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銀信合作再開(kāi)閘:五千億產(chǎn)品回歸
2010-08-18   作者:  來(lái)源:21世紀經(jīng)濟報道
 

    銀信合作重新開(kāi)閘,一度停滯的市場(chǎng)迎來(lái)報復性反彈

  上周截止到14日共有12家銀行和10家信托公司參與發(fā)行了107個(gè)銀信合作理財產(chǎn)品,比前周增加了24個(gè),增幅為28.92%;預計發(fā)行規模1359.96億元,環(huán)比增加329.19億元,增幅31.94%。
  這種反彈更可能是曇花一現!案縻y行都在觀(guān)望新規如何執行,產(chǎn)品發(fā)售會(huì )日趨謹慎!蹦承磐泄救耸糠Q(chēng)。
    銀信表外資產(chǎn)要轉到表內,規模到底有多大,多家銀行坦言“吃不準”,轉回后還將按照150%的撥備覆蓋率計提撥備,必然遏止未來(lái)的發(fā)售量。中信銀行率先披露信息稱(chēng),轉入表內的資產(chǎn)約720億元,占總資產(chǎn)的6%-7%。中金公司估算,整體而言,銀行業(yè)需轉入表內的資產(chǎn)在3000-5000億元左右。

  回表資產(chǎn)低于5000億

  按照銀監會(huì )《通知》要求,對以前約定和發(fā)生的銀信理財合作業(yè)務(wù),商業(yè)銀行應嚴格按照要求將表外資產(chǎn)在今、明兩年轉入表內,并按照150%的撥備覆蓋率要求計提撥備。不過(guò),銀監會(huì )并未披露到底有多少表外的融資類(lèi)銀信理財資產(chǎn)要回表。
  融資類(lèi)銀信合作產(chǎn)品中,部分產(chǎn)品貸款剩余期限和理財產(chǎn)品期限錯配,銀行需要提供流動(dòng)性支持,這些產(chǎn)品屬于應該轉回表內的資產(chǎn)。
  中信銀行率先自爆家底,其理財產(chǎn)品目前集中在零售領(lǐng)域,大約有900億屬于銀信合作的范圍,產(chǎn)品到期期限在一到兩年之間,其中80%是信貸資產(chǎn)類(lèi)理財。
  “需要并入表內的資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例為6%-7%!敝行陪y行稱(chēng)。據該行半年報,截至2010年6月末,貸款及墊款平均余額為1.1萬(wàn)億元。據此核算,其回表資產(chǎn)是660-770億元。也就是說(shuō),大概七成以上銀信合作產(chǎn)品準備轉回表內。
  “不過(guò),跟地方政府融資平臺貸款一樣,銀信理財規模不是一次統計就能摸底清楚的!敝行陪y行某分行行長(cháng)稱(chēng)。
  中金公司不久前透露,上半年光大銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品2381億元,截至6月末余額為1667億元,涉及銀信合作信托貸款類(lèi)理財產(chǎn)品900億元,占比54%。
  招行某高管近日對本報記者稱(chēng),截至目前,其融資類(lèi)銀信規模約為300億元,如全部轉到表內,似乎違背了會(huì )計準則的要求。其認為,是否放在表內,取決于銀行是否承擔風(fēng)險。
  另一股份行高管表示,因銀信合作產(chǎn)品期限較短,這部分資產(chǎn)在未來(lái)一兩年內會(huì )逐步消化,表內風(fēng)險資產(chǎn)增加量較小。
  中金公司銀行業(yè)分析師羅景透露,根據其與各銀行的溝通,全行業(yè)融資類(lèi)銀信合作理財產(chǎn)品余額在1-1.5萬(wàn)億之間,可能有25%-30%的融資類(lèi)理財產(chǎn)品最終會(huì )轉入表內,規模在3000-5000億元。

  銀行減利或超200億

  表外銀信產(chǎn)品為銀行騰挪信貸規模,提升盈利發(fā)揮了重大作用。如果此類(lèi)資產(chǎn)轉回各銀行資產(chǎn)負債表,勢必對銀行利潤產(chǎn)生影響。前述股份行高管表示,利潤影響從兩方面體現,一是按照150%的撥備覆蓋率要求計提撥備,會(huì )擠占利潤;二是銀行手續費收入將減少。
  招行某高管表示,如果轉回表內資產(chǎn)均需計提150%撥備,則有待商榷。在他看來(lái),招行的銀信資產(chǎn)幾無(wú)風(fēng)險,“賣(mài)出去的貸款,客戶(hù)評級都在四級以上,是好客戶(hù)”。
  某城商行風(fēng)險管理部總經(jīng)理稱(chēng),《通知》雖含糊,但按其和多家同行的理解,150%的撥備覆蓋率要求應是站在整個(gè)銀行角度而言,而非單獨針對銀信產(chǎn)品新增撥備。這部分資產(chǎn)轉回表內后,銀行將視為普通貸款,按照貸款五級分類(lèi)提取相應的撥備。目前,銀監會(huì )要求各銀行撥備覆蓋率達到150%以上。
  中金公司羅景亦認為,對于轉入表內的理財產(chǎn)品,如果未發(fā)生違約,銀行應當按照正常類(lèi)貸款1-1.5%的計提比例來(lái)提取準備金;如果已發(fā)生違約,按照100%的比例來(lái)計提準備已經(jīng)能夠完全覆蓋風(fēng)險。
  多家信托公司中高層人士表示,從歷史來(lái)看,銀信產(chǎn)品質(zhì)量很好,壞賬率為零。
  國海證券銀行業(yè)分析師?≌J為,對于轉入表內的銀信資產(chǎn),未違約情況下,銀行按照正常類(lèi)貸款1-1.5%的計提比例來(lái)提取準備金,按轉入表內的融資類(lèi)理財產(chǎn)品3000-5000億元規模算,銀行業(yè)利潤將減少30-75億元。
  在銀行手續費收入減少方面,中金公司估算,若按1-1.5萬(wàn)億的余額和1.5%的收益率,則銀行手續費收入會(huì )減少150-225億,大約相當銀行業(yè)凈利潤的2-3%。
  因有兩年寬松時(shí)限,銀行目前處置動(dòng)力不高!皳覀兏骱献縻y行溝通,大家都想等到明年再說(shuō),今年估計不會(huì )計提多少撥備!鄙钲谝恍磐泄救耸扛嬖V記者。
  “我們正在摸底,也在等待銀監會(huì )具體的操作細則,目前還沒(méi)有什么行動(dòng)!蹦戏侥彻煞菪杏嬝敳控撠熑朔Q(chēng)。

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