基本情況：

　　肖肖，28歲，會(huì )計工作，愛(ài)人在部隊，家庭月收入8700元，兩人工資收入相當，工作穩定，年底有獎金2萬(wàn)余元。兩人均有住房公積金，年約2萬(wàn)余元�，F居住在新疆烏魯木齊市。
　　家中現有存款5萬(wàn)余元，貸款為18.9萬(wàn)元，自住房產(chǎn)80平方米，月還房貸1450元，每月日常生活開(kāi)銷(xiāo)2000元。此外，年其他支出7000元左右。
　　肖肖本人購有一份國壽金彩明天A款保險，2009年開(kāi)始繳納，每年5月份一次性支付2531元，繳納期為10年，且在單位有社保。愛(ài)人在部隊有保障。

　　理財目標：

　　一、未來(lái)有購置較大面積住房的打算；
　　二、計劃今年下半年要小孩；
　　三、除社保外，是否還應增加必要的商業(yè)保險；
　　四、希望通過(guò)理財知識的學(xué)習，增加家庭財富。

　　家庭財務(wù)狀況分析：

　　肖肖一家是典型的軍人家庭，丈夫在部隊，妻子做會(huì )計工作，一家人的收入較穩定，以目前家庭收入及結余來(lái)分析，收入與支出屬合理范疇。
　　小家庭正處于形成期，未來(lái)2到3年將面臨生孩子及換大房子帶來(lái)的資金壓力，肖肖本人雖已購有一定數額的商業(yè)保險，但仍建議及時(shí)補充重大疾病險，以防風(fēng)險。

　　理財規劃

　　構建家庭應急備用金

　　由于肖肖夫婦的工作都相對穩定，建議從定期存款中取出1萬(wàn)元作為意外準備金，這1萬(wàn)元可存成活期存款，也可存為貨幣型基金，貨幣型基金的支取一般為T(mén)+2，支取方便，這樣既保持了流動(dòng)性，也能具有一定收益，這些備用資金可在一定程度上抵御日常生活中可能出現的意外風(fēng)險。因近期可能面臨換房，剩余的4萬(wàn)元可先按定期存款保留，等房子選好后，用來(lái)支付購房首付。

　　加強保障追加重大疾病險

　　肖肖之前購買(mǎi)的國壽金彩明天A款保險，屬于生死兩全險，保險人在保險期間生存或生故，保險公司均給予保險金。但僅有兩全險是遠遠不夠的，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，建議肖肖及時(shí)補充重大疾病及醫療保險，可選擇非返還型的保險，保費低廉，保障額度高。

　　以小換大改善居住條件

　　肖肖夫婦目前的居住條件還是比較理想的，只是考慮到未來(lái)1到2年有了小孩，特別是父母如果再過(guò)來(lái)幫忙照顧孩子，現有住房可能會(huì )顯得有些狹小，由此才有了換房的打算。建議肖肖可買(mǎi)房賣(mài)房同步進(jìn)行，一邊找尋適合的房子，一邊通過(guò)中介尋找現有房產(chǎn)的買(mǎi)家，可先行將現有住房出售。肖肖現有的80平方米的住房，以烏魯木齊市平均房?jì)r(jià)4000元計算，現市值為32萬(wàn)元，除去余下貸款，可獲得13萬(wàn)元左右的資金，如以市價(jià)購買(mǎi)120平方米的三居，總價(jià)為48萬(wàn)元，首付過(guò)后，月供還款可控制在1868元左右，基本與現有的生活水平相當，不會(huì )對生活帶來(lái)壓力。

　　資金分項管理積累財富

　　肖肖夫婦現有收入的年結余約為8萬(wàn)元左右，除去1萬(wàn)元的緊急備有金，原有存款為4萬(wàn)元，賣(mài)房?jì)舴靠顬?3萬(wàn)元左右，可動(dòng)用的資金共計25萬(wàn)元，除去再購房應付的首付款外，到年底還能有10萬(wàn)元左右的資金可供支配。建議將這些資金分成項目，如裝修專(zhuān)用金、生育金、子女教育金和養老金等，專(zhuān)項管理，短期要使用的，可選擇風(fēng)險較小的投資方式進(jìn)行投資，未來(lái)5年后或更遠時(shí)間才會(huì )使用到的，可選擇風(fēng)險較高的投資方式進(jìn)行投資，進(jìn)而構建一個(gè)投資組合，控制風(fēng)險，提高投資收益。 （作者系國家理財規劃師(ChFP)全國十佳理財師）