自Visa在6月初驟然宣布“封殺”銀聯(lián)雙幣卡海外通道，將雙方的暗戰擺上桌面以來(lái)，在大半個(gè)月的交戰中，雙方陷入膠著(zhù)狀態(tài)。然而，在看似平靜的表象背后，雙方的博弈暗流涌動(dòng)，玄機四伏，雙方品牌營(yíng)銷(xiāo)戰持續升級。
    自Visa在6月初驟然宣布“封殺”銀聯(lián)雙幣卡海外通道，將雙方的暗戰擺上桌面以來(lái)，資深信用卡研究人士董崢便一直冷眼旁觀(guān)Visa與銀聯(lián)的交戰。
    如董崢所預期的那樣，在大半個(gè)月的交戰中，Visa沒(méi)有升級“戰事”，但也沒(méi)有妥協(xié)的打算；銀聯(lián)方面也表現出同樣的姿態(tài)。雙方陷入膠著(zhù)狀態(tài)。
    然而董崢發(fā)現，平靜的只是表象，事實(shí)上，雙方的博弈暗流涌動(dòng)，玄機四伏，尤其是不斷壯大中的銀聯(lián)，一方面加緊與國際銀行卡產(chǎn)業(yè)主流機構、境外合作機構“聯(lián)絡(luò )感情”，一方面加速推行銀聯(lián)標準IC卡，以反擊Visa的“封殺”；而那邊廂Visa避重就輕，在這場(chǎng)銀行卡通道風(fēng)暴中進(jìn)行了一場(chǎng)品牌營(yíng)銷(xiāo)戰。

    加速推行自主權IC卡

    5月19日，央行發(fā)布了《中國金融集成電路(IC)卡規范》(2010年版)，對2005年的版本進(jìn)行了修訂、補充和完善。這是我國具有自主制定權的PBOC2.0標準芯片卡(IC卡)的規范文件。
    據《中國經(jīng)營(yíng)報》的報道，央行擬定商業(yè)銀行發(fā)行IC卡時(shí)間表為：國有商業(yè)銀行應在2010年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國性股份制商業(yè)銀行應在2012年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應為金融IC卡。
    銀聯(lián)相關(guān)人士對上述時(shí)間表不置可否。事實(shí)上，自Visa挑起戰事以來(lái)，銀聯(lián)的官方口徑一直很謹慎，除了指責Visa傷害持卡人權益的觀(guān)點(diǎn)之外，對其他提問(wèn)無(wú)一言回應�！斑@事實(shí)在太敏感，沒(méi)法說(shuō)�！�
　　與銀聯(lián)謹語(yǔ)慎言不同的是，作為銀聯(lián)的股東，國內銀行大佬們已開(kāi)始用實(shí)際行動(dòng)表明自己的立場(chǎng)。
　　6月18日，全球最大市值銀行工商銀行在其官網(wǎng)刊登了一篇名為《芯片卡讓生活更精彩》的新聞稿。文中提及的“芯片卡”正是PBOC2.0標準IC卡。
　　工商銀行新聞發(fā)言人汪振寧表示自己未曾見(jiàn)到上述時(shí)間表，但他告訴記者，2009年工行已在全國率先開(kāi)始全面推廣IC卡，截至2010年5月底，所發(fā)行的IC卡超過(guò)550萬(wàn)張，其中IC信用卡達538萬(wàn)張，為國內同業(yè)中推行IC卡最快、規模最大的銀行。
　　6月19日，交通銀行宣布攜手中國聯(lián)通和中國銀聯(lián)，在上海推出以手機SIM卡實(shí)現銀行支付功能的太平洋聯(lián)通聯(lián)名IC借記卡。這同樣是一張符合PBOC2.0標準的IC卡。
　　交通銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王衛東表示，這張IC卡的推出，“標志著(zhù)交通銀行金融支付的創(chuàng )新進(jìn)入新的階段，即以IC卡的多功能應用推動(dòng)銀行卡由磁條卡向IC卡遷移，使銀行卡向更安全、更高效、更便捷的方向轉移”。
　　這不是交行推出的第一張PBOC2.0標準IC卡。2009年12月28日，交行就在上海推出第一張PBOC2.0標準IC卡，今年以來(lái)先后推出了用于世博園區快速支付的非接觸太平洋預付卡、太平洋長(cháng)沙市民IC卡、太平洋世博會(huì )寧波論壇主題IC卡等多張銀行卡。
　　此外，在銀聯(lián)的推動(dòng)下，PBOC2.0標準IC卡在四川、湖南、廈門(mén)、寧波等地進(jìn)行試點(diǎn)。公開(kāi)數據顯示，截至2010年5月，寧波金融IC卡發(fā)卡量已超過(guò)16萬(wàn)張，不僅能在5000多家商戶(hù)刷卡消費，還可在當地公交線(xiàn)路刷卡應用。作為全國首批金融IC卡試點(diǎn)城市之一的廈門(mén)，于2011年起將不再發(fā)行磁條卡，取而代之IC卡，并用五年時(shí)間將銀行卡全面普及為IC卡。
　　種種信息顯示，國內銀行業(yè)正以抱團的姿態(tài)，加速推廣我國具有自主制定權的IC卡。
　　對銀聯(lián)緊鑼密鼓推行自有標準IC卡的舉動(dòng)，Visa北京首席代表趙卉回應稱(chēng)：“抱歉，我們無(wú)法提供任何具體評價(jià)，因為到目前為止，我們尚未看到有關(guān)此方面的具體規定或詳細信息�！�
　　與此同時(shí)，銀聯(lián)也加緊與國際銀行卡產(chǎn)業(yè)機構“聯(lián)誼”。6月8日-9日，在Visa引發(fā)的“封殺”風(fēng)暴發(fā)展到高潮時(shí)，銀聯(lián)低調地在上海舉辦了2010年國際業(yè)務(wù)研討會(huì )。
　　銀聯(lián)相關(guān)人士沒(méi)有回應此次會(huì )議與Visa事件是否有直接關(guān)系的問(wèn)題�？梢源_定的是，與會(huì )人士包括來(lái)自美國、加拿大、英國、澳大利亞、新西蘭、日本、韓國、新加坡、阿聯(lián)酋、埃及等國家和地區的銀聯(lián)境外合作機構負責人。而會(huì )議的議題則包括中國銀聯(lián)境外業(yè)務(wù)、銀聯(lián)品牌國際化以及國際合作等方面。
　　銀聯(lián)相關(guān)人士表示，全球銀行卡產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入全新的發(fā)展時(shí)期，中國正在成為重要的銀行卡產(chǎn)業(yè)大國，為全球銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來(lái)新的機遇，中國銀聯(lián)也隨之成為國際重要的銀行卡組織之一。
　　事實(shí)上，近年來(lái)中國銀聯(lián)與境外機構在市場(chǎng)拓展、收單、發(fā)卡及創(chuàng )新業(yè)務(wù)等方面的合作日益密切。截至2010年4月底，與中國銀聯(lián)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的境外機構近200家，銀聯(lián)卡國際受理業(yè)務(wù)已擴展到90個(gè)國家和地區，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò )日漸形成。

　　IC卡成本之困

　　在董崢看來(lái)，雖然從長(cháng)遠看IC卡取代磁條卡是必然趨勢，但近期國內密集推行IC卡的行動(dòng)，更大的意義在于對Visa的一種制衡、示威和警醒作用。
　　“推行IC卡最大的難題是成本問(wèn)題，這是銀聯(lián)、發(fā)卡行、商家都繞不過(guò)去的障礙，因此不可能一步到位完成IC卡對磁條卡的取代�！�
　　董崢表示，我國醞釀PBOC2.0標準IC卡已不是一年兩年，從2005年就明確要上馬，之所以難產(chǎn)多年，除了該標準自身的研發(fā)是否成熟、市場(chǎng)是否接納等原因之外，還必須考慮轉換成本。
　　董崢給記者算了一筆賬：以卡成本計，磁條卡的成本是2元/張，IC卡成本約為20元/張，迄今我國共發(fā)行了22億張銀行卡，若以其中30%的活卡率來(lái)計算，為了不影響使用，將約有6.6億張卡需盡快置換，其換卡成本將高達132億元。
　　“這還沒(méi)算上POS機、ATM機等機具的更換、升級成本�！倍瓖樦赋�，“這么長(cháng)時(shí)間以來(lái)，Visa、萬(wàn)事達卡等國際卡組織適用的EMV標準在中國也沒(méi)能鋪開(kāi)，國際卡組織對轉換成本的顧忌也是一個(gè)重要原因—轉換成本由誰(shuí)來(lái)承擔？卡組織、發(fā)卡行還是持卡人？”
　　董崢指出，此前我國一直以免費形式發(fā)行銀行卡，甚至還要附送或大或小的禮物來(lái)吸引客戶(hù)，若現在要持卡人出錢(qián)換IC卡，持卡人能接受嗎？
　　工行新聞發(fā)言人汪振寧沒(méi)有直接回應發(fā)卡行是否完全自行承擔發(fā)IC卡的成本的問(wèn)題，但他強調，發(fā)行IC卡并“不對持卡人收取額外費用”。
　　值得注意的是，迄今工行發(fā)行的550多萬(wàn)張IC卡，主要面對高端持卡人群，如IC信用卡針對白金信用卡持有人，芯片借記卡則面對該行的理財金賬戶(hù)客戶(hù)群。
　　這意味著(zhù)要擁有這張IC信用卡的門(mén)檻不低，如“持卡年消費金額達10萬(wàn)元且消費筆數達24筆”、“半年日均存款達50萬(wàn)元”或“個(gè)人存款達100萬(wàn)元”等。
　　此外，國內現行發(fā)行的IC卡在發(fā)行范圍和卡功能方面有一定局限性，具有明顯的試水性質(zhì)。如交行發(fā)行的太平洋長(cháng)沙市民IC卡僅針對長(cháng)沙市民；工行的“廣深鐵路金融卡”對于不搭乘廣深鐵路“和諧號”動(dòng)車(chē)組的持卡人意義就不是那么大。
　　汪振寧承認，IC卡置換磁條卡得一步步來(lái)，無(wú)法一步到位。
　　而對于機具升級成本的問(wèn)題，汪振寧表示，工行90%以上的自助機具已可以受理IC卡�！皺C具改造并沒(méi)有想象中那么復雜，只要升級一下就可以了，這有利于IC卡的推廣�！�
　　截至2009年底，我國共有POS機具241萬(wàn)臺，ATM機超過(guò)21萬(wàn)臺。

　　Visa意在“營(yíng)銷(xiāo)”？

　　在董崢看來(lái)，由Visa一手導演的這場(chǎng)風(fēng)暴，很可能是Visa有意無(wú)意進(jìn)行的一場(chǎng)“品牌營(yíng)銷(xiāo)戰”。
　　“從時(shí)間上說(shuō)，Visa在6月初向會(huì )員銀行發(fā)函從而引發(fā)‘封殺’事件；當事件進(jìn)入白熱化時(shí)，6月11日南非世界杯開(kāi)幕，而人們的視線(xiàn)從Visa與銀聯(lián)的口水戰中轉向世界杯賽場(chǎng)時(shí)，看到的竟然還是‘VISA’—Visa首次取代萬(wàn)事達卡成為世界杯的贊助商，其廣告牌出現在世界杯賽場(chǎng)周?chē)�；其閉幕是在7月12日；坊間流傳的Visa將正式實(shí)施對‘4’字頭雙幣卡的限制政策是從8月開(kāi)始……”董崢指出，這幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)太巧了，正好形成一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)事件的起承轉合，令人不得不聯(lián)想到Visa此次舉動(dòng)是否一場(chǎng)有意為之的“品牌營(yíng)銷(xiāo)戰”。
　　不過(guò)對于“8月1日”這個(gè)執行期限，Visa北京首席代表趙卉表示：“沒(méi)有這個(gè)期限。媒體要炒作是媒體的事情�！壁w卉強調：要求會(huì )員銀行將“4”字頭卡通過(guò)Visa通道結算，“這并非一項新的措施，也不針對中國銀聯(lián)或任何其他支付網(wǎng)絡(luò )”。
　　趙卉稱(chēng)，若發(fā)現會(huì )員銀行有違反運作規章的行為時(shí)，便會(huì )向其發(fā)函強調遵守雙方已達成的協(xié)議，并要求它們糾正違規操作。這個(gè)口徑與之前媒體盛傳的“收單行將受重罰”已有區別。
　　董崢表示，事到如今，是否執行處罰政策，何時(shí)執行處罰政策，對Visa來(lái)說(shuō)其實(shí)已經(jīng)不那么重要�！霸谡麄�(gè)事件過(guò)程中，Visa在國內外媒體上的曝光度，是任何廣告形式都不可比擬的。無(wú)論Visa是否有意為之，只能說(shuō)它客觀(guān)上實(shí)施了一場(chǎng)高明的品牌營(yíng)銷(xiāo)。而銀聯(lián)與其相比還有距離�！�