小到購買(mǎi)手機、電腦,大到裝修、買(mǎi)車(chē)……如今,信用卡分期付款消費早已不是什么新鮮事物。各大銀行在宣傳信用卡分期付款業(yè)務(wù)時(shí),經(jīng)常會(huì )以“零利息”作為最大賣(mài)點(diǎn),但號稱(chēng)“免息”的信用卡分期付款的使用成本并不便宜。據記者計算,信用卡分期的年利率高達12%,是目前一年期貸款基準利率的兩倍。

    “零利息”背后暗藏玄機

　　信用卡分期付款,是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費時(shí),由銀行向商戶(hù)一次性支付持卡人所購商品（或服務(wù)）的消費資金,然后讓持卡人分期向銀行還款的過(guò)程。這種還款方式不僅能減少持卡人的還款壓力,申請程序也極為快捷,不需要抵押物和繁瑣的審批程序。
　　隨著(zhù)人們“提前消費”意識的不斷增強,各大銀行都瞄準了信用卡分期付款這塊大蛋糕,許多銀行紛紛喊出“信用卡免息分期還款”的口號。在銀行的宣傳彩頁(yè)上,“零利息”這一業(yè)務(wù)亮點(diǎn)通常都印在最搶眼的位置,而手續費的描述則很少,這種宣傳手段也讓不少消費者誤以為信用卡分期付款“免息就是完全免費”。
　　讀者王先生日前對本報記者表示,“'五一’勞動(dòng)節的時(shí)候,我用信用卡刷卡購買(mǎi)了1.2萬(wàn)元的筆記本,當時(shí)銷(xiāo)售人員告訴我可以用信用卡分期付款還不收利息。我一想,要是能申請12期的分期付款,一個(gè)月也就還1000元,還款壓力小很多,所以就向銀行申請了信用卡分期付款”。
　　可是當他接到對賬單時(shí)卻傻了眼,賬單上明確顯示除了當月應還款項1000元以外,還額外扣除手續費72元。他立刻給銀行客服打電話(huà)詢(xún)問(wèn),才被告知“12期的信用卡分期付款要每月交消費金額0.6%的手續費”。
　　值得注意的是,分期付款的方式下,持卡人所欠銀行的本金每期都在減少,而對應的手續費卻固定不變,因此,分期付款業(yè)務(wù)的真實(shí)成本遠比表面上的手續費率來(lái)得高。

    實(shí)際年利率高達12%

　　據記者了解,目前各家銀行提供的信用卡分期付款期限有3期、6期、9期、12期、18期和24期。持卡人選擇的分期期限不同,手續費也不相同。在12期信用卡分期付款業(yè)務(wù)中,多數銀行的月手續費率為消費金額的0.6%。而在手續費的支付方式上,一些銀行采取每月支付,如建設銀行、農業(yè)銀行等;而另一些銀行,比如工商銀行、招商銀行則采取一次性支付手續費的方式。
    根據測算,若王先生采用分期繳納手續費的方式,其12次還款金額都應為1072元,這種還款方式的實(shí)際年利率高達11.8%;如果王先生采用首期一次性繳納手續費的方式,他第一次還款金額應為1864元,其余11次還款分別為1000元,這種還款方式的實(shí)際年利率高達12.47%。
　　無(wú)論采用上述哪種還款方式,持卡人需要支付的實(shí)際年利率都是一年期商業(yè)貸款5.31%基準利率的兩倍以上。一位消費者對此表示不滿(mǎn),“信用卡分期付款是很方便,但是手續費相當于12%的年利率,銀行非得說(shuō)是7.2%,這就很沒(méi)有道德了”。
　　而某大型國有商業(yè)銀行客服人員對記者表示,信用卡分期付款業(yè)務(wù)的費用與一般貸款計算方法不同,客戶(hù)可以自己選擇辦或不辦。但記者進(jìn)一步詢(xún)問(wèn)有何不同時(shí),該人士卻不愿詳談。

　　專(zhuān)家:消費者應有知情權

　　其實(shí),信用卡分期付款免息不免費早已是業(yè)界公開(kāi)的秘密�！靶庞每ǚ制诟犊�,實(shí)質(zhì)是變相的消費貸款,銀行為客戶(hù)提供分期付款服務(wù)含有資金風(fēng)險和運作成本,收取相應的手續費也是必然的,這也是信用卡盈利的一個(gè)主要途徑�！币晃汇y行業(yè)內人士表示。
　　北京大學(xué)金融業(yè)研究中心副主任呂隨啟表示,銀行作為一個(gè)盈利機構,出于自身利潤方面考慮對信用卡分期付款業(yè)務(wù)收取一定費用可以理解,但不應以偷換概念的方式變相提高貸款利率�！般y行應當將信用卡分期付款業(yè)務(wù)收費控制在一個(gè)合理、公平的范圍內,最起碼應當保證消費者的知情權,畢竟普通消費者很難對信用卡分期付款的實(shí)際年利率有具體的概念�！�
　　對于普通消費者,呂隨啟建議,在利用信用卡透支消費時(shí)一定要有理財意識,不要超出自己的承受范圍,而且在選擇分期付款時(shí),也要對銀行信用卡使用條款進(jìn)行充分了解,警惕免息背后的“隱性成本”,切莫花了“冤枉錢(qián)”。