手握拆遷補償首選三類(lèi)理財產(chǎn)品
2010-09-17   作者:李海東  來(lái)源:經(jīng)濟參考報
 

    基本情況:

  丁先生,36歲,就職于某私企,任職部門(mén)經(jīng)理,年薪20萬(wàn)元,公司上有三險一金。
  丁先生妻子32歲,就職于某公司,年薪7萬(wàn)元,有三險一金,兒子現2歲。
  丁先生目前有自住房一處,90平方米左右,無(wú)貸款。去年,丁先生家的一套平房拆遷,所得拆遷款約250萬(wàn)元。另有存款10萬(wàn)元。

  理財需求:

  一、希望得到理財師指點(diǎn),拆遷款究竟該如何打理?是否應存一部分定期?拿一部分購買(mǎi)基金或投資股票?若是的話(huà),應具體考慮哪些類(lèi)型的基金或股票?
  二、已步入中年,希望45歲可退休,不知能否請理財師制定一套退休保障計劃?
  三、兒子尚小,應從哪幾方面著(zhù)手為孩子未來(lái)做準備?

  理財規劃

  丁先生對家庭和未來(lái)的規劃表述過(guò)于簡(jiǎn)單,包括家庭投資風(fēng)險偏好、家庭收入的穩定性、收支狀況、對子女教育的未來(lái)預期、對養老未來(lái)規劃等情況并均未有過(guò)多敘述,故作為理財師無(wú)法對丁先生家庭的投資規劃提出審慎建議,只能提供一些常識性的資產(chǎn)配置說(shuō)明。

  堅持保本型資產(chǎn)配置

  丁先生拆遷款和存款累計已達260萬(wàn)元,這樣的一個(gè)資產(chǎn)總量,可選擇理財產(chǎn)品的余地非常大。
  目前國內通貨膨脹率在逐步走高,尤其是一年期的定存已經(jīng)出現了負利率情況,這時(shí)選擇銀行定期存款并不是一個(gè)好的選擇,作為保本型的資產(chǎn)配置,丁先生可以考慮如下三種理財產(chǎn)品:
  一、實(shí)力信托機構發(fā)行的對投資本金有擔保條款的信托產(chǎn)品。按照人民銀行的相關(guān)規定,國內信托產(chǎn)品的購買(mǎi)起點(diǎn)為100萬(wàn)元,目前固定收益類(lèi)的信托產(chǎn)品的預期年收益率在單利6%-9%之間,較之一年期整存整取2.25%的利息,收益率優(yōu)勢突出。面對繁雜的信托產(chǎn)品,根據目前國內的行業(yè)狀況,建議丁先生選擇對本金有連帶擔保約定的基建類(lèi)、股權收益類(lèi)、流動(dòng)資金貸款類(lèi)的2年期以?xún)鹊男磐挟a(chǎn)品進(jìn)行購買(mǎi),這樣的信托產(chǎn)品風(fēng)險較小,且保證預期收益率的能力較強。
  二、選擇購買(mǎi)保險公司的萬(wàn)能險產(chǎn)品。萬(wàn)能險的投資賬戶(hù)是類(lèi)儲蓄賬戶(hù),目前國內各家保險公司的萬(wàn)能險的年收益率多在3.5%-4%之間,由于這種產(chǎn)品是復利增值,故長(cháng)期看來(lái)將優(yōu)于銀行儲蓄,并且一般在保單續存10年可轉化為固定時(shí)間領(lǐng)取固定金額的年金產(chǎn)品,非常適合準備子女教育金、夫妻養老金所使用。
  由于萬(wàn)能險購買(mǎi)和前五年退保都需扣費,故投資者在選擇萬(wàn)能險時(shí)一定要關(guān)注那些低費用、具有長(cháng)期穩定結算利率的產(chǎn)品,以保證投資利益。
  三、選擇購買(mǎi)有實(shí)力機構擔保的高信用等級企業(yè)債,尤其是有一些地方政府背景的城市投資公司的債券目前的年息在5%-8%之間,也是一個(gè)穩定的投資品種,但是需要注意的是債券的年息需要扣除20%的個(gè)人所得稅,實(shí)際收益會(huì )有所降低。
  綜上,個(gè)人建議丁先生的260萬(wàn)元存款至少應有60%投入到保本的理財產(chǎn)品中,以平衡資產(chǎn)風(fēng)險。
  至于股票、基金這種高風(fēng)險資產(chǎn),需要對丁先生的風(fēng)險承受能力和資金使用期限等情況考察后再給出配置建議。理財師傾向于購買(mǎi)基金產(chǎn)品,雖然國內的基金行業(yè)發(fā)展情況不甚理想,但是專(zhuān)家理財的優(yōu)勢還是不容忽視的,仍然有很多優(yōu)秀的基金產(chǎn)品為投資者帶來(lái)值得期待的收益,故選擇有規模有實(shí)力的基金公司是投資的首選。

  詳列尚需考量因素有助制定退休計劃

  丁先生并沒(méi)有敘述他對退休生活的規劃及未來(lái)家庭收支情況的說(shuō)明,故無(wú)法給丁先生制定切實(shí)可行的保障計劃。但可對丁先生做一些提示,引發(fā)其對未來(lái)退休生活的一些思考。
  一、夫妻雙方的家族有無(wú)惡性疾病史和長(cháng)壽史,這個(gè)因素直接影響到丁先生的商業(yè)保險計劃和保健費用的規劃。
  二、夫妻雙方社會(huì )養老保險的繳納時(shí)限和繳納金額,國家規定只有繳納時(shí)限超過(guò)15年才允許領(lǐng)取社會(huì )養老保險,故丁先生計劃45歲退休是否滿(mǎn)足了國家這一規定。
  三、對退休生活品質(zhì)的預期,有無(wú)房產(chǎn)購置計劃、有無(wú)旅游計劃等。
  四、子女教育規劃的安排預期,子女的未來(lái)支出將直接影響到養老金的準備進(jìn)度,家庭的資金狀況猶如一桶水,如果子女教育金占用過(guò)多必將減少養老金的儲備,這需要丁先生思量和平衡。

  保障是基礎根據教育意愿進(jìn)行調整

  孩子的未來(lái)寄托于父母的安康,由此在考慮孩子未來(lái)規劃時(shí)須首先做好家庭風(fēng)險管理工作。雖然丁先生的資產(chǎn)狀況足夠應付日常家庭所面臨的風(fēng)險,但是利用好保險規劃會(huì )起到花最少的錢(qián),辦大事的杠桿作用。
  丁先生夫妻雙方都應為自己投保一份不低于50萬(wàn)元額度的20年期20年繳費的定期壽險,大概年支出保費在3000元左右;孩子則應投保重疾的商業(yè)保險和意外傷害險,具體情況可咨詢(xún)相關(guān)的保險機構及代理人。
  另外,丁先生需要考慮孩子的教育規劃,包含受教育程度、是否有留學(xué)計劃等。特別需要注意的是,孩子準備教育金應以本金安全為重,利用復利效應,保證子女教育金的保值增值!(作者系國家理財規劃師(ChFP))

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