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　　鼠標一點(diǎn)保障到手

　　小劉在出差的前一天晚上才想起來(lái)，自己還沒(méi)有購買(mǎi)意外險。不過(guò)小劉并不著(zhù)急，他用了不到10分鐘時(shí)間就在網(wǎng)上辦理好了一份旅游意外險，然后安心地睡了個(gè)好覺(jué)。
　　這是一個(gè)虛擬的情節，但現實(shí)當中并非不存在，如今快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò )保險讓消費者可以“鼠標一點(diǎn)，保障到手”。
　　據了解，截至2009年底，全國有32家保險公司在網(wǎng)上銷(xiāo)售產(chǎn)品，2009年保險業(yè)網(wǎng)上實(shí)現保費收入77.7億元。從今年年初開(kāi)始，國內電子商務(wù)巨頭淘寶網(wǎng)開(kāi)通了保險平臺。目前，中國平安、陽(yáng)光人壽、華泰保險、泰康人壽、陽(yáng)光產(chǎn)險、安邦保險等多家保險公司已經(jīng)入駐淘寶網(wǎng)。
　　在淘寶網(wǎng)的熱銷(xiāo)保險產(chǎn)品中，記者看到保費最低的只有5元，最高的為350元，涵蓋綜合意外險、交通意外險、家庭財產(chǎn)險、自駕車(chē)意外傷害險等。
　　其中，安心旅行綜合意外傷害保險在網(wǎng)上已經(jīng)累計售出3800多份。這份保險保費為5元，分為A、B、C三款，保障利益包括意外傷害身故及傷殘、意外傷害及急性病身故喪葬費、急性病身故、意外傷害及急性病醫療，最高保額為20萬(wàn)，保險期間有3天、7天、14天三檔可選。
　　便宜、方便、快捷已成網(wǎng)絡(luò )保險的“招牌”。在中國平安的直銷(xiāo)網(wǎng)站上，“省15%”、“5.3折優(yōu)惠”、“低至4折”等字眼被放在了醒目的位置，這對于消費者來(lái)說(shuō)無(wú)疑具有很大的吸引力。
　　業(yè)內人士認為，保險交易和服務(wù)均通過(guò)網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行，可節省代理費用和業(yè)務(wù)維護費用，降低銷(xiāo)售成本。以某公司為例，其網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售成本主要包括后援支持費用、網(wǎng)絡(luò )通訊費用、保單寄送費用、單證費用、設備折舊等，總體費用率約為12%(若使用電子化保單，可免去保單寄送費用和單證費用，其費用率可降至10%)，而其個(gè)人代理渠道的費用率約為28%，是網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售渠道的2.3倍。

　　網(wǎng)上投保DIY個(gè)性化產(chǎn)品受歡迎

　　中國平安北京分公司的一位理財規劃師告訴《經(jīng)濟參考報》記者，網(wǎng)絡(luò )保險的保障一般比較簡(jiǎn)單，一眼就能看明白，其中有些保險產(chǎn)品是專(zhuān)門(mén)針對網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售而設計的。比如淘寶網(wǎng)保險平臺顯示有四類(lèi)選項：我愛(ài)旅游、關(guān)愛(ài)家人、空中飛人、我是白領(lǐng)，可見(jiàn)目標客戶(hù)的指向非常明確。
　　除了有針對性的產(chǎn)品，“個(gè)性化定制”更是體現出網(wǎng)絡(luò )保險的優(yōu)勢。泰康人壽的在線(xiàn)購買(mǎi)網(wǎng)站上，消費者除了可以選擇設計好的套餐產(chǎn)品，還可以選擇“我要DIY保障”。比如“e順綜合意外保障計劃”，消費者可以對保險的生效日期、保障范圍和保障額度“隨心而選”，網(wǎng)絡(luò )系統會(huì )自動(dòng)計算出最終的優(yōu)惠價(jià)格。
　　第三方保險網(wǎng)站易保網(wǎng)還推出了“網(wǎng)上招標度身定制保險計劃”，投保人在匿名填寫(xiě)個(gè)人信息和保障需求后，可收到多個(gè)在易保網(wǎng)注冊的資深代理人制定的投保方案以供選擇。
　　該網(wǎng)站上有一個(gè)這樣的案例：北京某大醫院的主任醫師楊女士想購買(mǎi)商業(yè)保險又害怕業(yè)務(wù)員騷擾，在易保網(wǎng)上招標后，收到了十幾份標書(shū)。其中某保險公司的方案對楊女士的需求進(jìn)行了分析，并針對性地提出了一些建議，得到了楊女士的認可。雖然在這類(lèi)保險網(wǎng)站，楊女士不能直接投保，但網(wǎng)絡(luò )提供的平臺讓她有了更大的自主選擇權。
　　不足的是，目前網(wǎng)絡(luò )保險的品種還不完備。條款相對簡(jiǎn)單的意外險是網(wǎng)絡(luò )保險的主體，包括旅游意外險、綜合意外險、交通工具意外險，其他險種如車(chē)險和家財險則相對較少。
　　業(yè)內人士認為，應該鼓勵保險公司推出網(wǎng)絡(luò )保險專(zhuān)屬產(chǎn)品，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )保險的成本優(yōu)勢，并且除意外傷害險外，需加大其他產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，推出產(chǎn)品組合，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。

　　保險網(wǎng)購有風(fēng)險保單真偽需檢驗

　　據了解，在全球網(wǎng)絡(luò )保險較為發(fā)達的國家中，英國車(chē)險和家財險的網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售保費比例在2004年就達到了41%和26%，而國內網(wǎng)絡(luò )保險業(yè)務(wù)還處在起步階段，尚未形成有效規模。
　　對外經(jīng)貿大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)王穩告訴《經(jīng)濟參考報》記者，近些年來(lái)，網(wǎng)絡(luò )是新經(jīng)濟的一個(gè)重要引擎，對保險也會(huì )帶來(lái)非常大的推動(dòng)作用。相對于傳統的個(gè)銷(xiāo)、銀保，網(wǎng)絡(luò )保險已成為越來(lái)越重要的銷(xiāo)售渠道，一些保險公司也特別重視網(wǎng)絡(luò )渠道，認為這是新的增長(cháng)點(diǎn)。
　　“只要是正規的保險公司，我會(huì )考慮在網(wǎng)上購買(mǎi)保險�！钡谝淮温�(tīng)說(shuō)網(wǎng)絡(luò )保險的北京市民張先生對記者說(shuō)。不過(guò)，讓張先生有點(diǎn)不放心的是，可能會(huì )有一些“不正規”的網(wǎng)站欺騙消費者。
　　張先生的擔憂(yōu)并非沒(méi)有道理。除了保險公司的官方網(wǎng)站和淘寶保險平臺銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，還存在著(zhù)大量參差不齊的保險中介網(wǎng)站甚至保險營(yíng)銷(xiāo)員的個(gè)人網(wǎng)店。
　　據了解，2005年，廣州出現了全國首個(gè)利用假保險網(wǎng)站銷(xiāo)售假保單的案件；2009年，海南省查獲假保險公司恒亞迪保險股份有限公司網(wǎng)上銷(xiāo)售假保單案件。此外，網(wǎng)絡(luò )的普及促使保險業(yè)務(wù)人員自建網(wǎng)站或博客，開(kāi)通網(wǎng)上門(mén)店，進(jìn)行產(chǎn)品宣傳和銷(xiāo)售。
　　假保單案件提醒投保人要注意驗證電子保單的真偽，比如可以通過(guò)電話(huà)或網(wǎng)上自助的方式進(jìn)行保單驗真。
　　此外，根據《中華人民共和國合同法》的規定，數據電文是合法的合同表現形式，電子保單與紙質(zhì)保單具有同等法律效力。不過(guò)需要注意的是，如果由于客戶(hù)郵箱故障導致接收電子保單失敗，以及由于個(gè)人原因使郵箱密碼泄漏造成的損失，由投保人承擔責任。
　　網(wǎng)上付費的安全性也是網(wǎng)絡(luò )保險的一大風(fēng)險。調查顯示，超過(guò)一半的被調查者最關(guān)心保費網(wǎng)上支付是否安全。有分析認為，目前的結算方式都是將資金交由第三方進(jìn)行保管，在交易完成后再由第三方將資金劃轉給銷(xiāo)售方，一旦發(fā)生意外，第三方無(wú)法或拒絕將資金劃轉，將導致客戶(hù)既無(wú)法獲得保險保障，又難以追回資金。
　　網(wǎng)絡(luò )保險的潛在風(fēng)險亟待更完善的制度法規來(lái)彌補。據有關(guān)媒體報道，保監會(huì )已經(jīng)向各保險公司下發(fā)了征求意見(jiàn)稿，將對網(wǎng)銷(xiāo)保險設定市場(chǎng)準入條件，對網(wǎng)絡(luò )保險業(yè)務(wù)實(shí)行相應的監管。
　　對于消費者來(lái)說(shuō)，王穩建議，在網(wǎng)上投保的時(shí)候，要對保險有起碼的認知，要對保險公司的經(jīng)營(yíng)管理能力、競爭力和產(chǎn)品有所了解，最好還能懂得一點(diǎn)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)。
　　有業(yè)內人士還建議，對于簡(jiǎn)單的意外險產(chǎn)品，可選擇網(wǎng)上購買(mǎi)的方式，但對于健康險或者投資類(lèi)險種，由于保險責任和條款比較復雜，保費也比較多，一旦誤買(mǎi)損失較大，最好還是找專(zhuān)業(yè)人士或業(yè)務(wù)人員辦理。

　　[鏈接]網(wǎng)上投保步驟

　　網(wǎng)上投保一般通過(guò)幾個(gè)步驟就能輕松實(shí)現，其方便、快捷是傳統投保方式難以比擬的。
　　第一步是選擇險種。消費者除了可以選定適合自己的保障計劃，還可以很便利地對保險產(chǎn)品“貨比三家”，不會(huì )只聽(tīng)到銷(xiāo)售人員的一面之詞。選定險種后，網(wǎng)絡(luò )便會(huì )自動(dòng)生成費用。
　　第二步是填寫(xiě)保單。填寫(xiě)內容包括投保人信息、被投保人信息、受益人信息等。
　　第三步是網(wǎng)上支付。投保人一般可以通過(guò)網(wǎng)上銀行和支付寶付費，由此網(wǎng)上保險交易成功完成，電子保單也將即時(shí)生成。保單將在投保成功后實(shí)時(shí)發(fā)送至投保人的電子郵箱。（白田田）