人的一生大致可以分為6個(gè)階段，而每個(gè)階段所面臨的風(fēng)險又各有不同，所適合的保險保障也自然各有側重，保險專(zhuān)家為此羅列了相關(guān)的建議。

　　嬰幼時(shí)期：0-8歲

　　在嬰幼兒時(shí)期，孩子很容易感染一些流行性疾病，建議父母給孩子投保一份住院醫療補償型的保險，而有余力的父母還可以考慮盡早地為孩子儲備教育金，或者買(mǎi)一份投資理財型的保險。

　　青少階段：9-19歲

　　在孩子踏入青少年階段，一份意外險是必不可少的，至少可以保障孩子好動(dòng)的天性所帶來(lái)的風(fēng)險。同時(shí)，時(shí)間間隔較短的分紅型產(chǎn)品是比較適合父母為該階段的孩子購置的險種，因為分紅險定期派發(fā)的紅利可以在一定程度上替代教育金給付。當然，繳費和支取都非常靈活，而且還能有一定收益的萬(wàn)能險也可以考慮。

　　單身貴族：20-30歲

　　這個(gè)階段相對來(lái)說(shuō)家庭壓力比較小，但是由于事業(yè)剛剛起步收入也相對較低，保險的需求應以自身保障為主，可以選擇保費低、保額高的消費型保險。由于年輕人喜歡戶(hù)外運動(dòng)或者旅游的特點(diǎn)，此階段的風(fēng)險主要來(lái)自意外傷害，所以職場(chǎng)新人和單身貴族們可以選擇定期壽險附加意外傷害保險和意外傷害醫療保險的組合。另外，如果資金充裕的話(huà)，重大疾病保險也應該從這個(gè)階段開(kāi)始投保。

　　二人世界：30-35歲

　　在這個(gè)時(shí)期，夫妻雙方應該選擇保障性高的終身壽險，附加上定期壽險、意外險、重大疾病險和醫療保險。而一般來(lái)講，夫妻雙方的保險總額應達到家庭年收入的5-8倍，保費支出應控制在家庭年收入的10%以?xún)取?/P>

　　為人父母：35-60歲

　　增添了新的家庭成員之后，三口之家或者四口之家的保障就要顧及所有家庭成員了。針對此種情況，目前市場(chǎng)上不少壽險公司推出了適合全家投保的家庭保障計劃，只要一人投保了儲蓄性質(zhì)較重的主險，其他家庭成員即可投保保障性較強的附加險，獲得高額的保障。另外在財產(chǎn)險方面，這個(gè)時(shí)期整個(gè)家庭應該投保一份家財險。

　　退休養老:60歲以后

　　步入老年之后，如果在前幾個(gè)年齡階段延續下來(lái)的人身、意外、養老、醫療保障都比較充分，那么基本可以坐擁保險帶來(lái)的“紅利”了；而如果之前構建的保障不夠完善，此時(shí)再去購買(mǎi)重疾等醫療或者養老險就非常不劃算了，經(jīng)濟條件較高還可以亡羊補牢，而條件一般的話(huà)還是選擇穩健型的分紅險比較實(shí)惠。