急需用錢(qián)時(shí)手頭又緊怎么辦？民間信貸利率太高，在銀行進(jìn)行房產(chǎn)抵押手續復雜，跟親朋好友借也不容易……如果你有壽險公司保單，那么保單質(zhì)押貸款或許是一個(gè)不錯的融資途徑。
　　汪先生是一家小貿易公司的老板。不久前，他接了一筆10萬(wàn)元的訂單，但由于先前貨款還沒(méi)有收回，手頭較為緊張，急需一筆流動(dòng)資金。他想起自己兩年前曾買(mǎi)過(guò)一份10萬(wàn)元的分紅險，當時(shí)保險銷(xiāo)售人員告訴他，急需資金的時(shí)候，可以用保單申請無(wú)抵押貸款。
    汪先生拿著(zhù)保單來(lái)到保險公司，想不到貸款過(guò)程極其簡(jiǎn)單、順利。僅憑身份證和保單，他就從保險公司貸到了8萬(wàn)元，貸款的年利率為5.5%，貸款期限是半年。對此，汪先生較為滿(mǎn)意："不需要抵押，不需要擔保人，僅憑保單就可以拿到貸款，保單貸款手續挺方便。"
  　所謂保單貸款，是在保險合同有效期內，保單已經(jīng)具有一定的現金價(jià)值，可以由投保人通過(guò)書(shū)面申請的形式，向保險公司提出貸款申請。貸款金額大致相當于當時(shí)保單已經(jīng)具有的現金價(jià)值的70%-80%。
　　當然，保單貸款要向保險公司支付利息，其利率一般按照保監會(huì )規定的預定利率與同期銀行貸款利率較高者，再上浮20%來(lái)計算。
　　與其它貸款形式相比，保單貸款的最大優(yōu)勢在于它不需要任何收入、財務(wù)或擔保證明，因為具有現金價(jià)值的這份保單本身就是經(jīng)過(guò)保險公司審核的，這筆錢(qián)原本就是客戶(hù)自己的。實(shí)際上，保單貸款就是保險公司對投保人保費的提前償付。此外，保單貸款的還款時(shí)間和額度的選擇都可以由客戶(hù)自己決定。貸款利息也是計算到天，客戶(hù)可以避免不必要的利息損失。
　  但并不是所有的保單都具有貸款功能，只有具備儲蓄性質(zhì)的人壽保險、分紅型保險、養老保險及年金保險等人壽保險合同，才可以申請保單貸款。而意外險、健康險、投資連結保險及萬(wàn)能壽險，由于不存在現金價(jià)值或價(jià)值波動(dòng)較大等原因，不具備質(zhì)押貸款的功能。
  　記者了解到，用保單貸款，籌出現金再投資或投保，把保險賬戶(hù)中的"死錢(qián)"盤(pán)活，并賺取超過(guò)利率收益的人逐步增多。數據顯示，2010年一季度，中國人壽保單貸款159.60億元，較去年增加了5.4%。
　　貸這么多錢(qián)，投保人都用來(lái)做什么了呢？中國人壽北京分公司相關(guān)負責人稱(chēng)，現在人們不愿意讓一分錢(qián)閑置，理財觀(guān)念越來(lái)越強，客戶(hù)們也逐漸認識到保單的融資功能。據他們了解，客戶(hù)通常用貸來(lái)的錢(qián)再投�；蛴糜谏�意周轉，有的甚至用來(lái)投資股市。
　　不過(guò)，太平人壽北京分公司理財師表示，不建議用保單貸款去投資，因為一旦出現風(fēng)險，保單就變?yōu)橐粡垙U紙。首先，保單貸款期限最長(cháng)不超過(guò)6個(gè)月，貸款本息在貸款到期時(shí)要一并歸還。如果超過(guò)6個(gè)月，將利滾利計息。當欠款達到現金價(jià)值時(shí)，保單就將變成一張廢紙。
　　其次，保單貸款利率不是不變的。以2007年為例，自3月起人民銀行6次上調人民幣貸款利率，就有保險公司從2008年1月1日起將保單貸款利率上調了1至3個(gè)百分點(diǎn)。
　　而且，不論是股市還是分紅險的收益都是不確定的，一旦收益低于貸款利率甚至發(fā)生虧損，投保人就得不償失了。