“比較不同的收費方式和不同的繳納費用以及不同的退保費率就是在比較投保是否劃算，因此，弄清楚保險產(chǎn)品的收費項目相當重要�！逼桨踩藟蹖�(zhuān)家陳長(cháng)順表示，投連產(chǎn)品種類(lèi)多種多樣，因此在購買(mǎi)投資連結保險前，還應重點(diǎn)了解此類(lèi)產(chǎn)品投資收益與投資賬戶(hù)的關(guān)系、投資賬戶(hù)收取的各項費用的情況、投資賬戶(hù)面臨的主要風(fēng)險、退保時(shí)保險公司要扣除的費用與可退還份額等事項。
　　陳長(cháng)順?lè )Q，總體講來(lái)，根據監管部門(mén)的相關(guān)精算規定，各家公司收取費用主要有以下七項：
　　1.初始費用。按照監管部門(mén)投資連結保險精算規定，對客戶(hù)交納的保險費收取，以支付投連產(chǎn)品的運營(yíng)成本。是在購買(mǎi)者所交的錢(qián)在進(jìn)入投資賬戶(hù)前扣除的那部分費用。它直接決定了客戶(hù)可以折算成投資單位的多少，其計算方式非常簡(jiǎn)單，只要按照比例計算，就可以知道有多少錢(qián)進(jìn)入了投資賬戶(hù)。
　　2.買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，這是投連產(chǎn)品收費最重要項目之一，投連保費進(jìn)入投資賬戶(hù)時(shí)，是按照買(mǎi)入價(jià)(買(mǎi)入價(jià)高于賣(mài)出價(jià))折算，理論上來(lái)講，投連險賬戶(hù)單位凈值的買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，類(lèi)似于外匯買(mǎi)賣(mài)中的差價(jià)，是保險公司作為“中介者”收取的一部分轉換費用。保監會(huì )對此的規定為不超過(guò)2%， 該費用主要用于支付投資信息披露費、投資賬戶(hù)第三方審計或相關(guān)法律服務(wù)的成本，同時(shí)在一定程度上抑制短期投資行為。
　　3.保障成本：風(fēng)險保險費是投連險中風(fēng)險保障方面的收費，也就是說(shuō)投保人繳納這部分費用就是為了買(mǎi)保障。保險公司主要按照危險保額，每千元危險保額年保障成本，扣除天數來(lái)計算，市場(chǎng)上有些保險公司的投連險這項費用為零，但是保障額度以及范圍均較少。另一類(lèi)是按照傳統壽險費率收費，保障更靈活。
　　4.保單管理費：就是保險公司為了維護保單所收取的費用，一般用于支付保單運行的行政管理成本，這與其他的壽險產(chǎn)品沒(méi)有任何區別。這項費用是固定金額，而與投資賬戶(hù)價(jià)值無(wú)任何關(guān)系。目前近半數投連產(chǎn)品已經(jīng)免收保單管理費。
　　5.資產(chǎn)管理費：這筆費用一般會(huì )在賬戶(hù)凈值中直接扣除，這與基金資產(chǎn)管理費用收取方式相似，基金這部分費用也會(huì )在所公布凈值中扣除。由于資產(chǎn)管理費的上限為每年2%，所以折算到短期的變動(dòng)，影響并不大。各家保險公司在這筆費用的收取上差異不大，從最低0.5%到規定上限2%，均由保險公司設置，大多數集中在1.2%~1.5%。
　　6.賬戶(hù)轉換手續費：大多數投連產(chǎn)品都具有兩個(gè)或兩個(gè)以上賬戶(hù)，當客戶(hù)將資金在各個(gè)賬戶(hù)間轉換時(shí)，必定會(huì )對投資策略造成影響，所以會(huì )發(fā)生賬戶(hù)轉換費，這筆費用的性質(zhì)類(lèi)似于基金轉換時(shí)收取的費用。從目前的情況來(lái)看，很多產(chǎn)品已經(jīng)取消了這個(gè)費用，即使收取也都設置了每年免費轉換賬戶(hù)的機會(huì )，超出后再收取一定費用。
　　7.部分領(lǐng)取或退保費用。不管哪種保險，退�？隙ǘ紩�(huì )有損失。因為保險作為一種長(cháng)期合同，保險公司在簽訂合同后一般會(huì )將資金用于各種投資渠道，如果退保，就如同投保人毀約，導致保險公司不得不在計劃外賣(mài)出一部分資產(chǎn)，并損失一定收益。
　　陳長(cháng)順?lè )Q，相比之下，資產(chǎn)管理費和買(mǎi)賣(mài)差價(jià)的收取就沒(méi)有那么明顯，這一點(diǎn)與基金非常類(lèi)似。一般情況下，保險公司在公布凈值時(shí)會(huì )把這兩項費用直接扣除，所以投資者無(wú)需另外計算。