可能不少市民在買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品的時(shí)候，都忽略了這樣一個(gè)問(wèn)題：理財產(chǎn)品到期以后，超出預期的收益咋辦？昨日，記者對部分銀行進(jìn)行調查發(fā)現，他們的做法是“超出最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費”。也就是說(shuō)，理財產(chǎn)品超過(guò)預期部分的收益被銀行拿走了。
　　某國有商業(yè)銀行從8月23日至26日發(fā)行一款名為“高凈值客戶(hù)專(zhuān)屬人民幣理財產(chǎn)品（2010年第52期）”。投資期限為124天，產(chǎn)品類(lèi)型為“非保本浮動(dòng)收益型理財產(chǎn)品”，認購起點(diǎn)金額為5萬(wàn)元人民幣。
    該產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中寫(xiě)道：“該產(chǎn)品擬投資的資產(chǎn)組合預期年化收益率約2.92％，扣除××銀行理財銷(xiāo)售費、托管費等費用，產(chǎn)品到期后，若所投資的資產(chǎn)按時(shí)收回全額資金，則客戶(hù)可獲得的預期最高年化收益率可為2.50％，超過(guò)2.50%的收益部分作為銀行的投資管理費�！币簿褪钦f(shuō)，投資者在購買(mǎi)了該理財產(chǎn)品以后，無(wú)論到期以后實(shí)際投資收益有多高，都只能拿到“預期最高年化收益率2.50%”。
　　這不是個(gè)別現象。一國有商業(yè)銀行在本月19日發(fā)行了一款“××2010年第63期人民幣理財產(chǎn)品”，以及某股份制商業(yè)銀行本月20日發(fā)行的“××198號理財計劃”，也有類(lèi)似的約定。
　　有投資者認為，當前銀行在銷(xiāo)售普通理財產(chǎn)品的時(shí)候，多數均采用格式化合同，普通投資者根本沒(méi)有討價(jià)還價(jià)的余地，只要銀行在格式合同中設定了某項條件，普通投資者只得簽字表示認可，要想改變這一現狀，還有賴(lài)于監管部門(mén)或行業(yè)協(xié)會(huì )出面對銀行理財業(yè)務(wù)的公平、透明等問(wèn)題作進(jìn)一步規范。

　　市民：銀行做法很不公平

　　“我覺(jué)得銀行對超預期理財收益的處理不公平�！蓖顿Y者趙小姐稱(chēng)，這類(lèi)理財產(chǎn)品大多數屬于“非保本浮動(dòng)收益型”，一些銀行在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中也告誡投資者“本金可能會(huì )因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失”。
　　趙小姐認為，既然投資者在買(mǎi)了該理財產(chǎn)品以后要承擔“本金可能蒙受重大損失”的風(fēng)險，那么也應享受“本金可能帶來(lái)巨大收益”的投資理財成果，而不只是獲得銀行預估的“最高年化收益率”。否則，銀行應與投資者一道，共同承擔“本金可能蒙受重大損失”的風(fēng)險。
　　“我覺(jué)得銀行在理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，應該取消最高預期年化收益率等字眼�！壁w小姐稱(chēng)，現在銀行在理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中寫(xiě)明“最高預期年化收益率”以后，即使實(shí)際上獲得了再多的投資理財收益，也有“充分”的理由獨自享用。
　　在趙小姐看來(lái)，銀行“獨吞”超預期理財收益的做法，實(shí)質(zhì)就是銀行在做不蝕本的買(mǎi)賣(mài)———虧了就讓投資者杠，賺多了就歸銀行。

　　銀行：為了應對潛在風(fēng)險

　　市內某銀行財富管理中心人士回應稱(chēng)，銀行只是為了應對理財業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險。
　　該人士稱(chēng)，這樣做主要是從兩方面來(lái)考慮，一方面，監管層要求銀行在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品的時(shí)候，不能向投資者承諾收益，銀行只得打擦邊球寫(xiě)“最高預期年化收益率”，若這一預期沒(méi)有達到，銀行就可能要向投資者補貼收益至達標。
　　另一方面，銀行在設計理財產(chǎn)品的時(shí)候，先會(huì )根據投資期限內的各種綜合因素，測算出該產(chǎn)品到期后的最高收益率，然后留下部分收益率以后，設定一個(gè)預期最高年化收益率。
　　為何要“留下部分收益率”？該人士解釋?zhuān)�若一款理財產(chǎn)品到期以后沒(méi)有達到預期年化收益率，銀行可能要向投資者補貼收益率，這部分錢(qián)就從以前“留下部分收益率”中提取。

　　律師：若無(wú)特別標識，無(wú)效

　　重慶百君律師事務(wù)所趙陽(yáng)律師認為，如果投資者與銀行簽訂的是格式合同，若銀行在合同中沒(méi)有作特別標識，那么可以視為無(wú)效合同，投資者可以申請撤銷(xiāo)該格式條款。
　　《合同法》第三十九條規定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說(shuō)明。
　　哪種叫“采取合理的方式提請對方注意”？按照“最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ�）”規定，提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制其責任的內容，在合同訂立時(shí)采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標識，并按照對方的要求對該格式條款予以說(shuō)明。