yè)在殷切呼喚，銀行在不懈求索。中國銀行河南省分行按照總行要求，積極貫徹國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策，主動(dòng)履行社會(huì )責任，創(chuàng )新體制機制，創(chuàng )新產(chǎn)品模式，再造流程，嚴控風(fēng)險，為破解中小企業(yè)融資難闖出一條新路。
　　今年前三季度，中行河南分行的中小企業(yè)貸款增速82%，高于全行貸款平均增速51個(gè)百分點(diǎn)；小企業(yè)貸款增速系統內排名全國第三，中小企業(yè)貸款增速省內五大國有銀行排名第一，受其支持的一大批中小企業(yè)實(shí)現了跨越式發(fā)展。
　　中行河南分行行長(cháng)白樹(shù)屏說(shuō)，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中占有重要位置，省中行對中小企業(yè)的支持，不僅要錦上添花，更要雪中送炭，同舟共濟，特別要在危機面前體現國有商業(yè)銀行擔當的社會(huì )責任。

　　融資難 困擾多年的體制性難題

　　從世界各國經(jīng)濟的發(fā)展史上看，中小企業(yè)都發(fā)揮著(zhù)無(wú)可替代的作用。據統計，目前我國中小企業(yè)已占到全國企業(yè)總數的99 .8%，創(chuàng )造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占G D P的60%，提供了77%的城鎮就業(yè)崗位，繳納稅金占國家稅收總額的50%。曾被外派德國在中行法蘭克福分行工作五年、長(cháng)期從事企業(yè)融資研究與實(shí)踐的中行河南分行副行長(cháng)張東向說(shuō)，中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟增長(cháng)的重要拉動(dòng)力量，信用狀況不斷改善，但小企業(yè)融資難卻是一個(gè)長(cháng)期存在的系統性問(wèn)題，涉及到體制機制多個(gè)層面。
　　從企業(yè)角度看，中小企業(yè)不規范、不透明，銀行難以評價(jià)風(fēng)險：一是財務(wù)制度不規范，財務(wù)信息嚴重失實(shí)，直接影響銀行業(yè)金融機構信貸決策；二是信息透明度差，信用狀況難以客觀(guān)評價(jià)；三是技術(shù)創(chuàng )新和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力不強，產(chǎn)品結構單一，持續經(jīng)營(yíng)能力較差，預期收益不穩定，抗風(fēng)險能力較弱；四是普遍缺乏核心競爭力，管理不規范，發(fā)展前景難以評估；五是規模小，積累少，難以提供有效抵押擔保。
　　從銀行角度看，業(yè)務(wù)體系中存在不適應中小企業(yè)市場(chǎng)需求特點(diǎn)、創(chuàng )新能力不足等問(wèn)題。一是信貸體制、機制創(chuàng )新不足，未根據小企業(yè)資金需求的特點(diǎn)再造信貸體制，貸款審批手續煩瑣、審批周期長(cháng)，銀行的體制、機制、流程、產(chǎn)品、考核等設計與中小企業(yè)的市場(chǎng)需求脫節。二是產(chǎn)品創(chuàng )新不足，沒(méi)有以市場(chǎng)為導向組織專(zhuān)業(yè)力量設計開(kāi)發(fā)不同層次的融資和服務(wù)產(chǎn)品。三是培訓機制和隊伍建設不足，中小企業(yè)信貸人員數量少，也沒(méi)有進(jìn)行多層次專(zhuān)業(yè)化的培訓和培養。四是考核機制創(chuàng )新不足，沒(méi)有結合小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險特點(diǎn)創(chuàng )新小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的考核和激勵約束機制，嚴格的信貸責任追究制度與中小企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)中的客觀(guān)風(fēng)險相悖。
　　張東向認為，銀行要加強中小企業(yè)金融服務(wù)，發(fā)展并做大中小企業(yè)業(yè)務(wù)，必須從宏觀(guān)層面思考，重新進(jìn)行戰略定位和規劃。從近期看，是擴內需、保增長(cháng)、貫徹國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策的要求；從自身看，是銀行調整結構、提高效益、實(shí)現可持續發(fā)展的需要。從戰術(shù)執行層面，要把原有不適合的組織體系、運營(yíng)機制、業(yè)務(wù)流程、營(yíng)銷(xiāo)模式、授信模式、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險管理等綜合改革創(chuàng )新，甚至完全顛覆，使其適應中小企業(yè)融資特點(diǎn)，全面滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

　　抓創(chuàng )新 三大難題迎刃而解

　　針對困擾中小企業(yè)融資難的信用評級低、抵押擔保難、審批時(shí)效慢三大問(wèn)題，中行河南分行采取了一系列針對性措施，效果顯著(zhù)。目前中小企業(yè)在中行貸款進(jìn)得來(lái)、貸得快、風(fēng)險控得住。
　　審批效率由慢到快。為滿(mǎn)足中小企業(yè)融資的效率需求，副行長(cháng)張東向直接牽頭組織相關(guān)專(zhuān)家，深入調研、充分論證、反復測試，自主開(kāi)發(fā)了中小企業(yè)授信“易貸通”審批系統，搭建了中行業(yè)務(wù)發(fā)展、審批和管理的電子化操作平臺，對中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行集中、在線(xiàn)、批量處理�！耙踪J通”系統通過(guò)量化風(fēng)險分析、科學(xué)風(fēng)險評價(jià)、在線(xiàn)快速審批、高效放款審核，打造了業(yè)務(wù)端和審批端兩級審批、四人簽字的簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，審批時(shí)間從過(guò)去的2至3月縮短至5至7個(gè)工作日以?xún)�。目前，省中行中小企業(yè)授信項目全部通過(guò)“易貸通”業(yè)務(wù)系統在線(xiàn)發(fā)起和在線(xiàn)審批，極大縮短了貸款審批時(shí)間，提高了審批效率，有效滿(mǎn)足了中小企業(yè)客戶(hù)在融資方面“急、快”的需求。
　　抵押擔保由難到易。在解決擔保難問(wèn)題方面，省中行充分發(fā)揮貿易融資不需要傳統擔保品，而是控制貿易項下“物流”“資金流”等供應鏈融資特點(diǎn)，積極創(chuàng )新，先后專(zhuān)門(mén)創(chuàng )新開(kāi)發(fā)了針對應收賬款的“質(zhì)押通”、針對存貨的“融貨通”、針對應退未退稅款的“退稅通”、針對出口信用保險項下的“融信達”等擺脫傳統抵押擔保品的創(chuàng )新?lián)�保方式。此外，中行還積極與擔保公司、保險公司合作，探索了知識產(chǎn)權、經(jīng)營(yíng)權、商標權、林權、采礦權、非上市公司股權等多元化的擔保方式，有效解決了中小企業(yè)擔保難問(wèn)題。
　　“不用傳統的抵押擔保，在中行照樣能貸到款”，這一觀(guān)點(diǎn)已在中行客戶(hù)中傳頌。在省行主管行長(cháng)的親自指導下，目前，河南中行共創(chuàng )新了“易貸通”“啟貸通”“理財通”“退稅通”“質(zhì)押通”“代理通”“融貨通”“銀稅通”“融匯通”和“聯(lián)保通”等十大“通”字系列產(chǎn)品，有力服務(wù)支持了河南中小企業(yè)。
　　信用評價(jià)由窄轉寬。中小企業(yè)由于財務(wù)不規范、信息不透明、管理不科學(xué)，按照銀行傳統的信用評級方式往往達不到銀行準入標準。為此，中行河南分行不再完全依據中小企業(yè)財務(wù)報表評級，而是根據“易貸通”系統對企業(yè)水表、電表、工資表、結算表、產(chǎn)品、物品、押品、供銷(xiāo)鏈條等非財務(wù)信息對企業(yè)量化風(fēng)險分析、科學(xué)風(fēng)險評價(jià)，據此進(jìn)行授信準入和審批，有效解決了中小企業(yè)信息不對稱(chēng)難題。
　　今年6月，華蘭生物公司全力生產(chǎn)抗甲流疫苗進(jìn)入關(guān)鍵階段，但資金面臨困難。中行河南分行中小企業(yè)部總經(jīng)理李溪說(shuō)，從6月23日接到華蘭生物貸款申請起，省中行中小企業(yè)部緊急啟用信貸“綠色通道”，與新鄉分行上下聯(lián)動(dòng)，加班加點(diǎn)，特事特辦，新鄉分行僅用3個(gè)工作日便完成了華蘭生物3000萬(wàn)元流資貸款的準備工作；省行僅用了10分鐘即完成了“易貸通”授信審批。6月28日，當得知企業(yè)生產(chǎn)需要追加資金時(shí)，中行再次快速反應，在一個(gè)工作日內完成了4000萬(wàn)元委托貸款的手續準備工作，并次日投放到位。而中行推出的十個(gè)信貸產(chǎn)品，每一款金融產(chǎn)品都有力扶持了大批企業(yè)。

　　防風(fēng)險 銀行經(jīng)營(yíng)的永恒主題

　　中行河南分行行長(cháng)白樹(shù)屏認為，防范風(fēng)險是銀行業(yè)穩健經(jīng)營(yíng)的永恒主題，對中小企業(yè)貸款也不例外。中行河南分行加強了對金融形勢、經(jīng)濟走勢、中小企業(yè)等的分析研究，正確處理保增長(cháng)和調結構、促發(fā)展與防風(fēng)險、中小企業(yè)授信總量和信貸質(zhì)量等關(guān)系，嚴控風(fēng)險。截至三季度省中行小企業(yè)存量不良貸款余額較年初下降3000余萬(wàn)元，小企業(yè)不良貸款率較年初下降了40個(gè)百分點(diǎn)，今年新增中小企業(yè)貸款無(wú)不良發(fā)生。
　　“沒(méi)有不還款的中小企業(yè)，只有不適合的業(yè)務(wù)模式”。行長(cháng)白樹(shù)屏深刻認識到這一點(diǎn)，要求相關(guān)職能部門(mén)不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，使其和中小企業(yè)特點(diǎn)相適應，用創(chuàng )新模式和流程來(lái)有效防范風(fēng)險。
　　對于中小企業(yè)授信而言，中行高度重視風(fēng)險防范問(wèn)題，根據中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，特別強調防范外部客戶(hù)和內部員工的道德風(fēng)險是關(guān)鍵。河南中行對中小企業(yè)強化授信發(fā)起的真實(shí)性，采取“人腦”加“電腦”、“人防”加“技防”的防控措施，確保信息采集的準確性。中行制定了中小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理“十不準”管理規定；建立反欺詐工作機制，開(kāi)展員工風(fēng)險警示教育；向中小企業(yè)授信客戶(hù)發(fā)放由省行主管副行長(cháng)親自簽字的《告知函》，主動(dòng)接受客戶(hù)對中行中小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理及其他人員的監督。
　　在防范信用風(fēng)險方面，省中行加強市場(chǎng)調研，事前摸清不同地區、不同行業(yè)、不同集群、不同客戶(hù)、不同產(chǎn)品的風(fēng)險點(diǎn)，制定出相應的風(fēng)險控制措施，創(chuàng )新防風(fēng)險的業(yè)務(wù)模式，實(shí)現精準營(yíng)銷(xiāo)和精準風(fēng)險控制。比如在貸款期限方面，省中行就避免因人為設置不合理的貸款期限而造成技術(shù)性不良，貸款期限與企業(yè)生產(chǎn)周期，甚至與經(jīng)濟周期相匹配。
　　中行河南分行還強化與政府、行業(yè)、中介機構的合作，將其組織優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢與銀行的融資優(yōu)勢相結合，形成合力，防范風(fēng)險。今年以來(lái)，河南中行先后與浙江、四川、重慶、山東等地域性商會(huì )和服裝、汽摩等行業(yè)性協(xié)會(huì )密切接觸，達成了合作意向，特別是與河南省工商業(yè)聯(lián)合會(huì )及其直屬商會(huì )簽署了金額170億元戰略合作協(xié)議。新模式運行僅五個(gè)月，省中行利用“易貸通”系統已成功為鄭州新飛利照明工程公司、鄭州婭麗達服飾公司等一批中小企業(yè)審批224筆、14.9億元授信，并投放了134筆、6 .5億元授信，受到了河南省廣大中小企業(yè)的熱烈歡迎。