在調查中，筆者發(fā)現一些投保人的保險消費觀(guān)明顯存在一定的誤區。有些人認為投保期間自己沒(méi)出險，沒(méi)能獲得賠付，就感覺(jué)好像“吃虧”，其實(shí)保險重在對未知風(fēng)險的防范，在于化解或然性風(fēng)險。筆者的一位朋友周女士，在遭到某個(gè)險種拒保后，便排斥所有健康類(lèi)保險，如果未來(lái)發(fā)生了重大疾病，沒(méi)有保險來(lái)保障，家庭勢必遭受重創(chuàng )。保險理財專(zhuān)家分析認為，不同的人生階段，需要用不同的保險產(chǎn)品來(lái)安排保障。通過(guò)調查，筆者發(fā)現投保人在保險消費方面亟需走出以下“五大誤區”。
 
    誤區之一：不出險等于白買(mǎi)了保險

　　大多數人認為買(mǎi)了保險，如果平安無(wú)事就應返還保費，而沒(méi)有保費返還總有一種吃虧的感覺(jué)。其實(shí)，買(mǎi)保險是防萬(wàn)一，不出事最好。有了保險，隨時(shí)都處在保險保障之下。不出事，我為人人；出了事，人人為我，這就是保險的作用。所以大可不必去計算怎樣去買(mǎi)保險不吃虧，或者說(shuō)怎樣買(mǎi)“合算”，只有你購買(mǎi)的險種最適合你，對你來(lái)說(shuō)才是最好的。比如市面上有一款個(gè)人住院醫療保險，年支付保費1171.77元，每年可享受34.725萬(wàn)元醫療保障。如此低保費高保障，無(wú)返還，你是否也覺(jué)得很虧呢？

　　誤區之二：投保均能獲得保障

　　保險的保障范圍跟我們想象的并不一樣。比如保險公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病”就不是一個(gè)概念，許多疾病都是在其免責范圍之內的。但很多人購買(mǎi)保險時(shí)，對所購買(mǎi)保險的內容了解并不多。甚至是在保險營(yíng)銷(xiāo)員和親朋好友的鼓勵下購買(mǎi)的。對于哪些險種適合，哪些險種不適合，沒(méi)弄清楚就稀里糊涂地投保了。過(guò)后發(fā)現所購買(mǎi)的險種并不適合自己，這時(shí)如果再退保又要承擔一定的退保損失，從而陷入兩難的境地。

　　誤區之三：投保金額越大保障越好

　　通常消費者在購買(mǎi)保險產(chǎn)品時(shí)，選擇的保險金額越大，就必須為此繳納越多的保險費。在財產(chǎn)保險中，如果投保金額超過(guò)了被保險財產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，也就是所謂超額保險，發(fā)生損失時(shí)保險公司只按實(shí)際價(jià)值而不是保險金額進(jìn)行賠償，因此在財產(chǎn)保險中選擇過(guò)高的保險金額是沒(méi)有意義的，但選擇的保險金額也不應該低于財產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，否則保險公司只會(huì )按保額與實(shí)際價(jià)值的比例賠償，被保險人也就得不到充分保障，因此投保財產(chǎn)保險時(shí)應當按照財產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定保險金額。在人壽保險中，由于人的生命或身體的價(jià)值不能用金錢(qián)來(lái)衡量，因而不存在超額保險的問(wèn)題，因此，選擇壽險保額時(shí)，既要考慮到充分保障，也要考慮到自身的交費能力，如果將來(lái)無(wú)力繼續繳納保險費而不得不退保，那是很不合算的。

　　誤區之四：重復投保等于雙保險

　　有投保人認為，在A(yíng)、B兩家保險公司分別購買(mǎi)了保額10萬(wàn)元的醫療費用型保險，一旦患病，可以得到雙重賠償。但事實(shí)上，理賠取決于實(shí)際花費，如果一共花費10萬(wàn)元的費用，即使重復投保額度達到了20萬(wàn)元，最終也只能獲得最高10萬(wàn)元的賠付。所謂費用型保險，是指保險公司根據合同中規定的比例，按照投保人在醫療過(guò)程中所花費診療費和合理醫藥費的總額來(lái)進(jìn)行賠付，所以即便買(mǎi)了同類(lèi)型的多份保單，得到的理賠也不會(huì )超過(guò)自己實(shí)際的支付。

　　誤區之五：年輕人不需要買(mǎi)保險

　　在單身期間，也就是保險的“初級消費階段”，年輕人總是對保險抱著(zhù)無(wú)所謂的態(tài)度。比如，不少年輕人會(huì )說(shuō)“意外太偶然，應該輪不到我”。很多人都抱著(zhù)這樣的僥幸心理，但意外是突如其來(lái)的客觀(guān)事故，它是不以個(gè)人的意志為轉移的，它什么時(shí)候光顧，光顧到誰(shuí)頭上，誰(shuí)也說(shuō)不準。也正是因為意外事故發(fā)生的概率及其所具有的不確定性，年輕的時(shí)候才更應購買(mǎi)意外傷害保險。