基本情況：

　　賈女士，36歲，丈夫因意外去世，帶著(zhù)5歲的兒子生活。目前家庭月收入為4500元，月支出為2500元左右。從2010年1月起，開(kāi)始進(jìn)行基金定投，主要是指數基金和股票基金，每月定投2000元，希望借此能為孩子積攢些教育經(jīng)費。
　　有兩套房子：一套60平方米的兩室一廳，用于自��；一套58平方米的一室一廳高層住宅，用于出租，每月租金500元。
　　購買(mǎi)有10萬(wàn)元平安保險公司的金玉滿(mǎn)堂銀行萬(wàn)能保險，10萬(wàn)元平安紅利發(fā)分紅保險(十年期)，以上為一次性交費。賈女士和兒子每年還繳保費6000元，主要是重疾保障和意外保障。
　　此外，有20萬(wàn)元的銀行存款，20萬(wàn)元基金，主要是股票基金和指數基金，還有20萬(wàn)元投資于股票。

　　理財目標：

　　因為家中缺少了頂梁柱，以現在的收入水平，家庭收入并不高，希望手中現有資產(chǎn)能夠保值增值，應該怎么做？目前的投資是否可行？

　　理財規劃

　　賈女士在理財方面應該說(shuō)已經(jīng)有了一定的基礎和計劃，無(wú)論是基金定投，還是保險保障。但是單親單薪家庭，還是要結合家庭情況、子女教育和風(fēng)險保障等方面進(jìn)行細化和調整。在理財原則上一定要遵循“穩健為主，開(kāi)源節流”，以保障家庭幸福生活。

　　收支結構欠合理

　　賈女士的家庭月收支結構目前看并不合理，每月的基金定投額度過(guò)大，從賈女士家庭收支結構看，每個(gè)月日常支出和基金定投后，收入余額偏低。這在孩子年齡尚小、家庭支出尚有太多不確定性的情況下并不可取，故建議每月存留部分現金儲備，以做應急金賬戶(hù)備用。應急賬戶(hù)額度應以家庭月收入的3倍至6倍為最佳，我們可以設定15000元。其中5000元以活期存款的形式存在，10000元投入貨幣基金中，應急賬戶(hù)這樣設置既可保證資金的隨時(shí)支取，同時(shí)還可獲取一定的超越活期存款的收益。

　　基金配置需調整定投金額可減少

　　在基金定投方面，賈女士的基金配置也需要調整。股票和指數基金在長(cháng)期教育金準備期限中或許能夠獲得超額收益，但是鑒于賈女士家庭收入不高，抗風(fēng)險能力較弱，穩健型和保本型的基金配置相信更為適合。30%的穩健型和保本型基金的配置是底線(xiàn)，若將30%調高至50%則是最佳。
　　至于定投額度，我們假設孩子從16歲高中時(shí)開(kāi)始使用此教育經(jīng)費，假設當前3年的高中學(xué)費為10000元/年，4年的本科學(xué)費20000元/年，2年的碩士學(xué)費30000元/年。若學(xué)費成長(cháng)率4%，投資報酬率6%。賈女士從現在起每個(gè)月只需投入1000元，持續為孩子準備到25歲碩士畢業(yè)即可。

　　完善保險調高穩健型理財產(chǎn)品比例

　　在家庭風(fēng)險控制方面，賈女士已經(jīng)做得比較出色，為自己和孩子均配置了相應的保險產(chǎn)品，但需要注意的是還應在保額和保險產(chǎn)品品種上進(jìn)行調整和完善。成人的重疾險額度應保持在10萬(wàn)元至20元萬(wàn)之間，少兒重疾應不少于20萬(wàn)元。賈女士還需增加一份20年保障期限的定期壽險，根據家庭收支狀況，建議額度在50萬(wàn)元左右，繳費期選擇20年，年繳保費1000元左右。
　　賈女士的基金、存款和股票資產(chǎn)總計60萬(wàn)元，建議賈女士應減少股票基金和指數基金、股票和存款的比重，增加穩健型理財產(chǎn)品的比例。
　　此外，假設賈女士55歲退休，若每年拿出10000元作為養老金投入年收益率4.5%的穩健理財產(chǎn)品中，到其退休時(shí)賬戶(hù)余額將達到26萬(wàn)元，這樣每年領(lǐng)取1.7萬(wàn)元可領(lǐng)取25年到80歲。 (作者系國家理財規劃師(ChFP)、全國十佳理財師)