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　　火：舊車(chē)最好投保自燃險

　　案例：一輛汽車(chē)在行駛途中突然發(fā)生自燃，整車(chē)已被燒得“面目全非”，所幸沒(méi)有人員傷亡。事后車(chē)主找到保險公司索賠，保險公司的工作人員卻告訴他，由于他只購買(mǎi)了車(chē)損險而沒(méi)有購買(mǎi)自燃險，保險公司不予賠付。
　　解讀：炎炎夏日，汽車(chē)也“上火”，自燃事故時(shí)有發(fā)生。車(chē)輛自燃不屬于車(chē)損險的保障范圍，自燃損失險是車(chē)損險的附加險，需要車(chē)主另外單獨投保。
　　自燃險是指在保險期間，保險車(chē)輛在使用過(guò)程中，因本車(chē)電路、線(xiàn)路、油路、供油系統、貨物自身發(fā)生問(wèn)題、機動(dòng)車(chē)運轉摩擦起火引起火災，造成保險車(chē)輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時(shí)，為減少保險車(chē)輛損失支出必要合理的施救費用，保險人負責賠償的一種險種。
　　據了解，目前購買(mǎi)自燃險的客戶(hù)主要是客車(chē)司機、出租車(chē)司機和銀行按揭購車(chē)的市民，多數私家車(chē)主均不愿意購買(mǎi)自燃險。
　　保險專(zhuān)家指出，盡管大多數車(chē)輛投保了車(chē)險，但多是第三者責任險、車(chē)損險、盜搶險，基本上沒(méi)有附加自燃險，目前保險公司的車(chē)損險主險中，自燃是除外責任，必須另行投保自燃險。自燃事故較少在新車(chē)身上發(fā)生，而當一輛車(chē)的車(chē)齡達到4年以上時(shí)就應該考慮投保自燃險，尤其是出租車(chē)，由于使用率非常高，線(xiàn)路老化后很容易發(fā)生意外。
　　自燃險設有免責條款，包括被保險人在使用保險車(chē)輛過(guò)程中，因人工直接供油、明火烘烤等違反車(chē)輛安全操作規則造成的車(chē)輛損失；因自燃僅造成電器、線(xiàn)路、供油系統的損失；運載貨物自身的損失；被保險人的故意行為或違法行為造成保險車(chē)輛的損失。
　　不過(guò)，投保的同時(shí)，車(chē)主還要注意自燃風(fēng)險的防范，比如要及時(shí)對發(fā)動(dòng)機、油路、電路等易燃部位經(jīng)常進(jìn)行檢查保養，并在車(chē)上配備滅火器材。另外，打火機、高壓殺蚊藥等物品在陽(yáng)光的長(cháng)時(shí)間照射下容易發(fā)生爆炸燃燒，也盡量不要放置在車(chē)內。如果發(fā)現發(fā)動(dòng)機漏油、底盤(pán)漏油、油管老化破裂等跡象，要及時(shí)進(jìn)行維修。
　　一家保險公司車(chē)險部的負責人表示，汽車(chē)發(fā)生自燃，只要車(chē)主投了“自燃險”，保險公司便會(huì )受理賠償。車(chē)主可先撥打保險公司的熱線(xiàn)電話(huà)立案，向工作人員報車(chē)牌、發(fā)生意外的時(shí)間、地點(diǎn)、原因。公司將派專(zhuān)門(mén)技術(shù)人員到現場(chǎng)對車(chē)輛進(jìn)行鑒定，確定為“自燃”的可以理賠，賠償金額由汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值(即折舊后的價(jià)值)和車(chē)輛損壞的程度決定。

　　熱：中暑獲賠有條件

　　案例：高溫天氣黃女士搭乘公交車(chē)，又悶又熱，突然暈倒在車(chē)上，隨即被救護車(chē)送到醫院，初步診斷為中暑。她之前也購買(mǎi)了意外險，但是出險后保險公司認定：不慎中暑的黃女士，并不能算是遭到意外傷害。因此，即使她購買(mǎi)了意外傷害保險，也不能得到賠付。但如果她中暑癥狀嚴重，需要住院接受治療，而之前又購買(mǎi)了住院醫療保險，就能夠得到相應的保險理賠金。
　　解讀：烈日當頭，高溫中暑發(fā)生的幾率很高。據了解，保險公司沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對中暑的保險品種，人身意外險一般也不能給予賠付。在衛生部印發(fā)的《職業(yè)病目錄》中，中暑被列為因物理因素所致的職業(yè)病。也就是說(shuō)，中暑本質(zhì)上是一種疾病，是由自身身體素質(zhì)引起的、對惡劣環(huán)境的反應，而不屬于意外事故。
　　保險專(zhuān)家指出，若因中暑發(fā)生意外傷害并產(chǎn)生相關(guān)的醫療費用，一般可納入意外傷害附加醫療保險的責任范圍；如果達到一定的傷殘標準，則可以進(jìn)一步納入意外傷害保險的相關(guān)責任范圍。如因中暑產(chǎn)生健康風(fēng)險，可以根據不同情況，由健康保險、意外保險等來(lái)承擔賠付責任。若是在工作中中暑導致死亡，就屬于工傷，能獲得工傷保險賠付。在上下班時(shí)因高溫中暑死亡也應該算是工傷，可以按照勞動(dòng)部門(mén)有關(guān)工傷的規定賠付。
　　保險專(zhuān)家提醒大家高溫天氣選擇險種時(shí)要注重三個(gè)方面問(wèn)題：一是亞健康人群和體弱的兒童對高溫的抵御能力特別差，可以選擇保障重大疾病的保險；二是高溫很可能誘發(fā)疾病和危險，一旦住院可報銷(xiāo)部分醫藥費，可以投保住院醫療險；三是津貼型醫療險可減少住院的費用支出。

　　水：暴雨洪澇莫忘財險

　　案例：在洪災中，一戶(hù)人家的電視機、電冰箱等家具和衣物都被洪水沖走了，保險公司檢查后，定損為7500元，并很快進(jìn)行了賠付。另一戶(hù)人家則非常后悔，因為他們之前投保了10年的家財險，偏偏在今年6月放棄了續保，導致今年洪災損失只能由自己承擔。
　　解讀：夏天容易爆發(fā)的雷擊、臺風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等造成的損失都在家財險責任范圍之內。家財險的保險標的主要包括房屋及其附屬物、室內裝潢和室內財產(chǎn)，由上述自然災害造成的財產(chǎn)損失或施救費用，保險公司都會(huì )負責賠償。
　　根據各家的家庭財產(chǎn)價(jià)值不同，一般由投保人自行確定保險金額，超額投保和不足額投保都不可取。當發(fā)生保險事故時(shí)，投保人應盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并將受損情況立即告知保險公司。投保人最好拍下受損照片備案，同時(shí)準備好保險單、財產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)等部門(mén)的證明。像暴雨造成的財產(chǎn)損失，還應當提供當時(shí)的天氣情況證明。
　　近期南方遭遇暴雨，除了房屋被淹，人們常常能看到這樣一幕：汽車(chē)在“水路”上無(wú)法行駛，或者整輛車(chē)遭到“沒(méi)頂”之災。面對暴雨和洪澇，汽車(chē)的“防洪救災”工作不可忽視。
　　一般情況下，如果車(chē)主購買(mǎi)了車(chē)輛損失險，因為車(chē)輛浸水造成的任何損失，保險公司都會(huì )賠償全部損失或部分損失。按照車(chē)損險的條款規定，發(fā)動(dòng)機進(jìn)水造成的損失不在保障范圍之內，這種情況下就需要投�！吧嫠畵p失險”這類(lèi)更有針對性的險種。
　　以中國人保的“附加發(fā)動(dòng)機特別損失險”的規定為例，保險期間內，被保險機動(dòng)車(chē)在積水路面涉水行駛、被保險機動(dòng)車(chē)在水中啟動(dòng)導致發(fā)動(dòng)機進(jìn)水而造成發(fā)動(dòng)機的直接損毀，以及發(fā)生上述保險事故時(shí)被保險人或其允許的駕駛人對被保險機動(dòng)車(chē)采取施救、保護措施所支出的合理費用，都在賠償范圍之內。
　　中國保監會(huì )日前就應對暴雨洪澇災害發(fā)布了緊急通知，通知要求各保險公司應及時(shí)調配資金，確保暴雨洪澇災害和相關(guān)的次生災害造成的保險損失能夠得到及時(shí)的保險賠付。對于完成定損的，保險公司要按照合同約定的時(shí)間及時(shí)支付賠款，對合同中未約定支付賠款時(shí)間的，應在定損后十個(gè)工作日內支付賠款，以切實(shí)幫助受災人民群眾及時(shí)恢復生產(chǎn)生活。

　　度假避暑亦要避險

　　案例：陳某于2009年8月22日投保某公司的境外旅行救援保險，保額40萬(wàn)，保險期限7天。陳某于8月28日在希臘雅典旅行途中發(fā)生交通事故，同行人員隨即撥打當地救援機構熱線(xiàn)，救援機構工作人員在確認事實(shí)后，隨即前往出事地點(diǎn)，協(xié)助安排住院就醫。住院期間共發(fā)生醫療費用13.4萬(wàn)元，經(jīng)救援機構審核，墊付住院費、手術(shù)費、藥品11.8萬(wàn)余元。
　　解讀：外出度假旅游，是不少人選擇的消夏避暑方式。適合外出旅行時(shí)投保的險種包括交通工具意外險、旅行意外傷害險等。
　　交通工具意外險保障飛機、火車(chē)、汽車(chē)、輪船等交通工具發(fā)生的意外，一年的保費往往只需要幾十元或者一百多元，保額卻能夠高達數十萬(wàn)。
　　旅行意外傷害險保障范圍較廣，比如某保險公司的國內旅游保險，提供出行途中意外傷害及意外醫療、境內緊急救援服務(wù)、旅行期間行李或證件損失等全面保障。在網(wǎng)上投保該險種，20元就可獲得一份全面的旅行保障：保險期限7天，保障責任意外傷害20萬(wàn)元、意外醫療2萬(wàn)元、境內緊急救援服務(wù)、旅行期間行李或證件損失500元/次。此外，客戶(hù)有長(cháng)期保障需求(時(shí)間超過(guò)7天)，可投保多份保險延續保障。
　　意外險的保額可以疊加，已經(jīng)投保了旅行意外險的旅客還可以再投保交通意外險。比如，一名游客為自己購買(mǎi)了保額10萬(wàn)元的旅游意外險和綜合交通意外險各一份，這份綜合交通意外險規定飛機保額是50萬(wàn)元，那么，游客在飛機上遇難最高可獲得60萬(wàn)元賠償，而下了飛機在旅游景點(diǎn)遭遇意外最高只能獲得10萬(wàn)元的賠償。
　　在現實(shí)投保的過(guò)程中，消費者還需要避免步入以下兩個(gè)誤區。
　　誤區一：有人認為只要旅行社買(mǎi)了旅行社責任險，不管旅途當中遇到什么樣的意外，發(fā)生什么樣的損失都能找保險公司。事實(shí)上，旅游險包括旅游責任險和旅游意外險。旅游責任險是規定旅行社一定要承保的保險，但只為旅行社因疏忽或過(guò)失所需承擔的經(jīng)濟責任買(mǎi)單，如果游客本人發(fā)生了意外事故則不在承保范圍內；旅游意外險則承保游客在旅游過(guò)程中由于意外事故造成的人身傷害。所以，出門(mén)旅游前，除了確認旅行社的旅游責任險，自己也要買(mǎi)一份旅游意外險來(lái)增加保障。
　　誤區二：很多投保人認為必須要購買(mǎi)高保額的旅游保險產(chǎn)品，而且保額越高越好，30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)。其實(shí)這已經(jīng)進(jìn)入了誤區，這些門(mén)檻以十萬(wàn)元計的高保額指的是各項保額的累計，并非某一單項就有宣稱(chēng)的那么高。而且，如果出游時(shí)間不是太長(cháng)、旅行途中相對安全、并且距離不是很遠，完全可選擇保障天數較短、保額較低的保險產(chǎn)品。