5月以來(lái)，多場(chǎng)暴雨令廣東、廣西、江西等地數以萬(wàn)臺車(chē)輛遭遇水浸，不僅令大量車(chē)主一夜間遭受無(wú)妄之災，也令保險公司面臨歷史上罕見(jiàn)的車(chē)險理賠高峰�！拔屹I(mǎi)了車(chē)損險，為什么發(fā)動(dòng)機損壞不能賠？”一位廣東車(chē)主向記者道出了苦衷。
　　小車(chē)險有著(zhù)大學(xué)問(wèn)。原來(lái)，車(chē)主只有同時(shí)購買(mǎi)了“發(fā)動(dòng)機特別損失險” 才能相應獲得包括發(fā)動(dòng)機損失在內的賠償，而“車(chē)損險”主要賠付的是座位、線(xiàn)路等水浸引起的損失，涉水行駛或在水中啟動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機損壞則不屬于保險責任。
　　近期隨著(zhù)水災頻發(fā)，記者特地采訪(fǎng)保險專(zhuān)家，為投保人指點(diǎn)“投保要訣”：投保車(chē)險時(shí)應根據自己的實(shí)際需要合理搭配險種，應該因地制宜、因人而異地“量身搭配險種”。

　　投保車(chē)險宜“量體裁衣”

　　保險專(zhuān)家指出，投保車(chē)險首先要因地制宜地來(lái)搭配。中國地域廣，很多地區的車(chē)輛使用和理賠規律都不盡相同。無(wú)論是選擇險種組合，還是每個(gè)險種保多少？這些都要充分考慮當地實(shí)際情況。
　　以三者險為例：商業(yè)三者責任險可保的額度非常寬。例如，6座以下汽車(chē)分為5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元及100萬(wàn)元以上不超過(guò)1000萬(wàn)元等檔次，由投保人和保險人在投保時(shí)自行協(xié)商選擇確定。最讓車(chē)主頭痛的是傷人第三者案件的賠付沒(méi)有標準可言。
　　而且同一個(gè)案例拿到全國不同地方去裁定，其賠付結果也會(huì )大不一樣�！巴瑯右黄饌�人案件，有些城市可能10萬(wàn)元就能搞定，而到了很多一線(xiàn)城市，其價(jià)碼很可能就是五、六十萬(wàn)也說(shuō)不定�！币晃槐ｋU公司理賠人員告訴記者。
　　像三者險這種情況，很多車(chē)主無(wú)法判斷自己該保多少合適，這就需要保險公司在為車(chē)主選擇險種組合時(shí)，具備非常專(zhuān)業(yè)的量身定做能力。用他們比車(chē)主更專(zhuān)業(yè)的經(jīng)驗來(lái)為車(chē)主建議合理的投保范圍。
　　除了有地區差異，車(chē)主個(gè)人的車(chē)輛使用情況，也是量身定做車(chē)險的一個(gè)重要參照。也就是所謂的要“因人而異”。
　　比如，盜搶險怎么上，需要從車(chē)主停車(chē)的安全系數考慮：如果有私家車(chē)庫，上班有固定車(chē)位，這樣的車(chē)被盜搶的概率較低，盜搶險可不作為重點(diǎn)考慮；而如果車(chē)輛使用已經(jīng)超過(guò)一定年限，上自燃險就非常重要；車(chē)上人員險，是很多車(chē)主容易忽略的險種，有些車(chē)主開(kāi)車(chē)是固定上下班時(shí)一個(gè)人開(kāi)，這個(gè)險種就用不上，但是很多車(chē)主習慣夫妻倆人同車(chē)上下班，還有很多車(chē)主喜歡周末帶上朋友一起郊游，這種情況下，投保車(chē)上人員險就很有必要，一旦出現事故，乘車(chē)人也能夠有保障。
　　可見(jiàn)，險種林林總總，各地區出險概率和理賠情況也不一樣，每個(gè)車(chē)主的自身情況也不一樣。讓車(chē)主自己做一個(gè)合理的判斷是十分困難的，這就需要保險公司能夠給出合理的建議，為車(chē)主推薦一個(gè)“合身”的投保組合。

　　電銷(xiāo)渠道獲取透明投保建議

　　業(yè)內人士認為在傳統渠道買(mǎi)車(chē)險，很多業(yè)務(wù)員出于業(yè)績(jì)考慮，往往追求自己業(yè)務(wù)提成的最大化，推薦的險種往往有貓膩，恐難做到量身定做。而當前很多大型保險公司都開(kāi)展了更為透明的電話(huà)車(chē)險業(yè)務(wù)，可以給出更透明合理的投保建議。
　　“我們的‘量身定做’解決方案，主要從解決投保地區差異和個(gè)人差異入手。首先，坐席接線(xiàn)員要按照區域劃分，固定一個(gè)團隊接聽(tīng)一個(gè)地區車(chē)主呼入的電話(huà)，這個(gè)團隊要有針對性地了解這個(gè)地區的車(chē)況和賠付規律�！逼桨搽娫�(huà)車(chē)險負責人接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
　　上述負責人說(shuō)，“如果是我們的坐席為車(chē)主推薦三者險的投保額度，首先會(huì )結合車(chē)主所在地區的賠付規律來(lái)做判斷。深圳、北京等大城市第三者傷亡的賠付代價(jià)，肯定要比一些二線(xiàn)城市高出很多。也就是說(shuō)，不同地區第三者傷亡賠付是有歷史經(jīng)驗可以借鑒的。比如，某市的死亡賠付額度，歷史經(jīng)驗是10萬(wàn)元，我們會(huì )建議車(chē)主至少要保10萬(wàn)。這樣就不會(huì )出現自己貼錢(qián)的情況。對這個(gè)賠付規律的把握，車(chē)主是顯然做不到的。由于我們的坐席是按照區域劃分，他們對自己負責區域的理賠規律有更專(zhuān)業(yè)的了解，能夠給車(chē)主一個(gè)合理的建議�！�
　　這樣的劃分，能夠讓坐席更加詳細了解當地情況，在有了足夠的了解之后，才能為車(chē)主的投保做到“量身定做”�！白�席按區域劃分是第一步，解決了制度性的問(wèn)題。如何培養電話(huà)車(chē)險坐席人員的專(zhuān)業(yè)水準，是做到因人而異為車(chē)主推薦投保組合的關(guān)鍵�！币簿褪钦f(shuō)，坐席人員要能夠為車(chē)主“考慮全，推薦好”。
　　業(yè)內人士認為，目前，電銷(xiāo)坐席專(zhuān)業(yè)水平，已經(jīng)成為眾多保險公司當前加強的重點(diǎn)。畢竟，隨著(zhù)越來(lái)越多的車(chē)險公司加入電銷(xiāo)行列，市場(chǎng)競爭將變得日趨激烈�？梢哉f(shuō)，作為這個(gè)市場(chǎng)的“老大”，平安電銷(xiāo)業(yè)務(wù)系統的專(zhuān)業(yè)化設置也為正在蓬勃發(fā)展的國內電銷(xiāo)提供一個(gè)好的參考模式。