在剛剛結束的上市公司中報披露中，上市銀行超高的中間業(yè)務(wù)收入及超過(guò)傳統息差收入的表現，似乎說(shuō)明了長(cháng)期以來(lái)靠“吃息差”過(guò)活的中國銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始成功轉型，向真正的現代化商業(yè)銀行轉變。
　　但表象背后的真實(shí)，卻并不那樣如人所愿。
　　李偉是一家國有商業(yè)銀行北京市支行負責信貸業(yè)務(wù)的職員，他最近總往工地跑，因為他要和其他銀行一起去向客戶(hù)講解一項叫做“保理”的業(yè)務(wù)。盡管對方一再表示暫時(shí)還不需要貸款，但李偉為了能完成業(yè)績(jì)，只能不時(shí)的厚著(zhù)臉皮在工地蹲點(diǎn)守候。
　　據李偉介紹，他所在的銀行信貸部門(mén)從去年下半年開(kāi)始，業(yè)務(wù)就一直不好做，“由于上邊規定的信貸額度不斷趨緊，不僅僅是我們，現在很多銀行的信貸業(yè)務(wù)都不好做�！�
　　李偉說(shuō)，“保理”業(yè)務(wù)是目前各家銀行比較青睞的業(yè)務(wù)，其實(shí)質(zhì)就是一種應收賬款的融資抵押。企業(yè)用應收賬款作抵押，以應收賬款總額的7折價(jià)格從銀行貸款，并在半年或一年內還本付息。對銀行來(lái)說(shuō)，這項業(yè)務(wù)融資期限短，貸款收益高，所以很多銀行都在做。
　　據李偉介紹，更為重要的是，如果能做成“保理”業(yè)務(wù)，銀行除了獲得貸款的息差收益外，還可以獲得一項中間業(yè)務(wù)收入：手續費。
　　和這種手續費類(lèi)似，現在普通百姓和銀行之間由于各種業(yè)務(wù)而發(fā)生的手續費及傭金，就是目前銀行極力推崇的中間業(yè)務(wù)的核心來(lái)源。
　　一邊是中間業(yè)務(wù)收入高速增長(cháng)，另一邊是公眾頻頻質(zhì)疑銀行“亂收費”，銀行中間業(yè)務(wù)高速增長(cháng)，到底是好事還是壞事？

　　上市銀行中間業(yè)務(wù)日賺8億

　　據萬(wàn)得資訊數據顯示，上半年16家上市銀行共實(shí)現手續費及傭金收入1498.29億元。其中，工、建、中、農四大行手續費及傭金凈收入費收入共計1212.96億元，同比增長(cháng)301.58億元，增幅高達33.09%。
　　如果按照上半年181天計算，16家上市銀行平均每天共收取手續費及傭金收入達8.28億元。
　　另外，在股份制商業(yè)銀行中，民生銀行實(shí)現手續費及傭金凈收入45.09億元，同比增加96.21%；浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和深發(fā)展的增幅也都超過(guò) 50%。
　　分析人士認為，以手續費及傭金收入為主的中間業(yè)務(wù)，正在超過(guò)傳統的息差收入。據統計，有12家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入增速超過(guò)傳統息差收入。以四大國有商業(yè)銀行為例，除農行外，中行、建行、工行相關(guān)業(yè)務(wù)同比增速均超過(guò)傳統息差收入。
　　“中間業(yè)務(wù)正在日益成為銀行利潤重要增長(cháng)極�！蔽髂献C券首席銀行業(yè)研究員付立春表示：一方面，中間業(yè)務(wù)普遍呈現出高于息差收入增長(cháng)的速度；另一方面，則是中間業(yè)務(wù)收入占銀行營(yíng)業(yè)收入比重逐步提高。

　　“虛假繁榮”？

　　以手續費及傭金為主的中間業(yè)務(wù)收入的增長(cháng)，說(shuō)明國內銀行正逐步弱化過(guò)度依賴(lài)息差的生存模式。
　　“但不能以目前的數據就認定中國銀行的業(yè)務(wù)模式轉型成功�！� 一位不愿透露姓名的分析師告訴《中國經(jīng)濟周刊》，“國外銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般情況都會(huì )占營(yíng)業(yè)收入的40%~50%。而中國銀行業(yè)的這一數據長(cháng)期以來(lái)只占15%左右�！�
　　雖然中國銀行業(yè)吃息差過(guò)活的現狀早已引起監管層的注意，監管層也熟知，唯有發(fā)展中間業(yè)務(wù)，銀行才能長(cháng)遠發(fā)展。但如今，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)大大提高，為何還會(huì )受到質(zhì)疑呢？
　　“中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的增長(cháng)看起來(lái)是應該給予鼓勵的，但上半年這樣超高增長(cháng)的真實(shí)原因是什么？”上述分析師稱(chēng)，上半年中間業(yè)務(wù)的高速增長(cháng)并不能真實(shí)反映出銀行在推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上作出多少實(shí)質(zhì)性的努力，之所以會(huì )出現目前這種情況，根本原因還是由于監管層對信貸規模的控制。
　　該人士稱(chēng)，今年以來(lái)，由于監管層對信貸規模的嚴控態(tài)度一直未有變化，為了能夠達到“收益持續增長(cháng)”的目標，銀行只能被迫調轉方向，重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，希望這一部分收益能夠持續支撐銀行業(yè)績(jì)的靚麗表現。
　　“這樣被動(dòng)增長(cháng)的中間業(yè)務(wù)是一種不切實(shí)際的短期行為，它非但不能改變中國銀行業(yè)盈利模式單一的現狀，還會(huì )給銀行一種錯覺(jué)：缺錢(qián)就可以在各種收費項目上做文章�！鄙鲜鋈耸糠Q(chēng)，如果不能夠正確認識中間業(yè)務(wù)服務(wù)為本的內涵，靠吃息差的銀行盈利模式很難終結。
　　即便在這樣的環(huán)境下，仍然有很多銀行甚至提出了“二次轉型”的口號，就是希望能夠在中間業(yè)務(wù)收入方面分得一杯羹。
　　“實(shí)際上，早在去年下半年，在息差收入增長(cháng)較弱時(shí)，銀行中間業(yè)務(wù)就已開(kāi)始出現趨勢性增長(cháng)跡象�！鄙鲜龇治鰩煼Q(chēng)，在西方發(fā)達國家，中間業(yè)務(wù)能夠成為與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)并駕齊驅的銀行三大業(yè)務(wù)之一。
　　但在國內銀行業(yè)，這三大業(yè)務(wù)并未真正理清主次，尤其是對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的態(tài)度尚不明確。
　　“你說(shuō)它是市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，可以給個(gè)人提供很多實(shí)惠的中間服務(wù)，但很多銀行都是國有控股，覺(jué)得普通百姓不是他們的主要客戶(hù)。當出現問(wèn)題時(shí)，銀行表面要看監管層的眼色，但自身還是以壟斷企業(yè)自居�！鄙鲜龇治鰩煼Q(chēng)，這些與目前法律法規體系的落后有關(guān)。
　　該人士稱(chēng)，我國于2001年7月頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》中有的條款還不夠細化，發(fā)展到現在，很多情況已經(jīng)發(fā)生變化，因此需進(jìn)一步完善，可操作性有待增強。此外， “銀行目前的風(fēng)險管理水平是否能夠適應業(yè)務(wù)轉型的需要是實(shí)現銀行中間業(yè)務(wù)轉型的關(guān)鍵，同時(shí)，還應重視并提高包括信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險管理、操作風(fēng)險的全面風(fēng)險管理水平�！�

　　中間業(yè)務(wù)應該怎么賺？

　　在中間業(yè)務(wù)收入快速增長(cháng)的同時(shí)，消費者對中間業(yè)務(wù)質(zhì)疑的聲浪也越發(fā)強大。這當中，對服務(wù)性收費問(wèn)題以及銀行理財產(chǎn)品虧損、夸大宣傳等問(wèn)題尤為引人關(guān)注。據了解，目前面向客戶(hù)的銀行服務(wù)已從幾年前的300多種發(fā)展到750多種，且收費項目及標準不斷增加提高。
　　相比之下，英美日韓等發(fā)達國家銀行面向普通客戶(hù)的許多中間業(yè)務(wù)項目均提供免費服務(wù)。如英國的跨行取款是不收手續費的。在美國的銀行中，大部分客戶(hù)日常業(yè)務(wù)服務(wù)也都是免費的，他們的中間業(yè)務(wù)收費更多的是替公司管理工資、福利，投資理財業(yè)務(wù)、信托，以及替富有客戶(hù)管理其資產(chǎn)等。
　　對于銀行的理財產(chǎn)品，近期從中信銀行被訴涉嫌未充分揭示理財產(chǎn)品風(fēng)險導致客戶(hù)虧損，到一些銀行的理財產(chǎn)品被指存霸王條款，再到最近的工行、招行理財產(chǎn)品類(lèi)似于“虧了投資者扛，賺大了歸銀行”的設計遭遇多方質(zhì)疑……對于銀行理財產(chǎn)品的質(zhì)疑主要集中在理財產(chǎn)品合同存霸王條款、風(fēng)險揭示不充分、信息披露不充分、客戶(hù)風(fēng)險評估走形式、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)復雜難懂等五個(gè)方面。
　　不少業(yè)內人士指出，上述種種低端的“中間收入”，只能凸顯銀行業(yè)競爭力低下。
　　對此有專(zhuān)家建議，應該把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)獲利重點(diǎn)，必須在中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng )新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng )新出適合不同類(lèi)型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。

　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

　　是指不構成商業(yè)銀行表內資產(chǎn)、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。包括金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)(支付結算類(lèi)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)、基金托管類(lèi)業(yè)務(wù)和咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)等)和表外業(yè)務(wù)(擔�；蝾�(lèi)似的或有負債、承諾類(lèi)業(yè)務(wù)和金融衍生業(yè)務(wù))，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是銀行與客戶(hù)之間的各種手續費與傭金。