安徽省長(cháng)豐縣羅塘鄉農民黃富，今年貸款新種植的１２．５畝草莓，在最近的暴雪和寒凍中遭受?chē)乐貎龊�，第一序花果全部�(jì)鰤�，每畝直接經(jīng)濟損失１０００多元。令黃富欣慰的是，他家的草莓全部上了農業(yè)保險，目前保險公司正和被保險農戶(hù)積極商討理賠事宜。
    記者采訪(fǎng)了解，在長(cháng)豐縣今年還有１０５戶(hù)農民和黃富一樣，得益于一種草莓種植“信貸＋保險”模式，也就是借款人在取得貸款前，須投保草莓種植小額信貸組合保險，農戶(hù)無(wú)需另行提供抵押物或保證。這種“信貸＋保險”模式，有效緩解長(cháng)期困擾農民貸款難的“頑疾”，不僅得到農民群眾的歡迎，也得到金融專(zhuān)家、保險界的一致認可，對當前加大農村信貸投放，提高農民抗自然風(fēng)險能力，具有非常重要的現實(shí)可操作性。

    農民貸款難催生金融創(chuàng )新

　　安徽省金融辦主任周建春說(shuō)，農民貸款難是長(cháng)期困擾農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的“頑疾”，農村資金“失血外逃”現象仍在一定范圍內普遍存在，地方特色農業(yè)生產(chǎn)資金的匱乏矛盾尤為尖銳。安徽常務(wù)副省長(cháng)孫志剛介紹，省委、省政府高度重視包括農戶(hù)在內的小企業(yè)個(gè)體戶(hù)融資難問(wèn)題，專(zhuān)門(mén)出臺文件加強金融服務(wù)，并一次性從省財政拿出３０多億元，建立了覆蓋全省的貸款補償、擔保和創(chuàng )新基金。今年，安徽省決定把政策性農業(yè)保險納入民生工程管理，財政廳會(huì )同有關(guān)部門(mén)及時(shí)制發(fā)了保險補貼管理、保險資金管理、理賠管理、試點(diǎn)工作考核等八項配套制度和辦法。
　　長(cháng)豐是我國著(zhù)名的草莓種植基地，２００４年種植面積２萬(wàn)多畝，今年達到１２萬(wàn)畝，占全國５％左右。長(cháng)豐縣副縣長(cháng)胡成玉介紹，長(cháng)豐草莓作為全國知名品牌，但在發(fā)展過(guò)程中同樣遭遇到長(cháng)期困擾人們的農民貸款難問(wèn)題。今年７月份，在省政府金融辦、保監局支持下，安徽長(cháng)豐科源村鎮銀行與安徽國元農業(yè)保險公司，聯(lián)合開(kāi)發(fā)草莓種植“信貸＋保險”產(chǎn)品試點(diǎn)，以保險機制為突破口，依托保險撬動(dòng)銀行信貸資金的有效投放，破解特色農業(yè)生產(chǎn)資金不足、規模偏小、抗風(fēng)險能力低的困局，以此探索一種新型特色農業(yè)保險發(fā)展模式。

    創(chuàng )新模式操作簡(jiǎn)便實(shí)惠

　　記者采訪(fǎng)了解，長(cháng)豐縣草莓種植“信貸＋保險”模式具體操作辦法：草莓種植戶(hù)投保農業(yè)保險，保險第一受益人為銀行，種植戶(hù)無(wú)需另行提供抵押物或保證，當地草莓專(zhuān)業(yè)合作社統一申報貸款，并負責監督管理使用。這種模式的保險費率和銀行利率均低于市場(chǎng)價(jià)格，保險費率為６％，各級財政為農民提供８０％費率補貼，農民自己負擔２０％；貸款銀行利率總體上不高于現有的貸款利率。
　　長(cháng)豐縣財政局副局長(cháng)陳凱告訴記者，今年“信貸＋保險”試點(diǎn)惠及草莓種植１４３５畝、１０６戶(hù)、三個(gè)鄉鎮，貸款總額達５７４萬(wàn)元，戶(hù)均５萬(wàn)多元，遠遠高于農民日常貸款額度；每畝保險金額４０００元，按６％的保險費率需交２４０元，低于市場(chǎng)保險費率４個(gè)點(diǎn)。根據試點(diǎn)辦法，草莓種植其中省政府財政補貼２５％、市財政補貼２５％、縣財政補貼３０％，農戶(hù)自己只要承擔２０％即４８元。農民貸款的利息加上保險費率，也低于農民日常貸款利率。
　　黃富在給草莓全部上了保險后，拿到５萬(wàn)元貸款。黃富激動(dòng)地告訴記者：“起初貸款時(shí)，我們并不大愿意參加保險的這個(gè)前提，但現在看來(lái)是保對了，我們十分感謝政府的創(chuàng )新做法，周?chē)�越�?lái)越多的農戶(hù)強烈要求參加保險了�！遍L(cháng)豐縣草莓專(zhuān)業(yè)合作社理事長(cháng)李揚告訴記者，有了保險作后盾，我們不僅貸款大大方便，而且還款壓力大大減少，保險公司承擔了我們的自然風(fēng)險，這在以前是不敢想像的。據了解，在這次凍災中，“信貸＋保險”模式１４３５畝草莓里，有９００多畝受到嚴重損害，影響第一季草莓上市，目前保險公司正現場(chǎng)調查，積極開(kāi)展理賠工作。

    普遍認同期待進(jìn)一步完善

　　記者采訪(fǎng)各方面人士，大家均對草莓種植“信貸＋保險”模式表示認同，認為只要操作科學(xué)合理，農民融資難問(wèn)題有望切實(shí)化解。
　　長(cháng)豐縣的試點(diǎn)做法引起了銀行方面的濃厚興趣，銀行的興趣為開(kāi)辟未來(lái)農民融資渠道提供現實(shí)選擇。安徽國元農業(yè)保險公司董事長(cháng)助理程斌介紹，安徽省內的農信社、郵儲銀行及農行等農村銀行主動(dòng)表現熱情，積極與國元農險洽談合作，這種反差以前是想象不到的。長(cháng)豐縣科源村鎮銀行負責人孟玉對記者說(shuō)，過(guò)去農民要來(lái)我們這里貸款，確實(shí)程序復雜、手續繁多，而且貸款數額有限，最多三五千，現在有了保險公司承擔自然風(fēng)險，我們一下子放到每戶(hù)５萬(wàn)元，做到了農戶(hù)滿(mǎn)意、政府滿(mǎn)意、我們也樂(lè )意。
　　“信貸＋保險”模式成功需要保險公司的政策支持。安徽國元農業(yè)保險股份有限公司董事長(cháng)張子良向記者表示，和農業(yè)本身的風(fēng)險一樣，給農業(yè)做保險的風(fēng)險同樣很大，但作為一家專(zhuān)業(yè)保險公司，社會(huì )效益一定程度上要大于經(jīng)濟效益。他說(shuō)：“這次凍災已影響絕大部分試點(diǎn)的草莓，初步估計理賠款肯定超過(guò)農戶(hù)繳納的保險費�！惫�司已經(jīng)決定，長(cháng)豐草莓種植“信貸＋保險”試點(diǎn)涉及的盈虧部分今后將單獨核算，如果有新增利潤不計算收入，發(fā)生虧欠不追究部門(mén)責任。下一步重點(diǎn)是不斷創(chuàng )新方式方法，努力做到“保單通俗、投保簡(jiǎn)便、理賠簡(jiǎn)單、風(fēng)險可控”。
　　另外，“信貸＋保險”模式需要財政等部門(mén)的繼續合力扶持。安徽省保監局副局長(cháng)張雪峰說(shuō)，為了真正支農、惠農，省、市、縣三級財政充分拿出了真辦法，希望各級財政一如既往地支持農民保險，落實(shí)各級財政的保費補貼配套，不斷提高補貼比例，降低農民資金負擔，為特色農業(yè)發(fā)展提供直接資金扶持，長(cháng)豐“信貸＋保險”試點(diǎn)會(huì )有著(zhù)意想不到的放大效應。安徽省金融辦胡建民處長(cháng)表示，將繼續聯(lián)合農業(yè)主管部門(mén)系統梳理全省農產(chǎn)品區域布局的核心品種，在草莓種植保險成熟時(shí)，重點(diǎn)推進(jìn)肥西縣花卉、安慶市梧桐樹(shù)和茭白、皖南煙葉、皖西大白鵝養殖等保險，擴大特色農業(yè)保險覆蓋范圍；綜合采用貸款貼息、稅收優(yōu)惠、獎勵等措施，引導更多的銀行業(yè)金融機構參與試點(diǎn)，擴大貸款額度，為農民提供更大程度的信貸支持。
　　各方面人士也談到，農業(yè)保險作為發(fā)展農村經(jīng)濟、推動(dòng)農業(yè)生產(chǎn)、保護農民利益的一項制度安排，需要有相應的法律法規作保證。建議應盡快起草制定《農業(yè)保險法》、《政策性農業(yè)保險條例》，就農業(yè)保險的地位性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)原則、組織形式、承保范圍、保險費率、賠償責任等作出規定。做到有法可依、有章可守，用法律形式明確政府在開(kāi)展農業(yè)保險中所應發(fā)揮的職能作用，避免政府支持農業(yè)的隨意性，或因財政困難而忽視農業(yè)保險的重要性。通過(guò)法律手段，調整農業(yè)保險利益各方的關(guān)系，從法律法規和政策制度上保證農業(yè)保險制度的建立和健全，從而強化農民的保險意識，加快農業(yè)保險的快速、協(xié)調、健康、可持續發(fā)展。