房奴、車(chē)奴、卡奴、學(xué)奴……以上種種“奴一族”，對大多數人來(lái)說(shuō)已不再新鮮�？墒�，你知道“險奴”嗎？若不加以重視，萬(wàn)一加入到這個(gè)隊伍，可就“傷筋動(dòng)骨”了。
　　因為各人的經(jīng)濟狀況不同，收入的不穩定和工作的調動(dòng)、變化都可能使你陷入入不敷出的困窘。保險專(zhuān)家提醒，買(mǎi)保險也要量力而行，不僅要看眼前的經(jīng)濟狀況，還要有一定的預見(jiàn)性；此外，購買(mǎi)保險后不是萬(wàn)事無(wú)憂(yōu)，還應定期為保單做“體檢”。

    收入下降，保費照樣要交

　　典型案例：張小姐祖籍湖南，爸爸媽媽十多年前南下廣東工作，雖然談不上高收入，日子卻也過(guò)得有滋有味。
　　2008年大學(xué)畢業(yè)后，張小姐也來(lái)到了廣東工作，一家三口月收入超過(guò)3萬(wàn)元。張小姐的媽媽在銀行上班，爸爸是個(gè)體，父母雙方都有一定的理財計劃，2006年，一家三口各買(mǎi)了一份保險，還為年邁的爺爺奶奶各買(mǎi)了一份，每年的保費高達3萬(wàn)元。不過(guò)，因為家庭收入不錯，還構不成什么壓力。
　　然而，計劃總趕不上變化，就在去年，張小姐因為工作不開(kāi)心而主動(dòng)辭職，又恰恰趕上媽媽退休，真是“禍”不單行，家庭所有開(kāi)支靠爸爸一個(gè)人的收入，不僅要支付保費，還有每月3000多元的房貸要還，家庭經(jīng)濟窘?jīng)r前所未有，但考慮到其中的兩張保單就快繳完，只好硬撐下來(lái)。
　　其實(shí)，類(lèi)似張小姐家庭的情況并非個(gè)別，他們本來(lái)過(guò)著(zhù)有滋有味的生活，往往是因為收入的突然變化或者一次意外事故來(lái)了個(gè)措手不及，他們絕非沒(méi)有理財計劃，相反，他們都是有一定理財的知識和經(jīng)驗，才會(huì )考慮買(mǎi)房、買(mǎi)保險以及其他投資，問(wèn)題在于他們沒(méi)有對自己的經(jīng)濟實(shí)力做全盤(pán)考慮。
　　保險專(zhuān)家認為，買(mǎi)保險與買(mǎi)房是一樣的道理，都要量力而行。有恰當的保險保障是必需的，但如果成了“險奴”，工作生活老是“為保險公司打工”，那就不可取了。

　　專(zhuān)家兩大建議

　　1.投保須量體裁衣
　　在美國等發(fā)達國家，保險的意識深入民心，對于他們而言，買(mǎi)保險就像中國人買(mǎi)房，不僅是必需的，而且可以保值。雖然國人買(mǎi)保險的意識并不強烈，但在許多城市，保險是很多中高收入人群的一大支出，甚至有人以此互相攀比，每年繳納十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元保費的人大有人在。
　　俗話(huà)說(shuō)，會(huì )賺錢(qián)的人開(kāi)銷(xiāo)也會(huì )比較大，如果你的年收入在30萬(wàn)元以上，家庭的開(kāi)支自然也比較高，在購買(mǎi)壽險時(shí)，你可能會(huì )選擇較高保額的產(chǎn)品，保額到達數百元，所繳保費也會(huì )比較高；如果你的年收入在5萬(wàn)元左右，沒(méi)有必要去購買(mǎi)幾百元保額的產(chǎn)品，幾十元的就可以了。這就是根據自己的實(shí)際需要而定�？偟脑瓌t是：保額基本上可以覆蓋未來(lái)家庭的重大開(kāi)支就足夠了。

　　2.中低收入首選“消費型”
　　買(mǎi)保險就是圖保障，無(wú)論是高收入群體還是中低收入家庭，出發(fā)點(diǎn)是一致的。對于中低收入的家庭和個(gè)人來(lái)說(shuō)，“消費型”產(chǎn)品應是首選。
　　那么，究竟哪些產(chǎn)品是“消費型”的呢？以死亡（無(wú)論是疾病還是意外引發(fā)的）為保險責任的壽險產(chǎn)品，可分為終身壽險、定期壽險和（生死）兩全保險三大類(lèi)型。終身壽險的保單有現金價(jià)值，可用來(lái)質(zhì)押貸款，相當于死亡還給你一筆存在保險公司的錢(qián)，有較強的儲蓄功能；定期壽險是消費型產(chǎn)品，保障一定時(shí)期內的身故利益，過(guò)期后就作廢；生死兩全保險可在保險期間或期滿(mǎn)后領(lǐng)回一定的生存金。
　　不少人喜歡購買(mǎi)帶有現金返還功能的保險，還有不少人在購買(mǎi)人生第一只保險時(shí)總是說(shuō)“就當儲蓄”吧。但帶有儲蓄或者帶有投資收益功能的保險產(chǎn)品，因為要在一定時(shí)期后返回投保者現金，因此價(jià)格會(huì )比較高。
　　對于經(jīng)濟能力有限的人而言，在沒(méi)有多少錢(qián)可用于購買(mǎi)商業(yè)保險的情況下，自然是要挑選純保障的產(chǎn)品。雖然繳納的保險費會(huì )慢慢消費殆盡，最后不能從保險公司拿回一分錢(qián)，但你卻獲得了保險期間內的有效保障，已經(jīng)達到了“保險”的目的，也就物有所值了。

　　避免成為“險奴”的兩大原則

　　原則之一：家庭經(jīng)濟支柱須優(yōu)先考慮
　　在農村，一個(gè)家庭可能有多個(gè)孩子，如果同時(shí)上大學(xué)，家庭經(jīng)濟又不允許，就會(huì )選擇一兩個(gè)繼續上學(xué)，要么是學(xué)習成績(jì)較好的，要么是年紀小一些的，而其他的孩子只能輟學(xué)找其他發(fā)展途徑。這就是在碰到條件限制時(shí)的選擇。買(mǎi)保險產(chǎn)品也一樣，如果不能為家庭成員全部購買(mǎi)保險，就必須有個(gè)先后順序，自然，家庭經(jīng)濟支柱是一家的靠山，投保也要優(yōu)先。
　　買(mǎi)保險不必求全，挑最重要的保障才是最明智的，先保障未來(lái)可能發(fā)生的、自己和家庭成員最難以應付的災害性或創(chuàng )傷性事故。在經(jīng)濟能力或家庭預算有限的情況下，按照需求上的“輕重緩急”來(lái)安排自己和家人的保險，也是非常重要的。
　　像中低收入家庭購買(mǎi)保險的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過(guò)保險公司的保險保障，使家庭經(jīng)濟不至于遭受重創(chuàng )。因此，中低收入家庭有限的保費預算更應先考慮為家庭的主要經(jīng)濟支柱投保，投保次序應該是“先大人后小孩”，同時(shí)購買(mǎi)保險越早越好。

　　原則之二：需定期給保單“體檢”
　　為了身體健康和預防疾病的發(fā)生，我們都會(huì )建議每年或者定期做體檢，否則，看似省下了體檢的費用，一旦疾病到來(lái)，則會(huì )得不償失。保單也一樣，為了有效防止保費支出壓力過(guò)度，投保者可以每?jì)赡昊蛎恳荒陮ψ约汉图胰说谋�單進(jìn)行“體檢”式的回顧，從而發(fā)現可能不盡合理的地方。
　　像張小姐家庭突然遇到保費難以支付的情況，如果不是特別的困難，挺一挺就過(guò)去了，因為之前繳了不少保費，保障很快到手，如果此時(shí)退保就顯得不劃算了。買(mǎi)保險的目的是希望在出現危機的時(shí)刻有所幫助，如果因購買(mǎi)保險而大大加重了生活負擔，甚至出現經(jīng)濟危機，就違背了買(mǎi)保險的初衷，因此，制訂合理的保險計劃，避免做“險奴”是非常重要的。
　　保險專(zhuān)家認為，保費的多少要根據自己的家庭儲蓄、收入、投保目的等多重因素來(lái)確定。一般來(lái)講，家庭年保費支出占家庭收入不宜超過(guò)20%，以10%-15%為宜。如果收入較低或特別高的家庭，這個(gè)比例可以降到7%-8%。