衛生部的有關(guān)統計顯示，我國每年新發(fā)癌癥200萬(wàn)，新發(fā)心腦血管疾病150萬(wàn)，即每分鐘，全國就有3.81人新發(fā)癌癥，2.85人新發(fā)心腦血管疾病。這也就意味著(zhù)，除了健康的生活方式，人們還需要重大疾病保險來(lái)分擔上述風(fēng)險。

　　醫保風(fēng)險缺口不可忽視

　　長(cháng)期以來(lái)，“醫�！痹谖覈�的醫療體系中承擔著(zhù)基礎性的作用，是我國普通百姓面對疾病威脅的重要保障措施。以北京為例，今年就有提高職工醫保最高支付限額、提高住院大額醫療費用報銷(xiāo)比例、提高在職職工門(mén)診的醫保報銷(xiāo)比例等幾項措施。在這幾項措施的共同作用下，北京市在職職工醫保的全年支付上限將達到30萬(wàn)元，目錄內的支付比例也將達85%以上。
    值得關(guān)注的是,目前我國醫保制度的風(fēng)險缺口仍存在于以下領(lǐng)域：起付線(xiàn)以下、封頂線(xiàn)以上、支付比例之外、目錄以外。
　　以北京的普通職工為例，如果某一次治療都在三級醫院進(jìn)行，在目錄范圍以?xún)�，起付線(xiàn)以下部分個(gè)人需要負擔的費用合計3100元，支付上限達到30萬(wàn)，在30萬(wàn)額度用滿(mǎn)的情況下，支付比例以外的部分個(gè)人要負擔大約4.4萬(wàn)元。
　　除了上述缺口以外，我國的醫療保障體系還有一個(gè)嚴格的目錄限制，目錄外的項目都不予承擔。就目前的情況，目錄主要包含了一些常規的藥品和診療項目。在藥品方面，大部分進(jìn)口藥和最新研制的特效藥及補品等都不在保障范圍之內；而在診療的費用方面，很多診療項目也不在報銷(xiāo)范圍之內，特別是在住院費用方面，空調費、取暖費、膳食費、特需服務(wù)費等諸多保證治療、休養效果的基本項目費用也都不在其列。
　　另外，上述缺口分析針對的是北京市在職職工，對于“一老一小”人群，保障額度則更低一些。因此，無(wú)論是游離于醫療保障體系之外還是享有醫保的市民都不應該“風(fēng)險自留”，而應該提早規劃并配置好重疾保險。

　　選重疾險看關(guān)鍵條款

　　合眾人壽保險專(zhuān)家指出，目前市場(chǎng)上的重疾險形態(tài)各異、種類(lèi)繁多，投保者需要在投保過(guò)程中認真選擇。專(zhuān)家推薦的投保要領(lǐng)為重點(diǎn)關(guān)注保障病種、觀(guān)察期、保險期間、繳費期間、有無(wú)分紅、給付方式、保額限制等關(guān)鍵條款內容，然后根據個(gè)人情況做出選擇。

　　保障病種
　　市面上所售重大疾病保險的保障病種各不相同。為了規范重大疾病保險市場(chǎng)，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )曾于2007年8月頒布了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，定義了6種核心重大疾病和19種其他疾病，規定6種核心重大疾病必須納入重大疾病保險的保障范圍，對其他19種疾病選擇使用。
　　專(zhuān)家介紹，目前主流保險公司的重大疾病保險一般都包括了保險行業(yè)協(xié)會(huì )推薦的這25種重大疾病，此外還有一些自行增加的病種，但是區別不大。在病種的針對性上，一般也沒(méi)有很大的區別，至多是區分一下性別，推出一些男性或女性專(zhuān)享的產(chǎn)品。
　　值得注意的是，一些保險公司的重疾險保障范圍“刻意”混淆了被保險人在不同年齡的不同保障病種。比如在18歲以前的保障病種中增加了一些少兒不可能感染的疾病，如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、嚴重帕金森病等，而一些少兒常發(fā)的重大疾病，如嚴重幼年型類(lèi)風(fēng)濕關(guān)節炎、脊髓灰質(zhì)炎（即小兒麻痹癥）等卻不在保障范圍之列。如果是替孩子購買(mǎi)了此類(lèi)重疾險，那么就非常不劃算了，所以消費者在購買(mǎi)重疾險之前仍需要“貨比三家”，不要盲目在保障病種上“貪多”，而要選擇保障范圍針對性較強的產(chǎn)品。

　　觀(guān)察期
　　重大疾病保險都有一個(gè)觀(guān)察期，即投保后一段較短的時(shí)間內如果被保險人發(fā)生重大疾病，保險公司不承擔責任。這種條款主要用來(lái)規避被保險人帶病投保的逆選擇風(fēng)險。對于大部分投保人來(lái)說(shuō)，這一點(diǎn)并沒(méi)有太大的影響。只是注意，觀(guān)察期不要太長(cháng)或太短。觀(guān)察期太長(cháng)會(huì )影響產(chǎn)品的保障效率，而觀(guān)察期太短的產(chǎn)品往往保費較高，投保這類(lèi)產(chǎn)品相當于為部分保費逆選擇者埋單。

　　保險期間
　　對有關(guān)“保險期間”的條款內容而言，一般不存在一個(gè)特別的衡量標準，一般只要考慮能比較靈活、能適應不同被保險人的個(gè)性化需求即可。

　　繳費期間
　　針對“繳費期間”條款內容，合眾人壽保險專(zhuān)家建議，首選繳費期間靈活的品種，以便繳費期間合理地匹配自己的現金流。過(guò)短的繳費期間會(huì )增大短期資金壓力，削弱杠桿效果，而過(guò)長(cháng)的繳費期間會(huì )給后期繳費帶來(lái)不穩定因素。一般說(shuō)來(lái)，繳費現金流應該匹配在投保人的收入穩定期，以保證整個(gè)繳費期間內不出現過(guò)大的經(jīng)濟壓力。

　　重疾險是家庭保障第一配置

　　據專(zhuān)家介紹，重疾險是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時(shí)，由保險公司對其所花醫療費用給予適當補償的商業(yè)保險行為。重疾險自上世紀60年代誕生以來(lái),已經(jīng)發(fā)展成為世界范圍內最受關(guān)注的險種。
　　合眾人壽保險專(zhuān)家更是指出，作為能夠抵御重大疾病風(fēng)險的最有力工具，重疾險應當是每個(gè)家庭在構建保障時(shí)的第一配置。