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存款10萬(wàn) 成長(cháng)期家庭"錢(qián)途"何在
2010-07-02   作者:韓琳  來(lái)源:經(jīng)濟參考報
 

    基本情況:

  陽(yáng)陽(yáng)家庭屬于家庭成長(cháng)期,從孩子出生到進(jìn)入大學(xué)之前,這段期間主要的支付項目不外乎子女教育費用和保健醫療費用。這一階段的投資重點(diǎn),建議可將資金的30%投入房地產(chǎn);35%投資于波動(dòng)幅度中等的股票或基金;25%投資銀行定期存款或債券及保險;10%為活期儲蓄。
  下面根據陽(yáng)陽(yáng)的家庭狀況做出現金規劃、投資規劃和風(fēng)險保障規劃。

  現金規劃:現金儲備不宜過(guò)多

  現金規劃是為滿(mǎn)足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日,F金及現金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng),F金規劃中,經(jīng)常使用的金融工具是活期儲蓄、各類(lèi)銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等。陽(yáng)陽(yáng)家庭的存款為10萬(wàn)元,其中可用于家庭現金儲備一般是以3-6個(gè)月的生活支出作為儲備金,多余的部分可用于投資。陽(yáng)陽(yáng)家庭月開(kāi)支為1800元,那么家庭現金儲備可控制在5400元—10800元,儲蓄中可用于初期投資的本金為9萬(wàn)元。

  投資規劃:建議采用混合型多元因素決定房產(chǎn)購置

  根據陽(yáng)陽(yáng)提供的家庭財務(wù)信息,理財師判斷陽(yáng)陽(yáng)家庭的投資偏好較為保守,并無(wú)投資股票或其他金融產(chǎn)品的經(jīng)歷,但處在家庭成長(cháng)期家庭投資規劃應以進(jìn)攻為主基調,結合家庭成員的風(fēng)險能力測試,理財師在此建議陽(yáng)陽(yáng)的投資標的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金。
  針對陽(yáng)陽(yáng)咨詢(xún)的房地產(chǎn)投資項目,理財師建議:陽(yáng)陽(yáng)在做出投資決策前評估地產(chǎn)項目的資質(zhì)是否優(yōu)良,重點(diǎn)關(guān)注地段因素、項目周邊的地緣優(yōu)勢以及未來(lái)的投資回報率,以便決定投資商業(yè)地產(chǎn)還是住宅地產(chǎn)。

  風(fēng)險保障規劃:保險為家庭財務(wù)的基石

  陽(yáng)陽(yáng)可根據家庭成員的狀況補充商業(yè)保險,打好家庭財務(wù)的基石。首先應考慮選擇保障型的險種,可以用定期壽險搭配終身壽險來(lái)構建人生保障,再搭配意外險、醫療險及防癌險即可。需要注意的是:保費的支出比例建議以年收入的1/10配置,保額約為年收入的10倍。
  除為寶寶購買(mǎi)保險外,還應考慮通過(guò)基金定投為寶寶提供教育儲備金。
  作者就職于齊魯證券上海理財中心,系第四屆全國十佳理財師、國家理財規劃師(ChFP)

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