近日媒體報道，深圳少兒醫保的標準又提高了。深圳少兒醫�；�金支付封頂線(xiàn)有望提高到28萬(wàn)元，而且起付線(xiàn)也有可能降低到不到200元，報銷(xiāo)比例有望擴大至90%。專(zhuān)業(yè)人士認為，少兒醫保不斷提高的情況下，購買(mǎi)少兒商業(yè)保險時(shí)應注重“給付型”險種。

    商業(yè)少兒醫療險關(guān)注群體縮小

　　據記者了解，深圳的少兒醫保經(jīng)歷了從無(wú)到有、從只報銷(xiāo)住院醫療到住院、門(mén)診均可報銷(xiāo)、報銷(xiāo)額度從低到高的過(guò)程。覆蓋范圍也不斷擴大，從戶(hù)籍人口子女到符合規定的暫住人口子女也可投保。深圳少兒醫保為許多家庭解決了大問(wèn)題。與之相伴，商業(yè)少兒醫療保險關(guān)注人群明顯在縮小。
　　平安保險深圳分公司第七營(yíng)業(yè)部業(yè)務(wù)經(jīng)理劉艷告訴記者，即使深圳少兒醫保標準不斷提高，也不是所有人都可能擁有。深圳的少兒醫保是大人有醫保了孩子才有，但很多在深圳居住的成年人是沒(méi)有醫保的。另外，有些人可能在內地有醫保，感覺(jué)轉來(lái)轉去麻煩，在深圳沒(méi)辦醫保。這部分人還是需要購買(mǎi)保險公司的少兒醫療保險的。
　　泰康人壽羅湖支公司營(yíng)銷(xiāo)總監李東敖告訴記者，保險公司少兒醫療保險、特別是針對三歲以下的少兒醫療保險原本就弱項。而且只管住院，不管門(mén)診，即使如此，保險公司賣(mài)這類(lèi)產(chǎn)品多數不賺錢(qián)，甚至虧損。業(yè)務(wù)人員也不積極推這些品種。但是過(guò)去深圳少兒無(wú)醫保，家長(cháng)還是關(guān)心這一塊。部分保險公司有開(kāi)發(fā)此類(lèi)險種，但大多是一年期的附加型險種。
　　據記者了解，商業(yè)少兒醫療保險，被業(yè)內稱(chēng)作購買(mǎi)保險的“敲門(mén)磚”。以前許多家庭對買(mǎi)保險沒(méi)興趣，往往就是因為關(guān)注寶寶的健康問(wèn)題才與商業(yè)保險打上了交道，一來(lái)二去，家長(cháng)也投了保。

　　盡量投保少兒醫保

　　記者比較過(guò)，由于在深圳投保少兒醫保有政府一半補貼，其性?xún)r(jià)比已遠遠超過(guò)商業(yè)少兒醫療保險。
　　目前深圳家庭購買(mǎi)少兒醫療保險，一年需繳費用不到200元，最高報銷(xiāo)額可達28萬(wàn)元。除住院外，日常門(mén)診也可報銷(xiāo)，起報線(xiàn)比200元還低。
　　再看市場(chǎng)上的商業(yè)少兒醫療險，以“平安寶貝”為例，0～3歲少兒，年繳費300元，最高可保6萬(wàn)元，包括意外醫療門(mén)診、住院和重疾。3歲以上年繳費700元，保障不變。該險種保障期限一年，一年一買(mǎi)。據業(yè)內人士介紹，保險公司經(jīng)營(yíng)此類(lèi)險種沒(méi)錢(qián)賺，費率不斷在上調。
　　所以，專(zhuān)業(yè)人士建議，家長(cháng)應該考慮盡量在深圳居住地投保少兒醫保，按深圳市的規定，如果一個(gè)家庭連續6年投保少兒醫保，報銷(xiāo)額度可能上不封頂。

　　商業(yè)少兒保險最好是給付型

　　李東敖認為，現在深圳提高了少兒醫保是好事情，剛好彌補了市場(chǎng)缺口，對商業(yè)少兒醫療有影響，但影響不大。李東敖建議說(shuō)，少兒醫保水平不斷提高，上限已到28萬(wàn)元，一般的大病差不多夠用了。但如果考慮大病后期的康復費用，可能還不夠。另外，醫保一定存在用藥報銷(xiāo)限制問(wèn)題。有能力的家長(cháng)為了更進(jìn)一步提高孩子健康的保障水平，也可以再補充購買(mǎi)一些商業(yè)少兒醫療保險，最好購買(mǎi)給付型險種，而不是報銷(xiāo)型，這樣才能對少兒醫保起到補充作用。據介紹，醫療保險通常分給付型和報銷(xiāo)型兩大類(lèi)。重疾險一般都是給付型險種，住院醫療保險分給付型和報銷(xiāo)型兩種。給付型是按合同約定，一旦出現住院或重疾，一次性按規定限額賠償。報銷(xiāo)型則需要憑醫療發(fā)票每次到保險公司報銷(xiāo)，醫保報過(guò)的，保險公司則不會(huì )再報銷(xiāo)，現在深圳少兒醫保報銷(xiāo)比例可能提高至90%的情況下，再購買(mǎi)報銷(xiāo)型的醫療險作用不大。

　　購買(mǎi)少兒保險要注意三個(gè)問(wèn)題

　　隨著(zhù)深圳少兒醫保保障水平的不斷提高，家長(cháng)對商業(yè)少兒保險的需求也在不斷變化。李東敖、劉艷均告訴記者，現在市場(chǎng)上針對少兒大力銷(xiāo)售的是理財型險種。家長(cháng)對這種險種接受度也很高。
　　專(zhuān)業(yè)人士提醒家長(cháng)注意，第一，按照保險法的規定，少兒死亡最高賠償額度是10萬(wàn)元。如果投保了少兒醫保的家長(cháng)還有經(jīng)濟能力，可以考慮給孩子買(mǎi)重疾險。重疾險是給付型險種，一般保障年限很長(cháng)可至終身。不管是什么年紀，一旦出現重疾，保險公司會(huì )按合同約定給付。如果經(jīng)濟條件一般，購買(mǎi)少兒醫保后，孩子健康保障已大部分獲得解決。
　　第二，為少兒投保保險應注重保費豁免功能。一旦家長(cháng)出現意外，喪失繳費能力，保險公司則可豁免以后的繳費，保單繼續生效。投保之前家長(cháng)應注重了解這一細節，并問(wèn)清這一功能需花多少錢(qián)。
　　第三，在保險問(wèn)題上，一定是家長(cháng)在先，孩子在后。這是最基本原則�，F在不少家長(cháng)熱衷給孩子買(mǎi)教育金儲備計劃，或者帶有返還功能的終身儲蓄計劃。其實(shí)，此類(lèi)產(chǎn)品均屬保障功能極弱的理財型產(chǎn)品。既然是理財，方式就有很多，比如，基金定投、長(cháng)期債券、信托計劃等，請家長(cháng)注意性?xún)r(jià)比。除此之外，仍需提醒家長(cháng)，理財型的保險產(chǎn)品，通常生存受益人是孩子，身故受益人是家長(cháng)。如果家長(cháng)先給自己買(mǎi)足保障，讓孩子當受益人。這樣，無(wú)論家長(cháng)是否有不測，孩子實(shí)際都有保障。