“中行長(cháng)城信用卡存款可以計息了！”不久前，持有中行長(cháng)城人民幣信用卡的袁圓收到了銀行寄送的賬單和宣傳單頁(yè)，“ 宣傳單上說(shuō)，如果我在中行長(cháng)城人民幣信用卡中有多余存款，就會(huì )產(chǎn)生利息，定期入賬，這個(gè)功能怎么聽(tīng)著(zhù)像借記卡的呢？難道現在信用卡、借記卡可以?xún)煽ê弦涣�？�?
　　第一次聽(tīng)說(shuō)信用卡存款可以產(chǎn)生利息的袁圓有些好奇，在向中行工作人員求證后，她終于有了答案。原來(lái)，袁圓所持有的中銀長(cháng)城系列的信用卡是一種比較特殊的準貸記卡，它既具備溢存款生息功能，同時(shí)具有一定時(shí)間的免息還款期。而一般的準貸記卡只具有存款生息功能，至于向信用卡里注資則不會(huì )產(chǎn)生任何利息。

　　分清三類(lèi)卡片

　　生活中，我們最常使用到的銀行卡有三類(lèi)，借記卡、準貸記卡與貸記卡。
　　借記卡是三類(lèi)卡片中，唯一一種無(wú)法透支的卡片，它相當于一張卡式的存折。只有當持卡人的賬戶(hù)中存有余額時(shí)，方可以刷卡使用。
　　貸記卡就是我們通常所說(shuō)的信用卡。它具備一定的信用額度令持卡人可以透支消費，并享有一定期限的免息還款期。持卡人只要在免息還款期內將透支消費金額歸還，就不會(huì )產(chǎn)生利息。信用卡也支持透支取現，只是透支取現的利息需要從取現當天開(kāi)始計收。當持卡人出現資金周轉問(wèn)題，無(wú)法在最后還款日全額還款，就可以采取最低還款額還款，或是申請分期還款的方式來(lái)保證良好的信用記錄。
　　由于貸記卡包含了“先消費、后還款”的理念，加上銀行不時(shí)推出的刷卡優(yōu)惠、積分送禮等附加權益，因此受歡迎程度日益提高。
　　而準貸記卡則是一種介于借記卡、貸記卡之間的卡片，它同時(shí)具有借記卡與貸記卡的部分功能。向準貸記卡中充值與向借記卡充值類(lèi)似，都會(huì )按照活期存款利率產(chǎn)生利息，同時(shí)準貸記卡持卡人可以向銀行方面申請一定的透支額度。當賬戶(hù)余額無(wú)法滿(mǎn)足支付需求時(shí)，就可以靠透支額度補足消費。不過(guò)，一般情況下，準貸記卡并不具有免息還款期，也就是所有的透支消費都會(huì )從透支當天起計收利息。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是存款有利息、透支不免息。
　　近幾年來(lái)，隨著(zhù)我國信用體制的完善，準貸記卡正在漸漸淡出江湖。一些原本發(fā)行準貸記卡的銀行現在大都取消了這種卡片，只有工行、農行、中行、交行等少數銀行尚存有準貸記卡。其中，交通銀行規定，在同一客戶(hù)名下，準貸記卡與貸記卡不能并存。工行規定，準貸記卡中的透支消費金額，必須在60天內還清，如無(wú)法按期歸還，會(huì )影響持卡人的正常用卡。而像中行長(cháng)城系列卡片這樣既享受免息期，同時(shí)賬戶(hù)多余存款享有活期利率計息待遇的卡片可以說(shuō)已經(jīng)是一種“變型”的準貸記卡，它本身的功能正在向貸記卡漸漸靠攏。
　　根據中行卡中心工作人員介紹，每張中行長(cháng)城系列卡片都有一個(gè)信用額度，持卡人可以在額度內透支消費并享有免息還款期，也可以透支取現。在信用額度充足，即沒(méi)有任何透支金額發(fā)生時(shí)，如果賬戶(hù)中有多余的存款，那么這筆溢繳款將按照央行頒布的活期利率標準計息，每一個(gè)季度結息一次。每個(gè)季度末的20日，銀行系統將對前三個(gè)月的溢繳款利息進(jìn)行計算，并計入卡片余額中。外幣賬戶(hù)溢繳款同樣也有利息產(chǎn)生。

　　溢繳款取現有成本

　　貸記卡、準貸記卡都可以透支交易，當持卡人存入的金額在足以?xún)斶�透支金額后仍有多余時(shí)，多出部分就稱(chēng)為溢繳款。對于這筆款項，除非持卡人在刷卡消費過(guò)程中用掉，不然再次取出時(shí)，都可能產(chǎn)生一筆溢繳款取現手續費，這一成本可能被不少持卡人所忽視。
　　據調查，工行、農行、中行、交行對于準貸記卡同城同行溢繳款取現實(shí)行免手續費政策，其中中國銀行建議長(cháng)城卡持卡人去柜臺取出溢繳款，以免使用ATM機操作時(shí)被默認為透支取現。
　　在記者調查的銀行中，工行、民生銀行、上海銀行、廣發(fā)銀行的貸記卡溢繳款取現免收手續費，浦發(fā)貸記卡通過(guò)柜臺渠道提取溢繳款免手續費，建行、興業(yè)、交行貸記卡收取交易金額0.5%的手續費，而光大、中行、招行、平安、深發(fā)展、中信銀行則按交易金額1%收費。
　　不過(guò)，提取貸記卡中的溢繳款除了取現方式外，還可以采用轉入同名借記卡的方式進(jìn)行，后者所消耗的資金成本更低。
　　例如，中信銀行規定，溢繳款取現收取取款金額3%的手續費，最低30元，每日最多2000元，而若持卡人選擇將溢繳款轉入同名理財寶賬戶(hù)中，那么只需要支付0.3%的手續費，最低5元，且金額無(wú)限制。
　　深發(fā)展銀行規定，溢繳款取現收取取現金額2.5%的手續費，最低25元，每日最多2000元。若申請溢繳款轉入借記卡中，手續費可降至交易金額的0.5%，最低5元，金額無(wú)限制。
　　考慮到貸記卡中多余存款并無(wú)利息產(chǎn)生，提取存款或轉回至借記卡中都有手續費用產(chǎn)生，因此建議持卡人不要輕易向貸記卡中存錢(qián)。

　　雙卡合一用卡更輕松

　　如今，在卡片的三大類(lèi)別之上，銀行又開(kāi)發(fā)了一種另類(lèi)卡片，它將借記卡、信用卡合二為一。
　　中國銀行長(cháng)城借貸合一卡就賦予了這一全新理念�？ㄆ�正反兩面分別有隱性磁條和顯性磁條，持卡人正刷、反刷分別使用借記卡賬戶(hù)和信用卡賬戶(hù)。兩個(gè)賬戶(hù)之間可以自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款，可以說(shuō)是大大方便了持卡人。
　　而光大銀行推出的存貸合一卡則更進(jìn)一步做到了合二為一，它將一個(gè)借記卡賬戶(hù)與一個(gè)信用卡賬戶(hù)并于同一卡片之中，卡片僅一根磁條。
　　在刷卡消費時(shí)，系統會(huì )默認先使用信用額度消費，當信用額度用完時(shí)，會(huì )自動(dòng)從借記卡余額中扣減差額，保證持卡人有充足的刷卡空間。而在存款時(shí)，系統會(huì )向持卡人確認是存入借記卡賬戶(hù)還是存入信用卡賬戶(hù)。
　　兩個(gè)賬戶(hù)之間自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款，只要借記卡賬戶(hù)中有充足余額，在信用卡賬戶(hù)最后還款日，持卡人就無(wú)需為還款奔走了。相信這種雙功能卡片會(huì )讓用卡生活更簡(jiǎn)單、更輕松。