中國銀監會(huì )今起對《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）公開(kāi)征求意見(jiàn)。
　　近年來(lái)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬(wàn)億元，比去年同期多增0.73萬(wàn)億元，信用卡交易對拉動(dòng)內需、促進(jìn)消費起到了重要作用。
    為建立商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的統一監管標準，防范風(fēng)險，維護持卡人的合法權益，引導商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續支持國民經(jīng)濟平穩較快增長(cháng)，銀監會(huì )制定了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》。
　　《辦法》主要從管控風(fēng)險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規范，即規范商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務(wù)設施和專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò )提供的銀行服務(wù)，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶(hù)、各類(lèi)信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構開(kāi)展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。
　　《辦法》對中資銀行、合作金融機構、外資金融機構等相關(guān)機構開(kāi)辦發(fā)卡/收單業(yè)務(wù)、設立營(yíng)運中心、市場(chǎng)退出等事項實(shí)施審批制；對新增信用卡產(chǎn)品種類(lèi)、增加信用卡功能、增設受理渠道、授權分支機構開(kāi)辦業(yè)務(wù)等實(shí)施報告制。
　　在信用卡業(yè)務(wù)退出機制方面，《辦法》明確要求商業(yè)銀行應采取提請審批、提前3個(gè)月公告、有效處置問(wèn)題、避免突然中止服務(wù)等措施，以充分保護持卡人合法權益。
　　在規范營(yíng)銷(xiāo)行為方面，《辦法》從營(yíng)銷(xiāo)材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存備查6個(gè)方面明確了監管要求，對單一采用發(fā)卡量計件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規定，基本覆蓋目前中國銀監會(huì )收到的關(guān)于商業(yè)銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)行為的投訴中反映的問(wèn)題，充分保障申請人的合法權益。
　　在激活用卡方面，《辦法》規定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用（持卡人以書(shū)面、客服電話(huà)錄音、電子簽名方式單獨授權扣收的費用、以及換卡時(shí)已形成的債權債務(wù)關(guān)系除外）。
　　在加強對年輕消費者和學(xué)生消費者的保護方面，《辦法》禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外），并從初始額度、調整額度、落實(shí)第二還款來(lái)源、充分告知、用卡教育等方面加強對年輕消費者和學(xué)生消費者的保護。
　　在規范超限額用卡服務(wù)方面，《辦法》規定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權，在得到授權之前必須提供關(guān)于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷(xiāo)授權的權利，一個(gè)賬單周期內不得重復收取超限費。
　　在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規則以外，對不當催收行為做出了禁止性規定。同時(shí)，《辦法》對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因導致償還能力下降的情況作出了創(chuàng )新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設計個(gè)性化還款協(xié)議，并對個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續處理予以規范，以保護具備還款意愿持卡人的權益。
　　《辦法》要求商業(yè)銀行必須對特約商戶(hù)進(jìn)行現場(chǎng)調查和資質(zhì)審核，并不定期回訪(fǎng)和巡查，及時(shí)采取風(fēng)險控制措施，糾正特約商戶(hù)違規行為。同時(shí)，《辦法》要求商業(yè)銀行應對交易量突增、頻繁出現大額交易、整數交易、退款交易過(guò)多、交易額與經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符、出現欺詐或非法交易的商戶(hù)，及時(shí)采取現場(chǎng)調查、撤除機具等風(fēng)險管控措施，以保護持卡人安全用卡的權益。
　　《辦法》明確要求商業(yè)銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶(hù)信息必須事先獲得客戶(hù)授權；交易憑條必須對卡號進(jìn)行部分屏蔽；商業(yè)銀行及其合作機構不得超過(guò)業(yè)務(wù)需求存儲信用卡相關(guān)信息，充分保護客戶(hù)的隱私權。
　　《辦法》明確了銀監會(huì )及其派出機構對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監督管理職責，以及對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行監測、評估、監督、檢查的監管要求，并根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》的規定，就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現場(chǎng)檢查、非現場(chǎng)監測和違規行為處罰等作出了明確規定。
　　《辦法》僅對信用卡業(yè)務(wù)中的銀行經(jīng)營(yíng)行為和銀監會(huì )監督管理程序予以明確規定，是對銀監會(huì )已發(fā)布的監管要求的匯總提煉和對銀監會(huì )相關(guān)行政許可事項的細化。其他部門(mén)發(fā)布的法律法規中已有的規則，《辦法》不再重復規定。
　　中國銀監會(huì )歡迎廣大社會(huì )公眾對《辦法》提出寶貴意見(jiàn)。