●銀行在信用卡發(fā)放、管理中不夠嚴格，“放低門(mén)檻”變成了“沒(méi)門(mén)檻”。

　　●“兩高”已將信用卡套現由違規操作性質(zhì)上升為犯罪行為。

　　自1985年6月中國銀行在國內發(fā)行第一張中銀卡以來(lái)，我國的銀行卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，截至2008年底，我國銀行卡發(fā)卡總量超過(guò)18億張，境內聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)達到118萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)網(wǎng)POS機達到185萬(wàn)臺，聯(lián)網(wǎng)ATM機近16萬(wàn)臺。

　　在現如今的個(gè)人消費方式上，透支消費已然成為一種時(shí)尚，隨著(zhù)信用卡授信額度的不斷高漲，信用卡時(shí)代正在向我們招手。截至2009年三季度末，全國累計發(fā)行信用卡1.75億張。
　　信用卡市場(chǎng)高速發(fā)展的同時(shí)，一些犯罪分子也不斷地利用信用卡的特點(diǎn)和銀行管理漏洞實(shí)施各種信用卡詐騙行為。

　　信用卡詐騙眾生相

　　通過(guò)對法院案件審理的調查中，我們發(fā)現信用卡詐騙案件呈現以下特征：
　　情節單一型案件穩步上升，新型信用卡詐騙案件頻發(fā)。
　　“拾得他人信用卡后使用”的信用卡詐騙案件在數量上仍占多數，但“使用虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡并使用”和“惡意透支”類(lèi)信用卡詐騙案件在數量上呈現出明顯上升趨勢。
　　多次連續作案，涉案金額大。
　　國內各銀行發(fā)行的信用卡的使用一般無(wú)需密碼或僅憑簽名，且一般授信額度較高，此種便捷為不法行為人實(shí)施犯罪也提供了便利。犯罪分子一經(jīng)得手往往連續作案，涉案銀行眾多，金額巨大。
　　犯罪人員構成復雜，身份典型性不強。
　　信用卡詐騙案件中的犯罪分子中有無(wú)業(yè)的民眾，有銀行保安員，有個(gè)體商戶(hù)，有公司法定代表人，也有精通計算機操作的專(zhuān)業(yè)人士，犯罪分子的身份不具有典型性和代表性，故相應的特殊預防難以起到效果。
　　信用卡詐騙案件向國際化、集團化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。
　　一方面是偽卡制作技術(shù)與高科技相結合，犯罪手段不斷更新，一方面是銀行卡業(yè)務(wù)國際接軌，信用卡詐騙案件呈現境內外勾結的特點(diǎn)，犯罪分子之間也出現分工合作，相互配合，流水線(xiàn)作業(yè)。

　　[案例]

　　以被告人陳征等六人信用卡詐騙案為例，部分被告人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，從境外非法購買(mǎi)大量信用卡信息，用于輸入磁條制作“白條卡”，另有部分被告人在我國境內尋找可進(jìn)行外卡操作的POS機。上述人員相互勾結，并按不同比例從套現金額中收取各自的“費用”，從而形成了共同犯罪的團伙，這些“合作”的模式增加了對此類(lèi)案件的查處難度。

　　銀行監管籬笆上有漏洞

　　在審理案件的過(guò)程中，可以發(fā)現，各家銀行在信用卡的核發(fā)、流通、使用、監管等領(lǐng)域均有詳盡的規章和流程，但在實(shí)際操作過(guò)程中，有些銀行工作人員會(huì )放松或放寬審查力度，造成了監管漏洞，使犯罪分子有機可乘，主要表現在以下幾點(diǎn)：
　　對信用卡申辦人提交的身份證明材料審查不夠嚴格。
　　對信用卡申請的環(huán)節上，各銀行雖均有“實(shí)名制”的要求，但在具體的操作中，都會(huì )有不同程度的變通措施，“代辦”的情況比較普遍，而代辦人與申請人間的關(guān)系，以現階段銀行的審查力度根本無(wú)法達到翔實(shí)和準確。

　　[案例]

　　被告人王鑫信用卡詐騙案和被告人張濤信用卡詐騙案中，被告人便是利用了與他人間之前的朋友及戀愛(ài)關(guān)系，騙取了他人的相關(guān)身份文件的復印件，以代辦人的身份申領(lǐng)信用卡用于不法目的。相關(guān)銀行工作人員不僅未進(jìn)行審查而且還放任了被告人在申辦文件上代簽字行為，名義上的申請人直到案發(fā)仍對被告人的行為毫不知情，給銀行的催繳和司法機關(guān)的查處工作帶來(lái)極大的麻煩，上述兩案共造成發(fā)卡銀行20余萬(wàn)元的損失無(wú)法追回。
　　即便申請人本人前來(lái)提交申辦材料，銀行的審查工作也尚停留在形式層面，對提交材料的真實(shí)性(職業(yè)、地址、收入情況等)，也難以逐一開(kāi)展核實(shí)工作，“放低門(mén)檻”演變成了“沒(méi)門(mén)檻”。
　　POS機具的設立和開(kāi)通過(guò)于隨意，對使用POS機具的授信商戶(hù)監管無(wú)力。

　　[案例]

　　在由“套現”行為衍生的信用卡詐騙犯罪案件中，可以看到，各銀行為特約商戶(hù)設立和開(kāi)通POS機有的過(guò)于草率。在被告人陳征等人使用偽造的境外信用卡實(shí)施信用卡詐騙犯罪的案件中，被告人使用一張已被吊銷(xiāo)的私營(yíng)企業(yè)的營(yíng)業(yè)執照居然還能從銀行成功申領(lǐng)到POS機，而且該營(yíng)業(yè)執照中所注明的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)早已不復存在了。此后在稅務(wù)部門(mén)已對該企業(yè)作出“非正常狀態(tài)”認定之后，在被告人的要求下銀行還為該POS機開(kāi)通了外幣服務(wù)功能，致使在隨后不到一個(gè)月的時(shí)間內，被告人使用偽造的境外信用卡通過(guò)該POS機瘋狂實(shí)施了數百次“套現”行為，造成發(fā)卡銀行高達140余萬(wàn)元的損失。
　　對持卡人、授信商戶(hù)并未進(jìn)行必要的義務(wù)交待和風(fēng)險提示。
　　無(wú)論是在信用卡的申辦還是POS機的申請，申請人都會(huì )在一系列的文件后簽字確認，且在POS機的申領(lǐng)文件中還附有VISA公約和銀聯(lián)規則。
　　由此可見(jiàn)，銀行工作人員是有義務(wù)向申請人進(jìn)行必要的告知。但在實(shí)際操作上，銀行工作人員往往會(huì )忽略該項工作，導致持卡人或申領(lǐng)人搞不清“透支”與“惡意透支”、“取現”與“套現”等行為的本質(zhì)區別。在部分“惡意透支”類(lèi)信用卡詐騙案件中，被告人往往會(huì )有“還不起銀行錢(qián)就坐牢、坐了牢就不用還錢(qián)”的荒誕想法。
　　而在社會(huì )生活中，“套現公司”在很多人的心目中竟也成為了很有前途的新興產(chǎn)業(yè)。以被告人王超信用卡詐騙案為例，被告人使用信用卡透支消費，并多次從不法人員處套取現金，無(wú)視銀行工作人員的催收。在被訴至法院后，審判人員在庭審中發(fā)現被告人對信用卡的使用常識極為匱乏，后經(jīng)教育，被告人及時(shí)彌補了銀行的損失。

　　堵住信用卡詐騙犯罪的漏洞

　　雖然信用卡的核發(fā)、流通、使用、監管工作主要由銀行進(jìn)行，但對信用卡的科學(xué)管理和合理使用以及對信用卡詐騙犯罪的預防，僅依靠規范銀行工作流程是無(wú)法解決問(wèn)題的，其必然選擇將是綜合治理。結合調查的案例，我們認為在防范信用卡風(fēng)險時(shí)，可以進(jìn)行以下幾個(gè)方面的探討：
　　在銀行與公安和民政部門(mén)之間、各銀行之間建立信息共享。
　　鑒于使用虛假身份證明申領(lǐng)信用卡已成為絕大部分信用卡詐騙犯罪的主要手段，我們認為，應在銀行內部系統內建立與公安、民政部門(mén)互通的公民個(gè)人信息查詢(xún)系統，各銀行在審核時(shí)應提高準入門(mén)檻，在嚴格實(shí)行實(shí)名申辦的基礎上，應對申請人提交的身份情況、個(gè)人經(jīng)濟狀況等進(jìn)行逐一比對。
　　對提交材料不符合申辦要求或雖符合申辦要求但亦產(chǎn)生風(fēng)險損失的申辦人予以回絕；并應在跨行之間形成風(fēng)險評價(jià)信息的共享，形成類(lèi)似的“黑名單”，對于在多家銀行申辦信用卡的或者存在不良記錄的人，嚴格控制其再次申辦信用卡。個(gè)人不良信用一旦發(fā)生，各銀行相互通報，杜絕在多家銀行惡意透支的案件發(fā)生。
　　規范POS機設立程序，嚴格特約商戶(hù)準入和監管。
　　銀行在為特約商戶(hù)辦理、開(kāi)通POS機業(yè)務(wù)前，應要求工商、稅務(wù)部門(mén)對申請人的設立情況、經(jīng)營(yíng)狀況和納稅情況出具證明材料，建立類(lèi)似于貸款審批前的等級評價(jià)體制。應發(fā)展信譽(yù)良好的商戶(hù)作為特約商戶(hù)，對那些稅務(wù)狀況不穩定的申請人予以詳盡甄別后謹慎辦理，特別是要限制外幣業(yè)務(wù)的隨意開(kāi)通。在開(kāi)通POS機業(yè)務(wù)后，收單銀行和發(fā)卡銀行要相互配合，對可疑交易信息早發(fā)現、早識別、早預警，必要時(shí)可采用先行拒付的非常規手段。
　　保護個(gè)人信息隱私，避免申報信息泄露。
　　各銀行應加強客戶(hù)隱私保護，堅決杜絕申辦信用卡的個(gè)人信息從銀行內部外漏，對于客戶(hù)提交的相關(guān)證明材料應妥善保管、嚴格保密，避免遺失和被挪作他用。在嚴格自律的同時(shí)，銀行應在信用卡的申辦、使用環(huán)節上以各種明示的方式對客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險防范提示，促使持卡人在正確使用信用卡的過(guò)程中樹(shù)立必要的自我防范意識。
　　堅決打擊“信用卡套現”行為。
　　目前，中國銀聯(lián)牽頭組織14家銀行的信用卡中心就打擊不法中介虛假申領(lǐng)及商戶(hù)套現行為共同制定了協(xié)同工作流程機制；中國銀聯(lián)風(fēng)險管理委員會(huì )審議并通過(guò)了《信用卡違規套現處罰實(shí)行規則》。
　　兩高于去年年底頒布的司法解釋中，已明確將為套現提供POS機且情節嚴重的行為界定為非法經(jīng)營(yíng)罪；“信用卡套現”問(wèn)題的性質(zhì)已從行業(yè)打擊的違規操作上升為刑法調整的犯罪行為，表明該行為已成為嚴重影響我國經(jīng)濟秩序的熱點(diǎn)問(wèn)題，公安機關(guān)已將對該類(lèi)案件的偵破作為今年的重點(diǎn)工作之一。各銀行應抓住這一契機，充分配合司法機關(guān)對該類(lèi)案件的查辦和懲處。